Где лучше застраховать квартиру?

На страховом рынке вряд ли найдется компания, которая способна предложить «лучшие» условия страхования квартир для каждого клиента. Под влиянием конкуренции страховщики вкладываются не только в рекламу, но и предлагают очень гибкие тарифы, придумывают дополнительные услуги и создают оригинальные пакеты страхования. Как же найти идеальный вариант дешевой страховки для квартиры и что в нее должно входить?

«Дешевые» vs. «дорогие» программы страхования

Говоря о страховании недвижимости в многоквартирном доме, нужно понимать, что квартиры могут отличаться друг от друга не только ценой, но и расположением, возможными рисками и разными списками страховых случаев. От этого и нужно отталкиваться при выборе правильной страховой компании.

Достаточно посмотреть самые популярные предложения компании в сети Интернет. Если средний «чек» за полис страхования квартиры превышает среднюю цену по рынку, значит СК ориентирована на защиту элитного жилья и формирование эксклюзивных предложений о страховании для клиентов с толстым кошельком. Если среди предложений страховой компании представлены разные полисы - от «урезанных» полисов со скидками до дорогих программ, рассчитанных на состоятельных клиентов, то наверняка страховая компания производит страхование объектов старого жилого фонда и с удовольствием застрахует старенькую хрущевку.

После того, как потенциальный страхователь определится со страховой компанией, необходимо будет выбрать страховой полис и рассчитать его примерную стоимость.

Популярные типы программ страхования

Программы страхования квартир бывают двух видов: классическая и экспресс («стандартная»). Тарифы на каждую из программ могут очень сильно отличаться, поэтому для того чтобы сузить круг выбора страховой компании, нужно определить наиболее подходящий вариант.

Классические программы страхования

Главная отличительная черта классического страхования – возможность самостоятельного определения рисков и объектов, ущерб по которым подлежит компенсации при наступлении страхового случая. Проще говоря, собственник квартиры может застраховать только ремонт, инженерное оборудование и хранящееся в квартире имущество, исключив из полиса элементы конструкции (стены, пол, потолок).

Очевидно, что эти элементы подвержены наименьшему количеству рисков. Если стихийные бедствия в населенном пункте страхователя не являются регулярным событием, конструкционные элементы можно смело вычеркнуть из договора в целях экономии, и сделать тем самым стоимость полиса дешевле.

Рыночная стоимость объектов имущества и ремонта на период страхования, как правило, оценивается в ту же сумму, что указана в чеке или любом другом аналогичном документе на момент их приобретения. Если же на момент подписания договора документы о покупке объектов имущества или недвижимости не сохранились, стоимость страхования рассчитывается на основе текущей рыночной стоимости объектов.

Чтобы составить перечень объектов, перечисленных в договоре, и оценить их, страховщик обычно отправляет к страхователю эксперта-оценщика. Некоторые компании предлагают услугу «Страховка на дому», подразумевающую заключение договора с оценкой имущества на территории недвижимости, нуждающейся в страховании, что весьма удобно - это экономит время и не требует доплаты. Опись и оценка необходимы для того, чтобы владельцу квартиры не пришлось доказывать факт существования и стоимость поврежденного/украденного имущества.

Программы экспресс-страхования

Экспресс-страхование или «стандартный» полис, – особая программа страхования, предназначенная для максимального упрощения процедуры заключения договора страхования квартир. Приобретая «стандартный» страховой полис, собственник недвижимости комплексно страхует все недвижимое и движимое имущество по фиксированной стоимости и без предварительного осмотра. Ниже представлены ориентировочные значения сумм страхового покрытия, используемые страховщиками при формировании стандартных полисов страхования.

Пример фиксированной суммы страхового покрытия в договоре страхования, руб.
Страховая стоимость элементов конструкции	6 000 000
Страховая стоимость ремонта	1 000 000
Страховая стоимость движимого имущества	650 000

Некоторые страховые компании вводят ограничения на величину компенсации ущерба за повреждение ремонта или движимого имущества. Так, например, сумма компенсации отделки помещений не может превышать более 8 000 руб. за квадратный метр.

При наступлении страхового случая владельцу недвижимости возместят ущерб в объеме той страховой суммы, которая определена в договоре. Есть в этом один существенный минус. В «стандартном» договоре обычно не составляется опись страхуемого имущества, поэтому страхователю для получения компенсации потребуется найти и предоставить документальные подтверждения о факте покупки и стоимости утраченного объекта и включить их в общий перечень объектов, подлежащих возмещению ущерба.

Как дешевле застраховать квартиру?

Исходя из всего вышеописанного можно сформировать таблицу приоритетов, которая поможет с выбором лучшего варианта страхования.

Классический полис подходит:	Экспресс-страхование подходит:
для квартир, стоимостью от 6 000 000 руб.; для квартир с эксклюзивной отделкой; для собственников движимого имущества стоимостью от 30 000 руб./шт.; для коллекционеров, художников и просто ценителей дорогих вещей; для собственников, которые готовы впустить в дом сотрудника для оценки имущества; для собственников, которые хотят избежать рутины по сохранению чеков и расписок.	для квартир, стоимостью до 6 000 000 руб.; для квартир со стандартной отделкой; для собственников, в имуществе которых нет дорогих и эксклюзивных вещей; для собственников, которые хотят сэкономить время на осмотре квартиры; для собственников, которые не желают пускать в дом сотрудников страховой компании; для собственников, которые готовы собирать чеки на дорогие вещи.

Перечисленные программы страхования являются «типовыми» условиями, по которым уже выстраиваются персональные условия договора страхования. Таким образом, даже при структурной схожести программ страховые договоры могут отличаться друг от друга и иметь индивидуальный характер.

Стоимость программ страхования

К примеру, при стандартном страховании 2-комнатной квартиры площадью 62 км2, которая расположена в Подмосковье, страхователь получит следующий перечень предложений от популярных и проверенных страховщиков:

Страховая компания	Программа страхования	Стоимость
«Ингосстрах»	Экспресс ГО (страхование гражданской ответственности)	От 700 руб./год
	Фридом (для квартир стоимостью до 6 000 000 руб.)	От 1 450 руб./год
	Отпускной (кратковременное страхование)	От 35 руб./день
	Экспресс	От 550 руб./год
	Платинум	Индивидуальная стоимость
«АльфаСтрахование»	Опция 1 (сумма страхового покрытия 250 000 руб.)	От 1 000 руб./год.
	Опция 2 (сумма страхового покрытия 500 000 руб.)	От 2 000 руб./год
	Опция 3 (сумма страхового покрытия 750 000 руб.)	От 3 000 руб./год
«ВТБ Страхование»	Стандарт (сумма страхового покрытия 200 000 руб., включая доп. сервисы: зимний пакет и поломка электрооборудования)	От 1 012 руб./год.
	Комфорт (сумма страхового покрытия 500 000 руб., включая доп. сервисы: зимний пакет, поломка электрооборудования, разлив жидкости)	От 2 751 руб./год
	Премиум (сумма страхового покрытия 500 000 руб., включая доп. сервисы: зимний пакет, поломка электрооборудования, разлив жидкости и «Люкс-Сервис»)	От 4 476 руб./год

В заключение

В заключении стоит отметить, что при выборе страховщика страхователю целесообразно подавать заявку сразу в несколько подходящих страховых компаний. Поскольку страховые эксперты обычно выезжают на место проведения оценки и составляют индивидуальное предложение о стоимости страхования недвижимости бесплатно, их выводы помогут сориентироваться и выбрать более выгодное предложение. Иногда оценка имущества может отличаться на десятки тысяч рублей, и иметь разные условия компенсации.

При этом ни в коем случае не стоит выбирать никому не известного и недавно появившегося на рынке страховщика с очень выгодными тарифами. Как он поведет себя, если беда все-таки случится, непонятно.