Страхование дач и загородных домов

Сложившаяся у страховых компаний статистика показывает, что наибольшее количество пожаров приходится на загородные строения, в первую очередь потому, что собственники не проводят там достаточного количества времени и не могут быстро среагировать на происшествие. То же самое касается краж, взломов, падений деревьев и других неприятностей. Программы страхования дач и загородной недвижимости гарантируют защиту имущественных интересов хозяев от лишних трат по возмещению убытков при наступлении несчастного случая.

В данной статье мы более подробно рассмотрим, нужно ли страховать загородную недвижимость; проанализируем - чем отличается страхование загородного дома (дачи) от обычного страхования дома; перечислим, какое имущество подлежит страхованию, а какое нет; опишем процедуру оформления полиса и постараемся дать полный ответ на вопрос - где лучше застраховать дачу или загородный дом?

Страхование каких объектов и рисков покрывается полисом?

Существует ли различие между страхованием дачи или загородного дома, и если да, то в чем их отличия?

Единственный критерий, отличающий загородную дачу от жилого коттеджа в черте города – это сезонность проживания. Таким образом, при образовании стоимости полиса, агенты учитывают повышенную опасность ущерба от пожара, взлома, воздействия третьих лиц. Поскольку в загородном доме часто никто не находится, то и пресечь или вовремя сообщить в экстренные службы о происшествии некому.

Для понимания принципа страхования дачи необходимо более подробно изучить нюансы данной программы. Так, при приобретении полиса для загородного коттеджа в него, как правило, входит страхование следующих объектов:

• конструктивных элементов (стены, потолок, перекрытия, фундамент);
• внутренней отделки (ремонт, в том числе элементы декора);
• инженерных коммуникаций (водопровод, электроснабжение, вентиляция, канализация).

Помимо указанных объектов, в полис можно внести страхование движимого имущества дачи (мебель, технику), а также отдельно стоящие постройки (баня, сарай и т.д.). Некоторые компании предлагают включить в полис и участок, на котором расположена дача, с его насаждениями - все эти объекты можно застраховать комплексно или отдельно.

Также, как и объекты, в договор могут быть включены все или только определенные категории рисков:

1. Защита от огня (пожар, поджог, короткое замыкание, взрыв газа и оборудования, падение грузов, пилотируемых объектов и их частей, удар молнии, стихийные бедствия).
2. Противоправные действия третьих лиц.
3. Причинение вреда животными.
4. Залив и иные повреждения водой.
5. Теракты.
6. Аварии и др.

Как оформить договор страхования?

Обратиться в страховую компанию с заявлением о заключении договора на приобретение страхового полиса может собственник или арендатор дачи (физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели). Помимо заявления необходимо собрать пакет документов, среди которых могут потребоваться:

• паспорт гражданина для физического лица, свидетельство о регистрации для юридического лица и индивидуального предпринимателя;
• правоустанавливающие документы на недвижимость;
• договор аренды (если страховку приобретают арендаторы);
• детальная опись страхуемого имущества.

В каждом конкретном случае может потребоваться свой список документов, поэтому перед визитом в страховую этот пункт необходимо уточнить отдельно. К тому же в некоторых компаниях потребуется осмотр дачи специалистом, для получения информации о соответствии реальности предоставленных сведений клиентом.

Как выбрать страховую компанию?

При выборе страховой компании для сотрудничества необходимо оценить четыре основных критерия:

1. Рейтинг страховщика. Некоторые оценочные компании составляют «рейтинги надежности», в которых приводят точные статистические данные, полезные рядовому потребителю страховых услуг.
2. Финансовая устойчивость - лучше всего об этом свидетельствует внушительный уставной капитал, страховые резервы и активы компании.
3. Стоимость полиса и индивидуальный подход к клиенту. Занижение тарифов на имущественное страхование может указывать на бедственное положение страховой или мошеннические действия. Страховые компании часто проводят акции для привлечения новых клиентов, снижают стоимость полисов для клиентов, перешедших из другой компании.
4. Удобство и простота заключения страхового договора. Если на оформление полиса страхования необходимо потратить много времени, собрав внушительный пакет документов, то намерение страхователя оформить договор может пропасть.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость страхования дачи или загородного дома зависит от нескольких факторов:

1. Объем страхового покрытия – чем больше рисков включено в полис, тем выше его цена.
2. Срок заключения договора страхования – чем дольше действует договор, тем выше его стоимость. Вместе с тем, в пересчете на помесячный расчет – длительное страхование выгоднее.
3. Местоположение страхуемого объекта. Чем престижнее район – тем выше цены на страхование. С другой стороны, если дача или загородный дом находятся в районе с повышенной криминогенной обстановкой – стоимость полиса также значительно вырастет.
4. Состояние объекта страхования. Большую роль в ценообразовании полиса играет наличие водопровода, канализации, газопровода, электроснабжения, охраны дачного поселка и т.д.
5. Скорость оформления страховки и наличие специальных требований к документам.

Так, к примеру, застраховать дачу в Росгосстрахе можно за пять минут, без осмотра строения, если ее стоимость не более 500 тыс. рублей. Стоимость страховки в этом случае будет составлять от 5 000 рублей в месяц.

В компании РЕСО-Гарантия стоимость страхования можно рассчитать с помощью специального калькулятора. Если строение оценивается не более 1 000 000 рублей, то выезда специалиста для осмотра также не требуется. Так, застраховать кирпичный дом с внутренней отделкой, движимым имуществом, баней, кирпичным забором и гаражом можно будет за 3 000- 5 000 рублей в год.

К наиболее выгодным по ценовому предложению страхования загородных строений также можно отнести Ингосстрах (от 12 000 рублей) и МАКС (от 15 000 рублей).

Порядок действий при наступлении страхового случая

В первую очередь, при обнаружении наступления страхового случая необходимо вызвать необходимую экстренную службу (пожарную, полицию, МЧС) и предпринять все возможные действия для спасения своего имущества. Фиксирование звонка в экстренной службе необходимо для получения возмещения у страховой компании или в судебном порядке.

Следующим шагом должен стать звонок в страховую компанию. В договоре всегда указывается срок, отведенный для уведомления страховщика. Если не уложиться в этот срок, могут возникнуть проблемы со страховыми выплатами.

Также в полисе указывается срок подачи письменного заявления о выплате страховой суммы и предоставления необходимых документов. Обычно для этого отводится срок от одной недели до месяца. Среди требуемых документов должны быть:

• документ, подтверждающий личность и ИНН;
• страховой полис;
• заключение службы пожарной безопасности (в случае повреждений от огня), документы из полиции (при возбуждении дела по факту повреждения имущества), оценочный акт;
• перечень поврежденных или уничтоженных страховых объектов.

Количество необходимых документов может быть изменено условиями договоров каждой отдельно взятой страховой компании. Гражданское законодательство содержит перечень общих причин, вследствие которых страховщик вправе отказать страхователю в выплате возмещения по застрахованному загородному дому:

• несоблюдение порядка оповещения страховой компании о произошедшем;
• умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, либо грубая неосторожность;
• воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и т.д.;
• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
• другие случаи, указанные в договоре страхования.