Основные виды имущественного страхования и их классификация

Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного страхования на несколько классов.

Так, например, они разделяют добровольное и обязательное (вменяемое) имущественное страхование. Если в законе нет прямых указаний к страхованию собственности в том или ином случае, то страховать имущество или нет – выбор владельца. К примеру, обязанность по страхованию жилья при ипотечном кредитовании прямо указана в Федеральном Законе, в иных же случаях страховать квартиру не обязательно.

Другим критерием классификации имущественного страхования служат риски, от которых, собственно, и страхуется объект: коммерческие риски, пожар и другие риски от огня, транспортное страхование, производственное страхование и т.д. Для понимания сути перечисленных видов страхования рассмотрим их более детально.

Страхование имущества от огня

Страхование от данного вида риска наиболее востребовано среди жителей домов с деревянными конструкциями и владельцев крупных цехов и производственных предприятий. Среди огневых угроз выделяют следующие категории рисков:

• пожар (поджог, неисправность проводки, самовольное возгорание и т.д.) и последствия его тушения (залив водой);
• взрыв, причиненный бытовым газом, паровых котлов и иных аппаратов;
• возгорание вследствие удара молнии;
• падение пилотируемого летательного аппарата или его частей, груза и прочее.

В дополнение к основным типам огневых рисков пакет страхования можно расширить защитой от дополнительных рисков:

• стихийные бедствия (ураган, шторм, шквальный ветер, потоп и др.);
• противоправное причинение ущерба третьими лицами;
• аварии;
• наезд транспортных средств и многое другое.

Чаще всего страхование от пожара включается в стоимость минимального страхового пакета, однако при индивидуальном подходе к клиентам, возможно заключить договор только для покрытия рисков от огня.

В приведенной ниже таблице представлены несколько программ страхования от огня, предлагаемые ведущими российскими страховыми компаниями.

Компания	Стоимость полиса	Риски, покрываемые полисом
«ИНГОССТРАХ»	От 550 руб. в год	пожар; замыкание проводки; залив; гражданская ответственность перед соседями.
«Росгосстрах»	От 840 руб. в год	Дает возможность застраховать имущество в арендованной квартире и саму квартиру, сдаваемую в аренду.
«РЕСО-Гарантия»	От 300 руб. в год	Страхование от пожара входит в обязательный минимальный пакет.

Страхование от пожара и других аналогичных рисков для юридических лиц обойдется дороже и рассчитывается индивидуально.

Страхование коммерческих и предпринимательских рисков

Практически каждая крупная страховая компания предлагает своим клиентам страхование рисков, связанных с коммерческой деятельностью. В договоре страхования юридические лица могут предусмотреть защиту от следующих случаев:

• уменьшения товарооборота по предусмотренным условиями договора причинам;
• банкротство предприятия;
• непредвиденные расходы сверх бюджета;
• страхование от ненадлежащего исполнения обязательств второй стороной;
• непредвиденные расходы на судебные тяжбы;
• финансовый кризис в соответствующей отрасли бизнеса;
• неблагоприятная обстановка для ведения бизнеса и много другое.

Отдельно необходимо остановиться на убытках, вызванных простоем на производстве, который возникает время от времени в любой крупной производственной компании. Размер страховой выплаты в данном случае напрямую связан со сроком простоя и высчитывается в процентном соотношении от общей валовой стоимости продукции. Чаще всего максимально допустимый договором страхования срок остановки производства – 1 год.

Страхование коммерческих рисков входит в наиболее сложные виды имущественного страхования.

Транспортное страхование

Если в компании клиента имеется большое количество служебных автотранспортных средств или компания занимается перевозками и поставками товара, целесообразно заключить договор страхования транспорта и (или) груза. Для этого страховщики предлагают оформить один из двух видов полисов:

• КАРГО – для компаний, занимающихся перевозкой грузов;
• КАСКО – дополнительное страхование наземных, водных и воздушных транспортных средств.

Как и при обычном страховании КАСКО его цена зависит от объема включенных в полис рисков. В то же время в КАРГО страховании страховщик может покрывать все возможные убытки, связанные с перевозкой грузов, частичный ущерб вследствие частной аварии или выплачивать возмещение только при крушении транспорта.

Для определения суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, используются тарифы, которые вычисляются по видам используемого транспорта и типам грузов, при учете степени ответственности страховой компании, указанной в договоре. Отдельные тарифы используются для вычисления суммы возмещения по договорам страхования международных перевозок грузов.

Страхование техники и технологий

Помимо защиты от прямых убытков, возникших вследствие поломки техники, в полис включается страхование дополнительных непредвиденных расходов и недополученной прибыли.

Также страхование охватывает ущерб, причиненный непреднамеренными действиями лиц, обученных для работы с новой техникой. Однако, на возмещение от страховой рассчитывать не придется, если техника пострадает из-за пожара, вследствие действий третьих лиц и иных факторов.

Другие виды имущественного страхования

Среди предлагаемого разнообразия услуг на страховом рынке каждый клиент, будь то физическое лицо или юридическое, может подобрать необходимые средства страхования своей собственности:

• кражи, хищения, грабежи, взломы;
• банковские ячейки и депозиты;
• перевозимые ценные бумаги и наличные денежные средства;
• ответственность застройщиков;
• домашние, сельскохозяйственные животные и т.п.

В частности, в договоре страхования имущества могут быть предусмотрены все возможные способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая или только один из них. Так, клиент может рассчитывать на возмещение потерянных вещей в натуральном виде, т.е. страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь или выплатить возмещение убытков на выбор страхователя.