Особенности программ комплексного ипотечного страхования при кредитовании

Комплексное страхование ипотеки может помочь заемщику исполнить его обязательства по кредиту в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, смерть, уничтожение имущества и т.п. В данной статье рассмотрены ключевые особенности комплексного ипотечного страхования, проанализированы плюсы и недостатки, от которых защищает данное страхование.

Особенности программ ипотечного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает следующие особенности программ комплексного страхования:

• страхование ипотечного имущества является обязательным;
• максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 1—1,5% от суммы кредита;
• страхованию подлежит защита жизни и здоровья страхователя, а также ответственность за невозврат долга;
• страхованию подлежит и защита титула (права собственности на объект недвижимости).

Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя.

В некоторых ситуациях клиенты могут причинять себе вред, и даже гибель по собственной вине и неосторожности. Например, в одной из кредитных компаний города Санкт-Петербурга произошел из ряда вон выходящий случай: заемщик оформил ипотеку, приобрел трехкомнатную квартиру и захотел отметить это событие. Выпил большое количество спиртного, забрался на крышу 12-этажного дома, начал ходить по самому краю, не удержался и упал вниз. В результате – погиб.

В этой ситуации страховая компания отказалась платить долг, который составил сто процентов от суммы кредита, поскольку страхователь допустил грубое нарушение договора страхования.

В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя:

• страхование недвижимости – в эту категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам;
• жизнь, здоровье, трудоспособность – невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все, что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности - на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности;
• страхование титула – представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.  

Риски, покрываемые программой

В общем случае программа комплексного страхования позволяет защитить имущество от следующих рисков:

• утрата или существенное повреждение имущества от несчастного случая, стихийного бедствия или незаконного действия/бездействия посторонних лиц, ставшего причиной потери;
• смерть или потеря трудоспособности застрахованного человека;
• риск лишения или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Преимущества оформления договора страхования

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

• оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
• сниженная процентная ставка по кредиту;
• минимальный первоначальный взнос;
• лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
• гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Для банка-кредитора, преимущества состоят в следующем:

• получение гарантий от СК в своевременном возврате средств;
• минимизация рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком;
• минимизация рисков потери права собственности (титула).

Как заключить договор

Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся следующие компании:

• «РЕСО-Гарантия»;
• «ВСК Страхование»;
• «Ингосстрах»;
• «Ренессанс Страхование»;
• «ВТБ Страхование».

После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор - обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту.

Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:

• копия паспорта заемщика и поручителя;
• заявление;
• свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
• кредитный договор (копия);
• справка из БTИ;
• поэтажный план здания (копия);
• выписка из домовой книги;
• акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
• все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
• копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица);
• для юридического лица: учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица).

При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.

Стоимость страхования

Стоимость программы комплексного ипотечного страхования от компании к компании примерно одинакова и варьируется в пределах 1—1,5% от суммы кредита. Вот примерные ставки, предлагаемые различными компаниями:

• «Ренессанс» - стоимость составляет около 1% от суммы ипотеки;
• «ВТБ Страхование» - от 1 до 1,5% от суммы кредита;
• «РЕСО-Гарантия» - стоимость варьируется в пределах 0,6-1,5%.

Ниже приведен типовой пример расчета стоимости страхования для типового заемщика.

К примеру, заемщик принял решение застраховать квартиру на следующих условиях:

• ставка страхования – 0,404%;
• дата начала действия договора – 01.01.2017;
• сумма по договору страхования ипотеки – 1 000 000 рублей;
• срок – 36 месяцев;
• процентная ставка - 15% годовых, аннуитетный платеж;
• дата первого платежа – 01.02.17.

В результате, величина платежа на весь период страхования будет иметь следующие значения:

Платеж №	Платежный период	Сумма страховки, которая будет выплачена, руб.	Платеж по договору, руб.
1	01.02.2017—01.03.2018	1 150 000	4 600
2	01.03.2018—01.03.2019	792 600	3 200
3	01.03.2019—01.03.2020	407 000	1 600