Обзор программ и условий онкострахования по ДМС

В 2017 году число больных раком достигло 3,5 млн человек, и согласно статистике, каждый третий онкобольной умирает в течение первого года после постановки диагноза. Существует большое количество причин скоропостижной смерти данных больных, но к наиболее частым относятся поздняя постановка диагноза, длительное ожидание лечения и ожидание получения льготных лекарств в общей очереди. По ДМС онкология может быть диагностирована своевременно, а по полису онкострахования можно получить требующуюся помощь в короткие сроки. Что включает в себя страховка от рака? На каких условиях оформляется и сколько стоит?

Условия страхования от рака и смертельных болезней

Страховые компании предъявляют различные требования к лицам, желающим оформить полис страхования от онкологических заболеваний. При заключении договора страхования многие компании в обязательном порядке перечисляют список случаев, по которым человеку будет отказано в получении выплат при наступлении страхового случая. К ним относят ВИЧ-инфекции и гепатиты В, С. К числу основных критериев, определяющих стоимость онкострахования относят:

• Возраст — в зависимости от возраста пациента, компании предлагают программы для детей (от 0 до 18 лет) и для взрослых (от 18 до 50-75 лет);
• Состояние здоровья — на момент оформления страховки у страхователя не должно быть диагностированных онкологических заболеваний, в том числе полностью вылеченных. В случае, если у человека имеются другие заболевания, в т.ч. хронические, то они могут в индивидуальном порядке влиять на стоимость полиса;
• Иные ограничения — в зависимости от условий программы, компании могут отказать в оформлении заключенным, отбывающим срок, а также тем, у кого диагностированы серьезные заболевания, включая гепатит C и другие.

Для того чтобы оформить полис онкострахования нужно обратиться к сотруднику компании с паспортом и заполненной анкетой по установленной форме, которую можно найти на официальном сайте страховой компании или в отделении. В зависимости от объема требуемого страхового покрытия и состояния здоровья пациента, страховщик также может потребовать предоставления дополнительных данных о состоянии здоровья, результатов анализов или медицинской карты.

Виды онкострахования

Разные организации могут по-разному компенсировать выплату возмещения своим клиентам. Так, некоторые фирмы предлагают своим пациентам оплатить лечение (перечислить деньги медучреждению) в пределах указанной в полисе суммы, в то время как другие компании готовы перечислить необходимую сумму денег на банковский счет страхователя — в этом случае он сам сможет распоряжаться полученной страховкой.

Лечение и сопровождение

Внезапное обнаружение заболевания и последующая необходимость оперативной медпомощи может потребовать существенных финансовых вложений. Страхование от рака может покрыть стоимость базовой операции, лучевой терапии, химиотерапии и прочего лечения. У застрахованного человека не будет необходимости самостоятельно искать клинику, решать формальные и иные вопросы — все сделает страховщик.

Условия договора могут предусматривать оплату пребывания в стационаре, покупку современных лекарственных препаратов, проведение обследований и последующую реабилитацию. При наступлении страхового случая и обнаружении рака, застрахованный человек сможет получить профессиональную медицинскую помощь, лечение в лучших отечественных и зарубежных клиниках, профессиональные консультации по вопросам подбора клиник и программ лечения, поддержку уровня жизни семьи на прежнем уровне на протяжении всего лечения (в результате потери трудоспособности).

Только денежные выплаты

Если по условиям договора страхователю будут положены только денежные выплаты, то ему придется самостоятельно искать врача и медицинское учреждение для прохождения лечения, заключать договоры с клиникой и решать иные вопросы, касающиеся медпомощи. Обязательства страховщика по договору онкострахования будут исполнены в тот момент, когда деньги поступят на банковский счет застрахованного лица.

Страховые и нестраховые случаи

Программа онкострахования называет страховым случаем расходы застрахованного лица, которые появляются в связи с обнаружением у него онкологического заболевания в период действия страховки. Под таким заболеванием подразумеваются злокачественные новообразования вида C00-C97 и новообразования in situ вида D00-D09, утвержденные Международной классификацией болезней.

Не попадают под риски расходы на первичное обследование, проводимое человеком самостоятельно как мера для установления онкологического диагноза. Исключаются из покрытия все медицинские услуги, которые не предусмотрены договором страхования, не прописаны лечащим врачом, расходы на приобретение лекарств без соответствующих показаний, расходы на медуслуги, оказанные на иной территории, чем предусмотрено договором. Нестраховым случаем страховщики считают обнаружение новообразований, диагностированных как предраковые. Несмотря на то, что страховка от онкологии не покроет медпомощь, оно необходимо, поскольку такие изменения тканей имеют большую вероятность развития злокачественных опухолей.

Страховые выплаты

При наступлении страхового случая на выплату могут рассчитывать лица, заключившие договор со страховой компанией, исправно вносившие ежемесячные или ежегодные платежи. При диагностировании ракового заболевания и его подтверждении соответствующим лечебным заключением, пациенту необходимо обратиться к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. Отдельно стоит заметить, что многие компании требуют, чтобы медицинское заключение было составлено профессиональным онкологом, не являющимся родственником застрахованному лицу.

Условия выплаты

Сумма выплаты напрямую зависит от договора и условий программы. В крупнейших страховых компаниях суммы выплат варьируются от 300 тысяч до 15 миллионов рублей. Точный размер зависит от стоимости полиса, размеров ежегодного платежа. Для того, чтобы получить страховку необходимо в течение 30 дней после обнаружения заболевания направить страховщику уведомление о наступлении страхового случая, заявление и подтверждающие документы. В зависимости от внутреннего регламента организации и правил страхования условия могут отличаться. При подтверждении онкозаболевания, страховщик перечислит деньги на указанный счет, оплатит медпомощь в выбранной клинике или выполнит иные обязательства согласно договору.

Когда в выплатах откажут

В выплате страховки откажут, если обращение за ней пришлось на период ожидания — от 3-4 месяцев до полугода от момента заключения договора. Застрахованный не сможет получить возмещение, если выяснится, что в декларации о здоровье он указал неверные, заведомо ложные сведения и знал о наличии у себя какого-либо заболевания (ВИЧ, гепатиты). Некоторые страховщики исключают из покрытия определенные виды рака. Так, в «Альфастрахование» не занимаются случаями рака кожи (за исключением меланомы). При оформлении полиса страхователю необходимо обращать внимание на такие моменты.

Стоимость страховки от онкологии

Некоторые организации в момент оформления договора предлагают своим клиентам полисы, в которых сумма возмещения, выплачиваемая при наступлении страхового случая, возрастает с увеличением длительности периода страхования. К примеру, если на момент оформления договора клиент оформил полис с начальной суммой возмещения в 1,5 миллиона рублей, то при условии своевременной уплаты взносов по договору, с каждым годом действия договора страховая сумма будет увеличиваться еще на 100-150 тысяч рублей.

Компании предлагают программы, в которых точная сумма выплат может варьироваться в зависимости от стадии и локализации онкологического заболевания. К примеру, если у застрахованного лица была диагностирована раковая опухоль желчного пузыря первой стадии, то он сможет получить компенсацию в размере 300-400 тысяч рублей, а если будет диагностирован рак второй стадии поджелудочной железы, он сможет рассчитывать на возмещение в пределах 6-7 миллионов рублей. В таблице ниже приведены примеры опций страховых программ и стоимости полисов онкострахования в российских компаниях.

Многие компании помимо перечисленных выше услуг предлагают своим клиентам не только компенсацию расходов на лечение рака, но также и другие услуги, которые могут входить в полис в индивидуальном порядке (профессиональная психологическая и юридическая помощь); сопровождение больного в период лечения; льготные условия регулярной диагностики пациента. Вместе с оформлением полиса страхования пациент также может приобрести страховку от рисков иных критических заболеваний: инсульта, инфаркта и т. д. по более низкой стоимости.

Заключение

Таким образом, полис от онкозаболеваний покрывает риски диагностики таких заболеваний, их последующего лечения, а также дальнейшей реабилитации больного. Выгоды оформления такой страховки очевидны — при минимальном для такой области взносе, возмещение может достигать 15 миллионов рублей и более. И поскольку лечение раковых заболеваний одно из самых дорогостоящих, такая денежная сумма позволит своевременно получить лечение в лучшей клинике. Самыми распространенными программами является онкострахование детей и взрослых до 40 лет.