Договор страхования имущества – нюансы, которые нужно знать страхователю

Грамотно оформленный договор имущественного страхования – это гарантия того, что при наступлении страхового случая клиент сможет получить возмещение понесенных убытков в денежном эквиваленте.  

В данной статье мы подробно ответим на вопросы: что такое договор имущественного страхования? Что является объектом данного вида страхования? Какие документы нужны для оформления страхования имущества? Что может стать причиной аннулирования страхового договора и какова процедура его расторжения?

Участники договора имущественного страхования

Страхование имущества регламентируются ст. 929 Гражданского Кодекса РФ. Согласно типовым условиям программ, предлагаемых страховщиками, страхователь вправе рассчитывать на компенсацию расходов, связанных с повреждениями застрахованного имущества.

Основными сторонами имущественного страхования выступают страхователь и страховщик. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое желает застраховать свое имущество. Страхователь – юридическое лицо, имеющее лицензию на выполнение страховых операций (ст. 938 ГК РФ).

Еще одной стороной при заключении соглашения может выступать выгодоприобретатель. Это физическое или юридическое лицо, которому выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая.Часто выгодоприобретателем является страхователь.

Объекты и страхуемые риски имущественного страхования

Стандартные программы имущественного страхования гарантируют возмещение расходов, связанных со следующими страховыми рисками:

• полная или частичная утрата имущества физического или юридического лица;
• понесенные убытки при ведении предпринимательской деятельности;
• причинение вреда имуществу третьих лиц.

В качестве объектов имущественного страхования могут быть выбраны:

• жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи;
• нежилые здания;
• личное имущество;
• транспорт (машины, самолеты, яхты и т. д.);
• земельные участки;
• прочее имущество физических и юридических лиц.

Содержание договора

Договор имущественного страхования составляется в письменной форме и должен включать в себя следующие данные:

• информация о страховой компании (реквизиты, полное наименование):
• данные страхователя/выгодоприобретателя (наименование юр. лица или ФИО гражданина, его паспортные данные);
• описание объекта страхования;
• размер суммы страхового покрытия;
• перечень страховых рисков (пожар, затопление, действия сторонних лиц и т. д.);
• срок действия договора;
• размер суммы страховой премии;
• обязательства сторон договора;
• номер полиса страхования (при его выдаче);
• дата подписания документа.

Договор вступает в силу с момента уплаты клиентом страховой премии (или частичного взноса при оплате в рассрочку) и подписания соглашения.

Документы, необходимые для заключения договора

В пакет необходимых для оформления страхового соглашения документов входят следующие:

• паспорт гражданина или выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) для юр. лиц;
• документ, подтверждающий право собственности на имущество (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о праве наследства и т. д.);
• документ, подтверждающий стоимость страхуемых ценностей, например отчет об оценке (драгоценностей, предметов искусства, автомобилей, другого транспорта);
• фотографии страхуемого имущества.

Ответственность сторон

Заключение страхового соглашения предполагает ответственность обеих сторон, подписавших документ, за выполнение обозначенных в нем условий. Невыполнение обязанностей влечет за собой санкции, прописанные в условиях договора. Если страховщик не выполнил свою часть обязательств, то обычно он обязуется:

• вернуть клиенту все внесенные им суммы страховых взносов;
• выплатить страхователю оговоренные в договоре проценты (ст. 395 ГК РФ).

В том случае, если нарушения допущены страхователем, то он должен:

• уплатить страховщику компенсацию;
• выплатить проценты.

Кроме перечисленных санкций, одна из сторон может потребовать оплатить ей неустойку или же компенсировать понесенные убытки.

Пример из судебной практики. ООО «Фест», являясь страхователем своего имущества, в частности – склада готовой продукции, понесло убытки: здание склада сгорело при пожаре. Страховщик затянул выплату компенсации на 6 месяцев. Страхователь был вынужден арендовать здание под склад готовой продукции у сторонней фирмы. Предъявленное заявление на возмещение убытков страховщик оставил неудовлетворенным, в результате чего ООО «Фест» вынуждено было подать исковое заявление в суд. Решение суда обязало страховщика выплатить заявителю, кроме суммы непосредственно страхового возмещения, еще и сумму понесенных убытков в размере арендной платы, уплаченной страхователем сторонней фирме.  

Порядок расторжения договора страхования

По ряду причин, в том числе по взаимному соглашению сторон, имущественный договор страхования может быть расторгнут и признан недействительным. Расторжение соглашения может быть совершено при наличии весомых причин, подтвержденных документально.

К законным основаниям для расторжения договора имущественного страхования одной из сторон относятся:

• завышение страхователем реальной стоимости объекта страхования;
• рост страховых рисков по сравнению с ранее оговоренными в договоре;
• умышленное инициирование клиентом наступления страхового случая;
• неверное оформление страхового договора;
• невыплата или просроченная оплата клиентом страховых взносов;
• наступление события, не являющегося страховым для данной страховки, но повлекшее за собой полное или частичное уничтожение застрахованного имущества. Например, если объект сгорел при пожаре, а был застрахован от затопления;
• прекращение деятельности фирмы-страховщика;
• смерть страхователя.    

Процедура расторжения договора

Если инициатором расторжения договора выступает страхователь, то он обязан подать письменное заявление о своих намерениях в адрес страховщика. В заявлении следует указать причину расторжения и приложить подтверждающие документы, после чего страховщик обязан рассмотреть заявление и вынести решение об осуществлении или отказе в выплатах. При положительном ответе действие соглашения обычно прекращается, недействительный полис аннулируется, а страховщик выплачивает часть страховых взносов, если это прописано в договоре. При отрицательном ответе страхователь вправе подать исковое заявление в суд.