Страховые выплаты при ДТП и порядок их получения в 2018 году

Особенности получения страховых выплат зависят сразу от нескольких факторов: размер ущерба, причиненного транспортного средству; наличие (отсутствие) повреждений у водителя; наличие (отсутствие) полиса страхования КАСКО и т.д. Как получить выплату по страховке? Может ли на нее претендовать виновник аварии? Как оформляется выплата при наличии одновременно двух полисов страхования: КАСКО и ОСАГО?

Кто может претендовать на страховое возмещение?

Если у обоих участников ДТП оформлен только полис ОСАГО, претендовать на получение страховых выплат может исключительно пострадавшая сторона. Виновник аварии не вправе претендовать на получение возмещения по ОСАГО. Если же обе стороны признаны виновными в совершении ДТП, оба водителя могут получить страховые выплаты. Их размер будет зависеть от степени вины. Больше средств получит та сторона, чья вина в аварии будет меньшей. Если виновность обеих сторон равнозначна — выплаты будут равноценны друг другу.

Кроме того, виновник аварии может получить страховые выплаты, если помимо ОСАГО он приобрел полис страхования КАСКО. При этом в договоре КАСКО должен быть пункт, определяющий, что страхователь может получить выплаты даже в том случае, если он является виновником ДТП.

Как определяется сумма компенсации?

В зависимости от суммы страхования полис КАСКО может покрыть до 100% причиненного ущерба, как транспортному средству, так и водителю (оплата медикаментов и лечения). При этом не будет иметь значения, кто является виновником аварии, а кто — пострадавшей стороной. В свою очередь, полис ОСАГО имеет четко обозначенные лимиты, указанные в статье 7 Федерального закона № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

• Если во время ДТП был нанесен ущерб и автомобилю и водителю, максимальная сумма страхового возмещения составляет 500 000 рублей, но не больше реальной суммы ущерба;
• Если во время ДТП был нанесен ущерб только автомобилю, максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 000 рублей, но не больше реальной суммы ущерба.

В любом из случаев итоговый размер возмещения определяется оценкой ущерба транспортного средства, проведенной страховой компанией. Если страхователь считает предъявленную сумму заниженной, он может обратиться к независимым экспертам и заказать автотовароведческую экспертизу. Если страховая компания отказалась покрывать стоимость ущерба, определенную независимой экспертизой, страхователь может обратиться с соответствующим иском в суд.

Как получить страховку?

Для получения страхового возмещения по КАСКО водитель должен обратиться в ту страховую компанию, где был заключен договор. Сделать он это может по месту своего жительства или в любом отделении страховщика в регионе, где случилось ДТП. Для получения страхового возмещения по ОСАГО водитель может обратиться по месту своего жительства или в любое отделение в регионе, где было совершено ДТП:

• К своему страховщику, если в ДТП участвовало несколько ТС, у всех водителей есть действующий полис ОСАГО и ущерб был нанесен только ТС;
• В Российский союз автостраховщиков, если у виновника аварии есть полис ОСАГО от компании, у которой отозвали лицензию, а также, если виновник вовсе не имеет полиса ОСАГО или он скрылся с места ДТП;
• К страховщику виновника аварии во всех остальных случаях.

Доложить страховщику о наступлении страхового случая следует в течение 5 дней с момента совершения ДТП. Документы можно направить страховщику заказным письмом, при этом срок будет соблюден, если страхователь отправит документы через 5 дней после ДТП, вне зависимости от того, когда их получит страховая компания. Вместе с уведомлением страхователь должен передать страховщику следующие документы:

• Заявление на получение возмещения;
• Гражданский паспорт или для иностранных граждан — заверенная нотариусом копия паспорта с переводом;
• Извещение о ДТП, составленное участниками аварии по образцу, установленному страховой компанией;
• Копии протоколов и постановлений, составленных сотрудниками ГИБДД;
• Банковские реквизиты счета, на который следует переводить средства, если страховщик предусматривает безналичный перевод средств, и если случай подходит для денежного возмещения (в соответствии с п.16.1 ст.12 закона «Об ОСАГО»);
• ПТС или СТС;
• Документы, подтверждающие право собственности на иное имущество, которое было повреждено во время ДТП;
• Заключение независимой экспертизы и квитанцию оплаты услуг оценщика (страховщик должен будет возместить и эти расходы);
• Доверенность от владельца ТС, если страховку будет получать доверенное лицо.

С 20 ноября 2017 года справка из ГИБДД по форме 154 более не требуется. Сотрудники страховой компании обязаны сообщить страхователю об отсутствии необходимых документов в тот же день, если он принес документы лично, или в течение 3 дней, если документы были получены почтой. При необходимости страхователь вместо гражданского паспорта может предоставить его копию, заверенную нотариусом. После предоставления документов происходит следующее:

1. В течение 5 дней после подачи заявления страхователь предоставляет транспортное средство (и иное имущество, если оно также было повреждено) к осмотру.
2. В течение 5 дней с момента осмотра страховщик организовывает проведение независимой экспертизы, если между ним и страхователем существуют разногласия по итоговой сумме выплат.
3. По согласованию суммы страховщик составляет акт о страховом случае (не составляется, если автомобиль направляется на ремонт за счет средств страховщика);
4. По улаживанию основных вопросов страховщик производит выплату в пользу страхователя или направляет транспортное средство на ремонт за свой счет.

Согласно 21 пункту статьи 12 Федерального закона № 40 с момента принятия страховой компанией заявления и до момента совершения выплаты должно пройти не более 20 календарных дней без учета выходных и праздников. В случае несоблюдения указанных сроков страховщик за каждый день просрочки обязан будет выплатить страхователю пеню в размере 1% от общей суммы страховой выплаты.

Водитель не может получить выплаты одновременно по КАСКО и ОСАГО. Законодательством допускается страховое возмещение на сумму не более чем 100% от общего размера ущерба. Но страхователь вправе самостоятельно выбирать вид страхования, по которому будет получено возмещение. Выбрать следует тот вид возмещения, который будет наиболее выгоден страхователю, при этом стоит помнить, что Федеральным законом № 49-ФЗ от 28.03.2017 «О внесении изменений в Федеральный закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был отменен выбор между денежным и натуральным возмещением. Первое возможно при ряде условий (например, смерть потерпевшего, полное уничтожение автомобиля), во всех остальных случаях возмещение осуществляется путем восстановительного ремонта.

Заключение

Виновник аварии может получить полноценную страховую выплату только в том случае, если у него имеется полис КАСКО. Последние изменения страхового законодательства (в 2014 и 2017 годах) направлены в пользу страхователей. Так, была увеличена максимальная сумма страховой выплаты по полису ОСАГО, отменена необходимость получения дополнительной справки в ГИБДД, введена ответственность для страховщиков за просрочку страхового возмещения, но при этом отменена возможность выбрать денежные выплаты вместо ремонта поврежденного транспортного средства.