Коллективное и индивидуальное ДМС страхование от несчастных случаев

К несчастью, любой человек может стать жертвой несчастного случая, что в свою очередь может привести к частичной или полной потере трудоспособности. Даже временная потеря трудоспособности может привести к существенным финансовым потерям и очень негативно повлиять на материальное положение пострадавшего. С целью предоставления защиты от непредвиденных ситуаций и возмещения дополнительных расходов, возникающих в результате лечения или временной потери трудоспособности, страховые компании предлагают программы добровольного медицинского страхования от несчастных случаев (НС).

Виды ДМС от несчастных случаев

Страховыми компаниями предлагаются два основных вида ДМС от несчастных случаев - это полисы индивидуального страхования от НС, и полисы коллективного страхования от НС. Рассмотрим более подробно особенности каждого из этих видов.

Индивидуальное страхование от НС

Индивидуальный полис добровольного страхования обычно приобретается физическим лицом за свой счет. К очевидным преимуществам такого полиса следует отнести возможность “персонализации” страхового полиса за счет включения в него требуемых страхователю услуг. К недостаткам такого вида страхования можно отнести его более высокую стоимость, по сравнению с полисом коллективного страхования. Страховые компании предлагают своим клиентам следующие категории индивидуальных полисов от НС:

• полная страховка от НС — распространяется на частную и профессиональную деятельность застрахованного лица и действует в течение срока договора;
• частичная страховка от НС — дает страховую гарантию только на определенный период жизни и деятельности застрахованного лица, к примеру, на время путешествия или работы;
• дополнительная страховка — обычно является частью более крупных страховых пакетов, к примеру, к полису КАСКО страхователь может оформить дополнительную страховку по ДМС на случай получения травм или увечий в результате ДТП.

Коллективное страхование от НС

В отличие от полисов индивидуального страхования, которые оформляются страхователем самостоятельно, полисы коллективного, или группового страхования оформляются юридическим лицом для всех сотрудников предприятия или организации. В зависимости от выбранной юрлицом программы, коллективное страхование от несчастных случаев может распространяться, как только на рабочее время сотрудников, так и на внерабочее время. По сравнению со стоимостью индивидуального полиса, полис коллективного страхования обычно в разы ниже стоимости индивидуального полиса.

Предприятиям выгодно оформлять коллективное ДМС от НС для своих работников, по ряду следующих причин:

• по закону налог на доходы ФЛ не взимается с финансовых средств, уплаченных работодателем в счет страховых взносов;
• взносы, уплачиваемые работодателем по договорам со страховыми компаниями, учитываются в качестве расходов на заработную плату;
• взносы на ДМС страхование не облагаются единым социальным налогом.

На что распространяется страхование от НС

Практически все программы добровольного страхования от несчастных случаев покрывают:

1. Компенсацию затрат на получение профессиональной медицинской помощи и последующую реабилитацию;
2. Компенсацию потери доходов из-за невозможности осуществлять трудовую деятельность.

Несмотря на то, что в разных страховых компаниях клиентам могут быть предложены индивидуальные страховые программы, все они включают в себя страхование следующих рисков:

• получение травм, полученных в результате ДТП;
• получение травм, полученных в результате спортивных занятий и тренировок;
• получение травм, полученных во время самообороны при нападениях, покушениях или при спасении других людей, а также имущества;
• причинение вреда здоровью при утоплении, длительном погружении в воду;
• удушье в результате различных аварий (аварийных выбросов пара и химикатов);
• получение травм, полученных от электричества;
• попадание инородных предметов в дыхательные пути;
• получение повреждений от огня, молний, кислот и химических веществ;
• отравление из-за воздействия различных веществ;
• разные виды переохлаждения и обморожения.

К исключениям из приведенного списка страховых случаев относятся: самоубийства, умышленное причинение любого вреда своему здоровью в расчете получить страховую выплату. Также страховые компании имеют право отказать в выплатах людям, употребляющим наркотики и алкогольные напитки.

Обратите внимание, что страхователи не относят к несчастным случаям травмы и увечья, полученные в результате природных катастроф, военных действий и других форс-мажорных ситуаций.

Как оформить договор страхования от НС?

Чтобы приобрести полис добровольного страхования от несчастных случаев, необходимо обратиться в страховую организацию, предоставляющую подобные услуги. С собой следует иметь следующий пакет документов:

1. паспорт или свидетельство о рождении человека, для которого приобретается полис;
2. документы о состоянии здоровья;
3. документы о финансовом положении.

Что делать при наступлении несчастного случая?

При наступлении несчастного случая застрахованному лицу следует руководствоваться инструкцией, прилагаемой к договору добровольного страхования от НС. Обычно в инструкции указывается, что в случае несчастного случая необходимо:

1. Незамедлительно обратиться за профессиональной медицинской помощью;
2. Сообщить страховой компании о случившемся в установленный в договоре срок (обычно до 30 суток);
3. Направить страховщику заявление на получение страховой выплаты, приложив к нему документы, которые подтверждают факт наступления страхового случая (акт о несчастном случае на производстве, заключение врача, справку об установлении инвалидности, свидетельство о смерти, протокол ГИБДД при ДТП и т. д.). Кроме случаев наступления смерти выплату может получить только застрахованное лицо;
4. Если застрахованное лицо погибнет в результате НС, его наследник или выгодоприобретатель (указанный в договоре со страховой компанией) должен обратиться к страховщику, имея на руках свидетельство, подтверждающее его право получить страховые выплаты;
5. При получении страховой выплаты застрахованному лицу нужно предъявить в страховую компанию полис страхования от НС и удостоверение личности. Некоторые организации могут требовать дополнительные документы, о необходимости которых следует своевременно узнавать у представителя страховой компании;
6. Страховщик обязан рассмотреть заявление на выплату в течение 10-60 дней с момента его получения. В это время рассчитывается сумма страховой выплаты, после чего она выплачивается страхователю. Причиной отказа может послужить не предоставление необходимых документов или установление обстоятельств, опровергающих факт наступления страхового случая;
7. Если по возникшему несчастному случаю проходят судебные разбирательства, страховщик не сможет осуществить выплату до окончательного решения суда;
8. Если застрахованное лицо не согласно с суммой выплаты или полученным отказов в выплате, оно имеет право обратиться с соответствующим заявлением в контролирующий орган, функции которого выполняются Центробанком РФ.