Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору

При покупке жилья по программе ипотечного кредитования всегда существуют определенные риски. Например, заемщик не может точно спланировать свои семейные и экономические обстоятельства, которые в любой день могут измениться. Однако никакие проблемы не освободят клиента банка от взятых на себя обязательств по выплате кредита. В данной статье мы разберем, что представляет собой страхование ответственности заемщика по ипотечному договору, стоит ли подключаться к этой программе, и если да, то в каких случаях.

Истоки программы

Начало роста популярности программ страхования ипотечных займов напрямую связано с кризисом 2008 года. Тот кризис привел к плачевным результатам:

• заемщики ипотечных кредитов не смогли выполнять обязательства перед банком;
• банкам пришлось взыскивать заложенное имущество;
• стоимость квадратных метров была низка, потому средств от продажи заложенного имущества не хватало на погашение долгов;
• заемщики лишились своего жилья, оплаченных первоначальных взносов, и в итоге остались с большими долгами.

Программа страхования ответственности по ипотечному договору помогает защититься от подобных ситуаций. Иными словами, страхование ответственности заемщика позволяет свести возникающие кредитные риски к минимуму.

Так, например, если заемщик, ответственность которого не застрахована, столкнулся с финансовыми трудностями и не имеет возможности погашать долг в связи с неблагоприятным материальным положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга и продажи предмета залога – квартиры либо дома. В кризисной ситуации стоимость реализуемых объектов недвижимости может резко снизиться, и вырученной суммы может оказаться недостаточно для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, судебные затраты). В итоге, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Преимущества программы

Огромным плюсом программы страхования ответственности заемщика является возможность оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Обычно сумма такого платежа не превышает 10% общей суммы кредита.

В то же время, оформленный договор страхования ответственности гарантирует возмещение суммы долга страховой компанией после взыскания заложенного имущества у заемщика, но не более 50% от общей суммы задолженности.

Какие риски покрываются полисом

Оформив страховой полис, заемщику необходимо застраховать заложенное имущество на случай пожара, затопления и влияния других неблагоприятных факторов. Помимо этого заемщик имеет право добровольно оформить защиту и от иных рисков, среди которых:

• риск потери недвижимости в случае утраты права собственности на него;
• риск наступления гражданской ответственности клиента банка в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимости;
• риск наступления ответственности клиента перед банком за неисполнение или недобросовестное исполнение обязательств по возврату основного долга и по уплаченным процентам по ипотечному кредиту;
• риск смерти, потери трудоспособности заемщика в результате чрезвычайной ситуации либо заболевания.

При оформлении дополнительных рисков банк может снизить величину процентной ставки по кредиту, в то время как при отказе - напротив, увеличить ее.

Порядок оформления договора

Для заключения страхового договора на этапе оформления ипотечного кредита необходимо сообщить кредитному специалисту о своем намерении застраховать ответственность заемщика. В этом случае банк предоставит заемщику список аккредитованных организаций – страховщиков, из которых клиент сможет выбрать любую компанию на свое усмотрение.

При заключении договора страхования ответственности в нем должны быть обозначены следующие моменты:

• перечислены все риски страхования;
• обозначена сумма страхования (не более 20% от стоимости жилья);
• определены сроки действия настоящего договора (чаще всего до момента, когда остаток суммы задолженности будет равным или меньшим 70 – 80% суммы основного долга);
• определен порядок уплаты страховых взносов;
• указан размер ежемесячного страхового взноса;
• прописан порядок возврата сумм страховых взносов при досрочном погашении кредита.

Стоимость полиса

Приблизительная стоимость страхового полиса заемщика составит 2 – 3% от общей суммы долга ипотечного кредита. На величину тарифа влияют следующие факторы (согласно закону «Об ипотеке»):

• сумма первоначального взноса (чем выше сумма, тем ниже страховой тариф);
• срок кредита (чем меньше срок, тем ниже тариф).