ВСС поддержал позицию ВС по кредитному страхованию

Всероссийский союз страховщиков поддержал позицию Верховного суда, обозначенную в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», отметив, что она позволит повысить уровень защищенности потребителей и положительно скажется на взаимодействии страховщиков и страхователей.

«Этот Обзор является результатом взвешенного подхода, который Верховный суд постоянно демонстрирует при разрешении споров между гражданами и страховыми организациями. Его применение, безусловно, позволит существенно сократить количество судебных споров между страховщиками и потребителями страховых услуг и поспособствует защите интересов страхователей и застрахованных», — заявил президент ВСС Игорь Юргенс.

В своем Обзоре ВС РФ освещает вопросы, которые в судебной практике трактовались ранее неоднозначно. Так, он указывает, что на отношения между потребителем, которым является физлицо, оформившее страховку вместе с потребительским кредитом, и финансовой организацией распространяется закон о защите прав потребителей в части правоотношений по обязательствам, вытекающим из неосновательного обогащения.

Верховный суд подтвердил право потребителя услуги на получение исчерпывающей информации о страховом продукте, порядке подключения к страхованию, а также возможности отказаться от подписания страхового договора при оформлении потребительского кредита. В судебной практике встречались случаи, когда потребитель не знал, что подобная страховая услуга носить добровольный характер, и следственно, вынужден был выплачивать страховые взносы, включающие и оплату посредничества банка при подключении к такой услуге.

На наследников распространяется действие закона о защите прав потребителей в части исполнения санкционных требований (выплата штрафа, взыскание за моральный вред) после несоблюдения страховщиком требований потребителя в добровольном порядке. Такая норма начинает действовать после перехода к наследникам права требования исполнителя договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем.

ВС подтвердил, что граждане не обязаны решать споры в досудебном (претензионном) порядке по отношениям, возникающим из договора добровольного личного страхования, поскольку такое не предусмотрено действующим законодательством. До оглашения правовой позиции Верховного суда суды первой инстанции возвращали заявления истцам, мотивируя это тем, что не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Однако с конца ноября 2019 года эта позиция уже не будет иметь силы, поскольку все потребители обязаны будут до подачи иска в суд попытаться решить спор с финорганизацией через финансового уполномоченного.

Кроме того, ВС пояснил, что сама по себе досрочная выплата кредита не приводит к досрочному прекращению договора страхования, и следовательно, не является причиной возврата части страховой премии за неистекший период действия договора. При этом, если в условиях договора сказано, что выплата страховки обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который заключен страховой договор, он прекращается досрочно, а премия возвращается потребителю в размере, пропорциональном неистекшему периоду действия договора.

Заведующий кафедрой финансового права ЮФУ, член Экспертного совета по законодательству о страховании Комитета Госдумы РФ по финрынку Юрий Колесников отметил, что этот Обзор ВС вместе с Пленумом по ОСАГО и Обзором по имущественным видам покрывает весь спектр споров по страхованию. «В этом обзоре ВС РФ продолжил последовательно поддерживать правовую позицию, направленную на признание свободы договора. Все те правовые позиции, которые изложены в этом обзоре, свидетельствуют о том, что ВС целенаправленно и успешно решает задачу поиска баланса интересов страховщиков и потребителей», — сказал Колесников.