Как получить возмещение УТС по каско?

При получении страховых выплат по каско страхователи практически всегда получают полную сумму компенсации, требуемую для полного восстановления поврежденных элементов авто. Автомобиль, участвовавший в ДТП, значительно теряет в цене по сравнению с таким же авто, ни разу не участвовавшим в ДТП. Юридически такая потеря называется «утратой товарной стоимости». В зависимости от конкретной марки и модели авто, УТС после ДТП может достигать нескольких сотен тысяч рублей, которые в ряде случаев не компенсируются по каско. В каких случаях утеря товарной стоимости автомобиля по каско будет компенсирована страхователю? Как рассчитывается выплата по УТС? На эти и другие вопросы ответим в данной статье.

Что значит УТС?

УТС — это утрата товарной стоимости автомобиля, которая представляет собой разницу рыночной цены между транспортом с высоким уровнем износа (в результате полученного ущерба) и с неимением таковых. То есть это преждевременное снижение цены транспортного средства, которое является следствием ухудшения его эксплуатационных характеристик и внешнего вида. Автомобиль может утратить свою стоимость в результате ДТП (самая частая причина), пожара, подтопления, стихийных бедствий и иных случаев.

Законодательная база

Компенсация утраты товарной стоимости по полису каско не регулируется законодательными актами, когда само добровольное страхование должно осуществляться в соответствии с положениями Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», а также с положениями Гражданского кодекса РФ. Согласно закону добровольное страхование осуществляется на основании заключенного договора и правил страхования, которые утверждаются страховщиком. ГК РФ в пунктах 1-4 статьи 421 определяет, что физические и юридические лица вольны в заключении договора, условия которого определяются сторонами в равной степени.

Пункт 1 статьи 929 ГК РФ определяет, что выплата страхового возмещения по добровольному страхованию осуществляется после наступления страхового случая, от риска которого и был заключен договор страхования. То есть нормы законодательства можно трактовать таким образом, что если утрата товарной стоимости автомобиля не была застрахована отдельным риском по полису каско или страховка по этому риску не включена в риск «повреждения» по правилам страхования, то страховая компания не обязана осуществлять выплату пострадавшему за утраченную стоимость транспорта по полису каско. Об этом говорит и Определение Верховного Суда РФ № 16-КГ17-38 от 28.11.2017.

Противоположное мнение у Верховного суда сложилось относительно обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Своим Постановлением №2 от 25 января 2015 года суд обязал страховые компании выплачивать возмещение за утраченную товарную стоимость автомобиля, поскольку посчитал УТС частью реального ущерба, полученного в ДТП наряду с повреждениями, ценой ремонта и деталей. Этим же решением суд постановил выплачивать УТС и тогда, когда автомобиль направляют на ремонт в автосервис в рамках «натурального возмещения», а не только в случае выплаты денежных средств.

Когда положено возмещение?

Утрата товарной стоимости транспортного средства представляет собой разницу в цене между автомобилем, который никогда не был в дорожно-транспортном происшествии и автомобилем, который получил повреждения в ДТП и был восстановлен. Если пунктами договора предусмотрено страхование от такого риска, то страхователь получить возмещение ущерба по нему. Но такая страховка имеет ряд исключений. Возмещение УТС по каско распространяется не на все автомобили, а только на те, которые попадают под следующие условия:

• Возраст автомобиля отечественного производства не должен превышать более 3 лет, а возраст иностранного авто — не более 5 лет;
• Износ отечественного автомобиля не должен превышать 35%, а износ иностранного авто — не более 40%;
• Пробег отечественного автомобиля не должен превышать более 50 000 км, а пробег иностранного авто — не более 100 000 км.

Также возмещение утраты товарной стоимости допустимо при таких видах ремонтных работ, как устранение перекоса кузова, замена конструкционных частей кузова, покраска внешних деталей, любого ремонта, требующего демонтажа салона с нарушением качества промышленной сборки. Возмещение утраченной стоимости транспортного средства по каско не предусматривается, если повреждения автомобиля не были связаны со страховым случаем или же их можно устранить при помощи ремонта 1 степени сложности.

Расчет размера выплат

Существует несколько методик для расчета. Центробанк в сентябре 2014 года выпустил собственную методику оценки для экспертов на основании действия положения закона об ОСАГО (ст.12.1 п.3). До этого наибольшей популярностью пользовались методики Минюста и Хальбгевакса. Если первые две методики направлены на расчет утраченной стоимости как отечественных, так и иностранных легковых автомобилей, то по методике Хальбгевакса можно рассчитать только УТС иномарки.

Эта методика также имеет ряд ограничений, касающихся характеристики автомобиля, в том числе возраста авто. Расчет проводится только для транспортных средств не старше 5 лет. Для расчета необходимо определить коэффициент относительной цены ремонта и коэффициент соотношения цены за работу и стоимости деталей. Формулы и таблицу коэффициентов можно найти здесь. Для расчета по этой методике также необходимо знать:

• Стоимость нового транспортного средства;
• Стоимость подержанного аналога;
• Возраст авто;
• Цена деталей и иных материалов для ремонтных работ;
• Общая цена за ремонт;
• Размер оплаты работ.

Методика Минюста датирована 2013 г. Она была разработана для нужд судебной экспертизы и направлена на определение цены восстановительного ремонта и оценку транспортных средств. Объектом исследования в рамках данных рекомендаций может быть как сам автомобиль, так и информация от завода-изготовителя, дилера, данные СМИ, фотоматериалы и т.д. Полный текст методики Минюста можно скачать по ссылке. Документ длиной в 128 страниц дает общие описания, порядок расчета, рекомендации к расчету и формулы для него. Так, согласно разделу 7.2 УТС определяется в процентном соотношении от его цены на момент повреждения, а величина утраченной стоимости зависит от характера и объема повреждений.

Методика, предлагаемая ЦБ РФ, также содержит описание порядка расчета, формулы и таблицы для него, в том числе формулу определения цены восстановительного ремонта, формулу для определения расходов на детали, формулу для определения износа комплектующих, износа шин, стоимости годных остатков. В документе даны рекомендации по определению цены автомобиля до получения повреждений в ДТП (или иным способом), указаны требования к фотографированию транспортного средства и прочее. Скачать полный текст документа можно по ссылке.

Порядок взыскания УТС по каско

О том, как получить УТС по каско, подробно сказано в правилах страхования. Если договором предусмотрены такие выплаты, то страховщик будет обязан их осуществить. Для получения компенсации обращаться в страховую компанию нужно с заявлением (претензией). Причем заявление должно быть в двух экземплярах: первый — для владельца автомобиля, второй — для страховой компании. Распространенными остаются ситуации, когда страховщики убеждают владельцев авто в том, что не принимают заявления такого рода. В этих случаях целесообразно воспользоваться услугами опытного юриста, который в рамках закона сможет помочь решить этот вопрос.

После подачи заявления о возмещении утраты товарной стоимости нужно предоставить автомобиль на экспертизу в сертифицированный автосервис для объективной оценки рыночной цены, а также, при возможности, оценки степени ущерба и внешнего вида машины. Основным правоустанавливающим этапом для компенсации УТС по каско является урегулирование вопроса через суд. Поэтому следующий этап заключается в подаче искового заявления на страховую компанию. В противном случае страховщики будут опираться на внутренние правила компании, которые противоречат законам РФ.

Необходимые документы

При подаче заявления в страховую компанию владельцу полиса необходимо предоставить ряд документов, в число которых входит полис каско, паспорт страхователя, водительское удостоверение и документы на машину (ПТС, СТС). Если машина пострадала в результате ДТП, нужно предоставить справку из ГИБДД, копию протокола и иные документы по запросу страховщика. Если страхователь проводит независимую экспертизу машины, то ее результаты также нужно включить в общий пакет документов.

Заявление

Претензия о выплате УТС к страховой компании пишется в свободной форме, поскольку такая форма законодательно не установлена. Бланк заявления можно скачать по ссылке. В соответствии с общепринятым порядком составления заявлений, страхователь должен в шапке документа указать свои личные данные, номер телефона, адрес электронной почты. В самом заявлении нужно указать:

• Обстоятельства получения повреждений машины;
• Факт выплаты основной страховки по каско;
• Основания (ссылки на нормативные акты), в соответствии с которыми страховая компания должна осуществить выплату.

В конце обязательно нужно указать реквизиты для перечисления денежных средств, список документов, который прилагается к заявлению, поставить дату и подпись. Если страховщик отказывается удовлетворять требования страхователя в 10-дневный срок, то последний может обратиться в суд для решения этого вопроса.

УТС при ремонте на станции ТО

По правилам страхования после наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю полученный ущерб в установленный срок. Каким будет это возмещение — денежным или натуральным — определяют уже условия договора. Если компенсация должна осуществляться путем ремонта на СТО, то получение выплаты окажется под вопросом. Если условиями договора или правилами страхования предусмотрена выплата по УТС, то она может быть осуществлена только при следующих видах ремонтных работ:

• Замена частей кузова или их восстановление;
• Замена внутренней отделки салона;
• Лакокрасочное покрытие частей кузова или иных деталей;
• Восстановление формы кузова;
• Внесение изменений в заводскую сборку в ходе восстановительных работ.

Проблемы с получением выплаты связаны с тем, что страховая компания должна вернуть клиенту машину в том же состоянии, в каком она была до дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая. После проведения ремонта рабочие характеристики машины будут восстановлены, но восстановить стоимость авто страховщику не под силу. Если компания отказывается от решения проблемы, то владелец авто имеет право решить этот вопрос в судебном порядке. Обращаться в суд нужно с грамотно составленным исковым заявлением.

Примеры судебной практики

Утрата товарной стоимости по каско является одной из часто рассматриваемых ситуаций в суде. Практика рассмотрения таких дел довольно противоречива и иногда чтобы добиться справедливого решения и клиент и его страховая компания вынуждены обращаться в Верховный суд для урегулирования такого вопроса. Решения ВС РФ также нельзя назвать однозначными, поскольку в одних случаях судьи придерживаются мнения, что утраченную стоимость нужно отнести к размеру реального ущерба и выплатить полную сумму компенсации, в других — остаются на стороне страховых компаний, поскольку правилами добровольного страхования возмещение за УТС не предусмотрено.

Более ранние случаи из судебной практики в основном содержат положительные решения судов, поскольку еще в 2013 году Верховный суд своим Постановлением №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» назвал утрату стоимости автомобиля реальным ущербом. Это демонстрирует и пример выше, согласно которому суд первой инстанции назвал УТС ущербом. В 2017 году ВС РФ пришел к выводу, что вопрос о возмещении УТС не может стоять, поскольку правилами страхования, в соответствии с которыми страховые компании отказываются возмещать УТС, не противоречат правовым нормам и не нарушают права страхователя.

Заключение

Страхователь получает право на компенсацию УТС по каско, если такое условие прописано в договоре страхования или правилах страхования. Если по правилам УТС является отдельным риском, а по договору машина от него не застрахована, то страховщик имеет полное право не осуществлять возмещение за утраченную стоимость, а страхователь вряд ли сможет решить этот вопрос в судебном порядке даже с помощью опытного юриста.