Страхование туристов от несчастных случаев

Страхование путешественников от несчастных случаев за границей гарантирует компенсацию денежных средств при наступлении непредвиденных ситуаций, например в случае получения травм и потери трудоспособности или даже наступления летального исхода. Несмотря на то, что данный вид страхования не относится к категории обязательных, он гарантирует дорогостоящую материальную поддержку туристу в трудный момент – покроет понесенные им расходы (вследствие наступившей нетрудоспособности) и компенсирует причиненный моральный вред.

Каким же образом действует страховка, в каких ситуациях могут отказать в выплате, каковы нюансы оформления полиса – ответы на эти и другие вопросы мы постараемся дать в этой статье.

От каких рисков защищает страховка путешественников?

В соответствии с общими правилами страхования, которые тем не менее могут незначительно меняться от компании к компании, страхователь получает право на получение компенсации при наступлении страхового случая. Наступлением страхового случая по договору страхования путешественников, которое предполагает выплату денежных средств, следует считать:

• получение частичной нетрудоспособности в результате травмы. В такой ситуации застрахованное лицо может рассчитывать на компенсацию, составляющую от 1 до 40% максимальной суммы по договору страхования (в зависимости от степени повреждения);
• полную потерю трудоспособности (получение инвалидности). В этом случае компенсация составит от 40 до 90% предельной суммы по договору;
• наступление смерти – выплата составит 100% суммы по договору страхования.

В зависимости от вида полиса и условий договора страхования также возможна компенсация при наступлении форс-мажорных ситуаций, острых заболеваниях (за исключением обострения хронических). Так, под программу страхования путешественников обычно не попадают случаи лечения инфаркта, инсульта, рака и др.

Страховые компании часто предусматривают определенный перечень ограничений, касающихся процедуры страхования туристов от несчастных случаев. В частности к этим требованиям относятся:

• возраст страхуемого лица - должен быть от 18 до 65 лет;
• физическое состояние - страхуемый не должен быть инвалидом II или III групп, иметь тяжелые патологии и хронические заболевания.

От каких рисков НЕ защищает страховка?

Под категорию страховых рисков не попадают следующие случаи:

• собственноручное либо по сговору с посторонними людьми причинение вреда здоровью, для получения выгоды;
• нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, медикаментозного опьянения в момент происшествия;
• получение повреждений, заболеваний, связанных с состоянием беременности или при родах;
• лечение немедицинскими способами;
• обострение хронических, ранее диагностированных заболеваний у застрахованного.

Оформления полиса и объем страхового покрытия

При обращении в страховую компанию следует предъявить паспорт и подать заявление на оформление полиса. Это можно сделать как в офисе, так и на сайте компании в режиме онлайн. Иногда туристические фирмы сами предлагают услуги по оформлению полиса при желании клиента. После этого необходимо определиться с суммой страхового покрытия и с условиями страхования, изучить нюансы относительно страховых выплат.

Объем страхового покрытия может варьироваться в зависимости от программы и условий страхования. Тем не менее практически все компании устанавливают предельную сумму страхового покрытия по программам страхования путешественников в следующих размерах:

• минимальная страховая сумма - 30 000 $/€;
• стандартная сумма - 50 000 $/€;
• расширенная страховая сумма - 100 000 $/€.

Для туристов, путешествующих по территории России, значения сумм страхового покрытия в среднем в 1,5-2 раза ниже. Объем страховых компенсаций обычно прописывается в договоре в процентном соотношении, или в абсолютном отношении указывается предельный объем компенсации при наступлении того или иного случая.

Например, при необходимости амбулаторного лечения лимит выплат может достигать 100%, в то же время стоматологическая помощь может быть компенсирована в пределах 2-3% от стоимости полиса (в среднем 100-200$/€ в зависимости от компании).

В приведенной ниже таблице представлены сравнения программ страхования путешественников и соответствующие лимиты от компаний «Либерти Страхование» и «Ренессанс Страхование».

Полис путешественника «Либерти Страхование»	Лимит выплат, $/€	Полис путешественника «Ренессанс страхование»	Лимит выплат, $/€
Страховая сумма по договору страхования для обеих компаний - 50 000 $/€
Вызов врача	50 000	Вызов врача	50 000
Амбулаторное лечение	50 000	Амбулаторное лечение	50 000
Госпитализация	50 000	Госпитализация	50 000
Экстренная стоматология	150	Экстренная стоматология	150
Транспортировка к врачу или в больницу	50 000	Транспортировка к врачу или в больницу	10 000
Расходы на телефон	100	Расходы на телефон	10 000
Перевозка останков/репатриация	50 000

Стоимость самого полиса зависит также от размера страховой суммы и от продолжительности нахождения туриста за границей. В среднем, 1 день действия страховки может стоить от 10 центов до одного доллара.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая первым делом нужно незамедлительно обратиться в ассистанс страховой компании, которая даст конкретные рекомендации в какую клинику следует обратиться пострадавшему. Оперативность обращения в медучреждение обусловлена следующими обстоятельствами:

• даже самое незначительное повреждение может потребовать серьезного лечения;
• для получения выплат от страховой потребуется подтверждение в виде документов: медицинских справок, листа нетрудоспособности, рентгенографии и др.;
• медицинское освидетельствование поможет удостовериться в подлинности факта наступления несчастного случая.

После обращения за квалифицированной помощью следует позвонить представителю страховой компании и поставить его в известность о случившемся. Обычно на эти цели отводят до 4 недель. Однако в интересах застрахованного лица сообщить о наступившем случае как можно раньше – если есть возможность, то в первый же день. Сотрудники страховой компании объяснят, какой пакет документов потребуется собрать для того, чтобы получить компенсацию.