Договор страхования имущества — нюансы, которые нужно знать страхователю

Грамотно оформленный договор имущественного страхования является гарантией того, что при наступлении страхового случая клиент сможет получить возмещение понесенных убытков в денежном эквиваленте. В данной статье будет подробно рассмотрено, что такое договор имущественного страхования, что является объектом данного вида страхования, какие документы нужны для оформления страхования имущества, что может стать причиной аннулирования страхового договора и какова процедура его расторжения.

Участники соглашения

Страхование имущества регламентируются ст. 929 Гражданского Кодекса РФ. Согласно типовым условиям программ, предлагаемых страховщиками, страхователь вправе рассчитывать на компенсацию расходов, связанных с повреждениями застрахованного имущества. Основными сторонами имущественного страхования выступают страхователь и страховщик. Страхователь — это физическое или юридическое лицо, которое желает застраховать свое имущество.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на выполнение страховых операций (ст. 938 ГК РФ). Еще одной стороной при заключении соглашения может выступать выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которому выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая. Часто выгодоприобретателем является страхователь.

Объекты и страхуемые риски

Стандартные программы имущественного страхования гарантируют возмещение расходов, связанных с такими страховыми рисками, как полная или частичная утрата имущества физического или юридического лица; понесенные убытки при ведении предпринимательской деятельности; причинение вреда имуществу третьих лиц. В качестве объектов имущественного страхования могут быть выбраны:

• Жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи;
• Нежилые здания;
• Личное имущество;
• Транспорт (машины, самолеты, яхты и т. д.);
• Земельные участки;
• Прочее имущество физических и юридических лиц.

Так определяет объекты имущественного страхования п. 2 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Стоить отметить, что Министерство финансов РФ и Банк России относит к имущественному страхованию и страхование финансовых рисков. Например, в 2017 году в группе компаний «Альфастрахование» финансовые риски были застрахованы на 4 449 103 рубля, а общая сумма по имущественному страхованию составила 35 935 366 рублей. Лидером же в этом сегменте оказалась группа компаний «СОГАЗ», заключившая договоры имущественного страхования в 2017 году на 76 018 051 рубль, при этом выплаты по страховым случаям составили 14 067 701 рубль.

Перечень необходимых документов

Согласно статье 940 Гражданского договора РФ договор имущественного страхования должен быть составлен в письменной форме. Несоблюдение данного положения, отраженного в пункте 1 указанной статьи, ведет к признанию договора недействительным. Он заключается путем составления одного документа, который подписывают стороны (страховщик и страхователь) или в порядке, определенном пунктом 2 статьи 434 ГК РФ. Документ должен включать в себя следующие данные:

• Информация о страховой компании (реквизиты, полное наименование);
• Данные страхователя/выгодоприобретателя (наименование юр. лица или ФИО гражданина, его паспортные данные);
• Описание объекта страхования;
• Размер суммы страхового покрытия;
• Перечень страховых рисков (пожар, затопление, действия сторонних лиц и т. д.);
• Срок действия договора;
• Размер суммы страховой премии;
• Обязательства сторон договора;
• Номер полиса страхования (при его выдаче);
• Дата подписания документа.

При оформлении документа страховая компания имеет право использовать собственно разработанную (или разработанную объединением страховщиков) форму документа. При этом письменная форма документа может быть заключена путем обмена письмами, телеграммами, факсами и так далее, главное, это придать ему какую-либо условную форму. Вступившим в силу документ считается с момента уплаты клиентом страховой премии (или частичного взноса при оплате в рассрочку) и подписания соглашения.

В пакет необходимых для оформления страхового соглашения документов входят паспорт гражданина или выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) для юр. лиц; документ, подтверждающий право собственности на имущество (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о праве наследства и т. д.); документ, подтверждающий стоимость страхуемых ценностей, например отчет об оценке (драгоценностей, предметов искусства, автомобилей, другого транспорта); фотографии (опись) страхуемого имущества

Порядок расторжения договора

По ряду причин, в том числе по взаимному соглашению сторон, имущественный договор страхования может быть расторгнут и признан недействительным. Расторжение соглашения может быть совершено при наличии весомых причин, подтвержденных документально. К законным основаниям для расторжения договора имущественного страхования одной из сторон относятся:

• Завышение страхователем реальной стоимости объекта страхования;
• Рост страховых рисков по сравнению с ранее оговоренными в договоре;
• Умышленное инициирование клиентом наступления страхового случая;
• Неверное оформление страхового договора;
• Невыплата или просроченная оплата клиентом страховых взносов;
• Наступление события, не являющегося страховым для данной страховки, но повлекшее за собой полное или частичное уничтожение застрахованного имущества. Например, если объект сгорел при пожаре, а был застрахован от затопления;
• Прекращение деятельности фирмы-страховщика;
• Смерть страхователя.    

Если инициатором расторжения договора выступает страхователь, то он обязан подать письменное заявление о своих намерениях в адрес страховщика. В заявлении следует указать причину расторжения и приложить подтверждающие документы, после чего страховщик обязан рассмотреть заявление и вынести решение об осуществлении или отказе в выплатах. При положительном ответе действие соглашения обычно прекращается, недействительный полис аннулируется, а страховщик выплачивает часть страховых взносов, если это прописано в договоре. При отрицательном ответе страхователь вправе подать исковое заявление в суд.

Заключение

Таким образом, договор имущественного страхования обусловливает обязанность страховщика выплатить возмещение страхователю при наступлении рискового события за установленную страховую премию. Объектами такого договора в соответствии с действующими законодательными актами являются имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя. При этом договор может быть расторгнут или признан недействительным по ряду причин, установленных нормативно-правовыми актами РФ.