Где дешевле застраховать ипотеку и какую страховую компанию лучше выбрать?

Страхование рисков по договору ипотечного страхования, на чем столь часто настаивают банки-кредиторы, преследует цель обезопасить обоих участников договора - банка и заемщика. При сравнении предложений на страховом рынке клиенты зачастую задаются вопросом: где дешевле страхование ипотеки и обязательно ли выбирать компанию, навязанную банком? Практика показывает, что далеко не всегда страховые компании-партнеры кредитующего банка предоставляют лучшие условия, что в конечном счете приводит к значительным переплатам.

В данной статье мы постараемся дать ответ на вопрос - как и где лучше оформить полис страхования ипотеки; на что обратить внимание при выборе компании и как можно сэкономить на стоимости полиса?

Как дешевле застраховать ипотечную квартиру?

Как правило, крупные компании, помимо обязательного страхования риска уничтожения или повреждения предмета залога, предлагают заемщикам программы страхования жизни и здоровья, защиту титула, покрытие рисков пожара и затопления.

Оформить защиту от таких рисков можно «единым пакетом» либо по отдельности. Однако при сравнении разных предложений оказывается, что «пакетное страхование» гораздо выгоднее - разница в стоимости может достигать до 10% от суммы ипотечного кредита.

К примеру, средняя стоимость «комплексного» полиса страхования ипотеки в среднем составляет 0,5-1% от суммы кредитования. В свою очередь, отдельный полис по страхованию жизни и здоровья обойдется в среднем в 1,5%, страховка «титула» и обязательное страхование ипотечного имущества еще по 1%. В результате, разница составит в среднем около 3% от суммы кредита.

Конечно, можно застраховать только ущерб уничтожения или повреждения залоговой квартиры, но большинство банков откажет в выдаче займа на таких условиях. А если и найдется такой банк, то процентная ставка по такому ипотечному договору вырастет в несколько раз.

Критерии выбора страховой компании

На сегодняшний день безусловным лидером рынка страховых услуг является компания «Росгосстрах», которая заключает до 26% всех сделок по ипотечному страхованию и сотрудничает с большинством крупных банков России. Вторые и третьи места занимают крупнейшие компании «Сбербанк Страхование» и «Ингосстрах». Но и среди небольших компаний есть достойные предложения по ипотечному страхованию.

 В общем случае при выборе компании необходимо опираться на такие критерии:

1. Финансовая устойчивость - оценить устойчивость компании в финансовом плане можно самостоятельно - изучив информацию о финансовом положении компании из открытых источников - уставной капитал, страховые резервы, активы и т.п.
2. Рейтинг компании - в данном случае следует доверять сторонним интернет ресурсам, печатным изданиям и народным рейтингам, составленным на основе оценок потребителей услуг компании.
3. Стоимость программы и индивидуальные предложения - занижение тарифов на ипотечное страхование может указывать на бедственное положение страховой или мошеннические действия. Страховые компании часто проводят акции для привлечения новых клиентов, снижают стоимость страховки для клиентов, перешедших из другой компании, поэтому для каждого стоимость ипотечного страхования будет рассчитываться индивидуально.

Согласно указаниям Центрального Банка РФ у страховщика есть 5 дней после заключения договора страхования, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть. Однако данное правило не касается обязательных видов страхования, к которым относится обязательная защита ипотечного имущества от рисков утраты и повреждения.

Таким образом, если сомнения в выборе страховой посетили клиента уже после подписания договора – всегда есть возможность отказаться от сотрудничества и выбрать более подходящий вариант.

Предложения компаний по ипотечному страхованию

В приведенной ниже таблице представлены сравнительные характеристики программ ипотечного страхования жилой недвижимости, предлагаемых ведущими страховщиками российского рынка:

Название компании	Стоимость комплексного ипотечного полиса	Особенности предлагаемой программы
«Allianz»	Страхование жизни и здоровья – от 0,19 до 3%. Полная или частичная потеря имущества – от 0,12%. Титульное страхование – от 0,13%.	Возврат части страховки в случае ее досрочного погашения. Рассрочка платежа без увеличения стоимости страховки. Выплата возмещения через пять дней после подачи документов. Юридическая поддержка судебного разбирательства. Покрытие мелких убытков в 100% объеме.
«МАКС»	Комплексное страхование от 0,18%	Низкая стоимость. Снижение стоимости страховки по мере ее выплаты. Нет необходимости в посещении страховой для заключения договора. Нет обязательного медицинского осмотра. Имущество страхуется без выезда специалиста для его осмотра.
«Росгосстрах»	Стоимость каждой страховки рассчитывается индивидуально.	Рассрочка без повышения тарифов. Возврат страховой премии за неиспользованное время при досрочном погашении. Подписание договора страхования непосредственно при оформлении кредитного договора.
«Ингосстрах»	Только обязательное страхование – от 150 руб. в год. Ипотечный пакет – рассчитывается для каждого клиента индивидуально.	Возможность обязательного страхования рисков утраты или порчи предмета залога отдельно от ипотечного пакета. Выбор валюты страхования. Страховые выплаты в течение 10 дней после подачи документов о наступлении страхового случая.
«Энергогарант»	Стоимость программы ипотечного страхования – от 0,4% до 1,2%.	Не требуется обязательный медицинский осмотр для лиц после 40 лет, при указании хронических заболеваний в анкете. Быстрое рассмотрение заявки клиента. Индивидуальный подход и сотрудничество с большим количеством финансовых учреждений.