Сколько стоит застраховать квартиру?

Законодательство РФ указывает на необходимость страхования жилья только в одном случае – при оформлении договора ипотечного кредитования. Во всех остальных случаях действует принцип добровольности страхования. Статистика страховых компаний указывает на рост количества застрахованных квартир – 23% по сравнению с прошедшим годом. Однако большинство собственников вспоминают о возможности застраховать недвижимость только при необходимости компенсации ущерба из своего кармана, например, при заливе квартиры соседями, пожаре, стихийных бедствиях и пр. Итак, давайте разберемся, сколько стоит застраховать квартиру?

Что именно и от каких рисков подлежит страхованию?

Обратившись в страховую компанию, клиент, чаще всего, не понимает, что именно можно застраховать в квартире. Все страховщики «делят» недвижимость на следующие категории, которые могут быть застрахованы в комплексе или отдельно друг от друга:

1. Конструкции жилья – стены, перекрытия, окна, двери, балконы и лоджии.
2. Коммуникации, к которым относят системы отопления, водоснабжения, электричества и санитарную технику.
3. Внутренняя отделка жилья – «ремонт» полов, стен, потолка, декор.
4. Движимое имущество – все предметы мебели и техники.

При заключении договора страхования к рискам повреждения относят всевозможные варианты порчи или уничтожения имущества: стихийные бедствия, пожары, залив квартиры, взлом и кража имущества, взрыв газа, страхование «титула» собственности и т.д.

Факторы, влияющие на конечную стоимость полиса

Стоимость полиса страхования зависит от нескольких критериев, зная которые, каждый клиент страховой компании может самостоятельно рассчитать примерную стоимость полиса:

1. Виды рисков - чем больше круг предусмотренных в договоре рисков, тем дороже обойдется полис.
2. Месторасположения квартиры - чем благонадежнее, престижнее район, в котором находится собственность, тем дешевле обойдется страхование. Стоимость полиса в больших городах всегда выше, чем в маленьких.
3. Страховые объекты - полис, включающий страхование конструкций и «ремонта» обойдется дороже страхования гражданской ответственности владельца, но в то же время будет дешевле полного пакета страхования.
4. Страхование гражданской ответственности - один из наиболее распространенных рисков при страховании жилья на случай причинения вреда имуществу третьих лиц.

Анализ программ страховых компаний

Проанализировав предложения ведущих страховых компаний России мы составили таблицу «средней» стоимости полиса страхования квартиры, в зависимости от включаемых в него рисков:

Годовая стоимость страхования квартиры, руб.	От 2100	От 2400	От 3000	От 3900	От 6000
Внутренняя отделка (лимит - 500 000 руб.)	+	+	+	+	+
Несущие конструкции (лимит - 300 000 руб.)	-	+	+	+	+
Техническая оснастка (лимит - 150 000 руб.)	-	-	+	+	+
Имущество, находящееся в квартире (лимит - 150 000 руб.)	-	-	-	+	+
Гражданская ответственность собственника (лимит - 300 000 руб.)	-	-	-	-	+

Так, к примеру, страхование квартиры у компании ВСК при покрытии всех рисков, кроме террористического акта, обойдется страхователю в 8 200 рублей в год. При этом в полис входит страхование гражданской ответственности, движимого имущества квартиры, внутренней отделки и оборудования. Таким образом, общая стоимость в месяц обойдется всего в 684 рубля.

Популярная компания РЕСО-Гарантия застрахует конструкцию квартиры, отделку, оборудование, имущество в жилье и гражданскую ответственность за 17 000 рублей в год. Дополнительным бонусом станет страхование жизни и здоровья.

Полис от компании БИН Страхование обойдется от 1 050 до 3 600 рублей в год. Стоимость полиса, предлагаемого данной компанией, варьируется в зависимости от суммы покрытия и необходимости страхования несущих конструкций.

Конечно, «пакетный» полис может обойтись дешевле, но многим страхователям подходит именно индивидуальный полис страхования - в этом случае они сами решают: какие риски и в каком именно объеме хотят застраховать. Так, например, страховать жилье от потопа в высотном здании вдали от водоемов, бессмысленно. Лучше включить в полис защиту от пожара.

Возможно ли сэкономить на полисе страхования недвижимости

Сэкономить на приобретении полиса для квартиры могут новые клиенты страховых компаний. Сражаясь за новых клиентов, страховщики часто используют промо-акции для их привлечения. Так, компания РЕСО-Гарантия предлагает 40% экономию по договору ипотечного страхования жилья.

Кроме того, клиенты, уже сотрудничающие с компаниями по другим продуктам, например, по ОСАГО или КАСКО, по страхованию жизни и здоровья и пр., могут рассчитывать на скидки при заключении договора страхования на квартиру. Такая практика распространена у популярной компании ИНГОССТРАХ и «Ренессанс-Страхование».

Одним из действенных способов экономии является включение в договор безусловной франшизы. Под франшизой обычно понимают, установленную условиями соглашения фиксированную сумму, в пределах которой застрахованное лицо не станет обращаться в компанию, а выполнит сам все обязательства по ремонту. Положения о франшизе закреплены в Федеральном Законе РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Экономия в данном случае может составить до 15% от стоимости полиса.

Жители города Москва могут воспользоваться льготным страхованием, предлагаемым муниципальными властями. Такая страховка распространяется только на саму недвижимость и не покрывает риски причинения вреда движимому имуществу. Выбрать компанию также невозможно – за определенным районом закреплен свой страховщик.

Существенно снизить стоимость страховки можно, установив в квартире противопожарную и охранную сигнализацию, надежную входную дверь.

Стоить отметить, что страхование имущества, сдаваемого в аренду, обойдется страхователю на порядок выше. Таким образом, лучше сначала купить полис, а после сдать собственность в аренду.

В заключение

Перед подписанием договора, страхующего все риски касательно недвижимости собственника, необходимо внимательно прочитать каждую страницу договора, задать вопросы сотруднику банка или компании по любому непонятному пункту. Еще лучше прийти на консультацию с собственным юристом, который поможет выбрать более подходящий банковский продукт без дополнительных переплат и проверит договор на соответствие требованиям федерального законодательства.