ВС гарантировал заемщикам право на отказ от навязанной коллективной страховки

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда постановила, что участники программы коллективного страхования вправе требовать возврата суммы, уплаченной за подключение к этой программе при условии выхода из нее. Это следует из опубликованного обзора судебной практики по спорам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Действующее законодательство предусматривает только один вариант обязательного страхования, связанного с предоставлением кредита — страхование приобретенного в ипотеку жилья, которое остается в залоге у банка. Все остальные виды являются добровольными. При этом на рынке существует проблема навязывания страховок, неполного предоставления информации о страховом продукте и т.д. Многие банки подключают таким образом своих клиентов к программам коллективного страхования, лишая заемщиков права на возврат уплаченных денег. На коллективное страхование фактически не распространяется указание Центробанка о «периоде охлаждения», когда застрахованный может в течение 14 дней расторгнуть страховой договор и вернуть полностью или частично свой взнос.

ВС рассмотрел кассационную жалобу Региональной общественной организации по защите прав потребителей, действующей в интересах гражданина И. Истец требовал признать заявление на подключение к программе коллективного страхования недействительным и вернуть уплаченные деньги. Суд первой инстанции и апелляция исковые требования не удовлетворили на основании того, что на подобные договоры не распространяется Указание ЦБ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Суды указали, что указание относится только к физическим лицам, а по договору коллективного страхования страхователем является юридическое лицо — банк.

Верховный суд пришел к выводу, что по договору коллективного страхования застрахованным является имущественный интерес заемщика, поэтому он по данному договору может быть также и страхователем. Поэтому на него распространяется и «период охлаждения». Следовательно, заемщики, которых подключили к программе коллективного страхования во время выдачи кредита, могут в течение 14 дней отказаться от страховки и вернуть уплаченную премию полностью или за вычетом части такого взноса, пропорционально времени действия договора, а также реальных расходов, которые понес банк при подключении заемщика к этой программе. При этом доказывать наличие таких расходов обязан банк.