Федеральное законодательство, регулирующее страхование имущества

Законодательно, страхование в Российской Федерации делится на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, а также личное, которое гарантирует защиту рисков жизни и здоровья для каждого индивидуума. Особенностью страхования «вещного» права является защита интересов и физических лиц, и юридических. Для понимания механизмов регулирования договорного страхования имущества, ознакомимся с основными нормативно-правовыми актами, на основании которых и существует страховое дело.

Нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование

Первостепенная роль в имущественном страховании (далее ИС) отводится ратифицированным международным договорам. Так, например, основываясь на Международной системе страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта», отечественное законодательство в сфере ОСАГО претерпело ряд значительных изменений с момента подписания Россией международного соглашения.

Из «внутренних» нормативно-правовых актов самым главным является Конституция Российской Федерации, закрепляющая основные права и свободы граждан, которые можно отнести к страхованию собственности:

• гарантирует право на охрану жизни, здоровья и собственности (ст-ст. 20, 35, 41);
• поощряет добровольное социальное страхование (ст. 39);
• гарантирует право на медицинскую помощь за счет страховых взносов (ст. 41).

Основным нормативно-правовым актом, которым руководствуются страховщики имущества, является Гражданский Кодекс РФ, в котором раскрыта суть данного вида страхования, возможные варианты, объекты и предметы ИС.

Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной.

Налоговый Кодекс РФ раскрывает особенности определения налоговой базы по договорам ИС.

Кодекс об административных правонарушениях РФ содержит в себе диспозиции правонарушений и санкции, грозящие субъектам ИС, при нарушении закона.

Статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры.

Центральный Банк в своих указаниях закрепляет, что у страховщика есть пять дней после заключения договора страхования имущества, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть. Однако данное правило не касается обязательных видов страхования.

Таким образом, законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования ИС законодателем.

Имущественное страхование в Гражданском Кодексе РФ

Регулированию страхования гражданское законодательство отвело 48 Главу ГК РФ. В частности, статья 929 ГК РФ позволяет составить мнение о всех аспектах договора ИС, где страховщик берет на себя обязанность по возмещению лицу, застраховавшему риски, причинение убытков имущественным интересам приобретателя полиса, в «…пределах определенной договором суммы...»

Вторая часть статьи 929 ГК РФ, утверждает, что клиент страховой компании, намеренный застраховать все возможные риски для своей собственности, может рассчитывать на комплексное страхование по следующим пунктам:

1. Угроза потери, повреждения либо недостачи определенного имущества - в данном случае страхование бывает как обязательное, например, при ипотечном кредите, так и добровольное.
2. Гражданская ответственность, которая также может выражаться в обязательной форме или в добровольной. Особенностью такого страхования является то, что «…может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».
3. Риски, возникающие при занятии предпринимательской деятельностью. Такое страхование возможно только в пользу страхователя. Согласно Федеральному Закону от 17.05.2007 № 82-ФЗ положения ГК РФ о предпринимательских рисках не распространяются на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.

ФЗ РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Если Гражданский Кодекс РФ содержит только общие понятия и указания по поводу регулирования ИС, то специальный Федеральный Закон «Об организации страхового дела» N 4015-1 от 27.11.1992 конкретизирует их:

1. Применительно имущественного страхования вышеуказанный закон устанавливает две формы страхования: добровольную и обязательную.
2. Раскрывается суть данного страхования: «имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества», а также объекты страхования различных видов ИС.
3. Описывает способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, т.е. страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь, как при страховании КАСКО.  

«В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы».

В заключение

Целью ИС является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая. Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно.

Перед подписанием договора, гарантирующего защиту имущества собственника, необходимо прочитать его текст, каждую страницу, задавать вопросы сотруднику компании по любому непонятному пункту. Еще лучше прийти на консультацию с собственным юристом, который поможет выбрать более подходящий страховой продукт без дополнительных переплат и проверит договор на соответствие требованиям федерального законодательства.

Даже в случае поспешного заключения соглашения со страховой компанией, клиент должен знать о гарантируемом законодательством «периоде охлаждения», в течение которого он вправе требовать расторжения договора без финансовых последствий. Указанный период составляет пять дней.