Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в 2017 году?

Ипотечное кредитование – это, зачастую, единственная возможность приобрести собственное жилье. Обычно данной программой пользуются граждане, не имеющие собственных свободных средств для дорогостоящей покупки недвижимости.

В большинстве случаев при оформлении договора ипотечного страхования банки часто навязывают своим клиентам страхование жизни. Обычно стоимость такой услуги варьируется в пределах от 0,1% до 2%, а учитывая достаточно высокую сумму ипотечного займа, ежегодные платежи по страхованию жизни могут достигать десятков и даже сотен тысяч рублей в год. Так ли обязательно страхование жизни при ипотеке или это навязанная банком дополнительная услуга? Ответ на этот вопрос мы постараемся дать в данной статье.

Необходимость страхования жизни при ипотеке

Страхование жизни при оформлении ипотечного кредита – это возможность для банка, предоставляющего кредит, защитить свои вложенные средства. Выгодоприобретателем при данном виде страхования является исключительно банк. Так, при наступлении нетрудоспособности или смерти заемщика банк не потеряет свои финансовые вложения - в этом случае страховая компания выплатит банку оговоренную в договоре сумму страхового возмещения.

Именно поэтому банки настойчиво рекомендует заемщику оформить страхование жизни. Чтобы стимулировать клиента на приобретение данного страхового продукта, банковские организации даже снижают процентную ставку по ипотеке.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке необходимо не только банку, но и самому заемщику. В противной ситуации, при наступлении страхового случая, когда заемщик не сможет осуществлять платежи по кредитному договору, квартира (дом) останется в собственности у семьи заемщика.

К рискам, покрываемым программой страхования жизни относятся:

• смерть заемщика;
• получение инвалидности;
• травмы или болезни, приведшие к полной или частичной нетрудоспособности заемщика.

Особенностью страхования жизни при ипотеке является ежегодное снижение страховых взносов. То есть, чем ближе окончание срока кредитования, тем меньше становятся страховые взносы.

Например, гражданин Иванов взял ипотечный кредит 2 млн рублей под покупку квартиры. При этом оформил страхование жизни с ежегодными страховыми взносами в размере 1 % от суммы кредита. Взнос за первый год кредитования составил 20 тыс. рублей. В следующем году его долг по кредиту уменьшился до 1,8 млн. рублей. Уменьшился и страховой взнос, он стал равен 18 тыс. рублей (1 % от 1,8 млн).

При досрочном погашении кредита заемщик вправе расторгнуть страховой договор и получить  возврат переплаченной суммы страховых взносов.

Особенности страхования жизни при военной ипотеке

Военная ипотека имеет некоторые особенности оформления кредита в плане частичного государственного субсидирования. Кроме того, согласно Федеральному Закону №52-ФЗ от 28.03.2008 года, все военнослужащие (их жизнь и здоровье) подлежат обязательному государственному страхованию. Однако государственное страхование не гарантирует погашения финансовой задолженности заемщика при военном ипотечном кредитовании в полном объеме. Поэтому добровольное страхование жизни при ипотеке военнослужащий должен оплачивать самостоятельно.

Обязательно ли страховать жизнь?

Законодательством РФ не предусмотрена обязательность страхования жизни при ипотечном кредитовании (ст. 935 Гражданского Кодекса РФ). Согласно указанным нормам закона каждый гражданин вправе сам решать: нужна ему страховка или нет. Позиция банковских учреждений в этом вопросе ясна: они пытаются застраховать свои инвестиции. Позиция клиента же неоднозначна: с одной стороны – это дополнительные платежи, с другой – гарантия сохранения недвижимости в собственности при потере трудоспособности и даже в случае смерти.

Что же делают банки, если клиент отказывается страховать жизнь? Пытаясь снизить потенциальные потери, банковские организации увеличивают процентные ставки по кредитам. Поэтому конечная стоимость ипотеки для заемщика, отказавшегося страховать свою жизнь и здоровье, будет выше, чем для того, кто оформил страховку.

Например, в 2015 году Сбербанк выдавал долгосрочные кредиты под 14,5% годовых при условии страхования жизни. Без оформления страховки процентная ставка тех же кредитов составляла уже 15,5%. Разница в процентах оказалась практически равна сумме начисленных страховых взносов.  

Порядок выплаты возмещения при страховом случае

Как уже говорилось в начале статьи, при страховании жизни и здоровья выгодоприобретателем при ипотеке является банк. Поэтому в случае наступлении страхового события банк сам решает все вопросы по поводу выплаты ему страхового возмещения.

При наступлении страхового случая клиенту (или его родственникам) вменяется в обязанность сообщить о страховом событии в банк и страховую организацию. Это нужно сделать в письменном виде (форма извещения произвольная). Дополнительно необходимо представить документ, подтверждающий наступление страхового случая. В зависимости от события, это может быть либо медицинская справка об ухудшении состоянии здоровья, либо свидетельство о смерти страхователя.

При рассмотрении заявления страхователя, страховщик вправе попросить предоставить некоторые дополнительные документы (это зависит от правил конкретной страховой организации). Затем происходит рассмотрение заявления и, при положительном решении, страховое возмещение направляется в банк, где кредитовался заемщик.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость страхования зависит от многих факторов и колеблется в диапазоне от 0,3 до 1,5% от суммы ипотечного кредита. Коэффициент, повышающий стоимость страхования, применяется в следующих случаях:

• при увеличении возраста страхователя - чем старше гражданин, тем выше стоимость;
• при наличии хронических заболеваний;
• при принадлежности клиента к мужскому полу (это связано с тем, что мужчины живут меньше женщин);
• при имеющихся вредных условиях работы клиента;
• при значительной сумме кредита.

Обратите внимание! При заключении договора страхования необходимо правдиво сообщить страховщику о наличии каких-либо заболеваний. Иначе, при наступлении страхового случая выяснится, что клиент утаил важные сведения, то компания-страховщик будет иметь законные права расторгнуть договор и отказаться в выплате возмещения.

На стоимость страхования также влияет срок, на который выдан ипотечный кредит, и его сумма. Более точно рассчитать, сколько будет стоить страховка, можно на специальном электронном сервисе – калькуляторе, который есть практически на всех сайтах страховщиков и банковских организаций. Для расчета суммы страховых платежей на калькуляторе достаточно заполнить необходимые поля в представленной электронной форме.

Разные страховые компании запрашивают различный комиссионный процент за страхование жизни и здоровья при долгосрочном кредитовании. Поэтому имеет смысл узнать данный процент у всех страховщиков, аккредитованных в данном банковском учреждении. Как правило, у каждого банка их несколько.

В нижеприведенной таблице представлены данные о ставках стоимости страхования жизни на 2017 год в различных страховых компаниях.

Наименование страховой компании	Стоимость страхования жизни (в % от суммы кредита)
«Росгосстрах»	от 0,1 %
«Ренессанс»	от 0,15 %
«Альянс»	от 0,19 %
«Сбербанк Страхование жизни»	от 1,99 %
«Ингосстрах»	от 0,27 %

В заключение

Таким образом, можно сделать следующие выводы из всего вышесказанного:

• формально страхование жизни при оформлении ипотеки не обязательно;
• страховка выгодна не только банку, но и самому клиенту;
• выбирать страховую компанию нужно только из аккредитованных в банке, где осуществляется кредитование.