Стороны договора имущественного страхования, их права и обязанности

Имущественное страхование позволяет защитить интересы юридических и физических лиц в сфере пользования, владения и распоряжения собственным или арендованным имуществом. Порядок взаимоотношения сторон, их права и обязанности регламентированы страховым договором. Согласно его положениям, страховая компания обязуется выплатить страхователю компенсацию ущерба, нанесенного предмету соглашения при обстоятельствах, которые можно отнести к категории страхового случая. Обязанность страховщика и параметры ответственности формируются исходя из выполненных обязательств страхователем. Какие права и обязанности характерны для сторон договора имущественного страхования? Регламентируются ли они на законодательном уровне или порядок взаимоотношений определен только договорными условиями?

Кто является сторонами страхового соглашения?

Сторонами страхового договора являются страхователь и страховая компания. Страхователем может быть субъект предпринимательской деятельности или физическое лицо. В страховой сделке со стороны субъекта, имеющего страховой интерес, может одновременно выступать несколько лиц. Обычно они являются выгодоприобретателями, в пользу которых основной страхователь оформляет страховку. Отношения между сторонами страхового договора регулируются  положениями Гражданского Кодекса РФ. Порядок определения страховой суммы и проведения взаиморасчетов регламентирован Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ».

Страховая компания является субъектом хозяйствования в статусе юридического лица. Основной сферой его функционирования является финансовая деятельность, специализирующаяся на страховых услугах. Страховщик возлагает на себя обязательства по возмещению убытков, являющихся последствиями страховых случаев, предусмотренных в договоре со страхователем. Невозможно оформить договор страховки, если инициатор события является несовершеннолетним или недееспособным лицом. Факт не соответствующего возраста может быть выяснен при оформлении договора после предоставления им документов. Дееспособность определяется визуально, вербально и органолептически, о чем должна быть соответствующая запись в соглашении.

Страховщик не вправе требовать справки из медицинских учреждений о состоянии психиатрического здоровья клиента, поскольку такого типа информация относится к категории врачебной тайны. Дееспособность гражданина определяется его способностью адекватно реагировать на происходящее, понимать смысл заключаемой сделки, последствия которой формируют определенные финансовые и юридические обязательства.

Особые требования предъявляются и к страховщику. Страховая компания должна иметь фирменное название, указывающее на ее организационно-правовую форму и на вид деятельности. В нем обязательно должно присутствовать слово «страхование» или его аналоги. Ведение страховой деятельности запрещено без наличия разрешительной документации в виде лицензии, действующей на территории Российской Федерации. Субъект предпринимательства обязан публиковать годовые балансы, счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности сведений. Отсутствие одного из указанных параметров, которые несложно проверить, является признаком, что компания не может оказывать страховые услуги.

Права и обязанности

Особенностью договора имущественного страхования является регламентация прав и обязанностей его участников. Их реализация возможна только после подписания сторонами соглашения, а актуальность ограничена временными рамками, обусловленными периодом действия договора. С даты его подписания до наступления страхового случая в обязанность страхователя входит внесение страховых платежей, а страховщик вправе требовать поступления денег, отнесенной к этой статье на свой расчетный счет. После наступления страхового случая, обязательства участников кардинально меняются. Теперь страхователь вправе требовать выплаты, а страховщик обязан ее обеспечить.

Обязательства страховщика

Подписанное сторонами соглашение свидетельствует о согласии страховщика с достаточностью предоставленных сведений для оценки собственных рисков. При выявлении в процессе сотрудничества, что на момент заключения договора были выяснены не все обстоятельства, закон интерпретирует их несущественными по причине пренебрежения ими страховщиком. В его праве было оформление запросов конкретизации, а поскольку он им не воспользовался, то выявленные неблагоприятные для него факты, могут быть расценены не в его пользу. Для формирования объективной характеристики предмета договора, необходимой для оценки ситуации при наступлении страхового случая, в права страховщика входят:

• Осмотр имущества, подлежащего страхованию для определения степени риска;
• Требование от страховщика сведений, имеющих значение при определении вероятности наступления страхового случая;
• Инициация экспертизы за счет страхователя в случае предоставления им сведений не в полном объеме;
• Оценка состояния здоровья страхователя по результатам предоставленного документа о результатах обследования.

Страховщик имеет право применять в расчетах самостоятельно разработанные страховые тарифы, учитывать понижающие или повышающие коэффициенты при определении величины страховой премии. Представители страховой компании могут участвовать в расследовании обстоятельств страхового случая. В их компетенции признание договора недействительным при предоставлении страхователем заведомо ложных сведений при подписании договора.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями договора, уведомить его с порядком действий при наступлении страхового случая, а также предоставить план-график страховых платежей и их реквизиты, по которым клиент должен оплатить страховую премию для активации отношений. На протяжении действия договора, в его праве в любое время потребовать объект страховки для осмотра. После фиксирования факта страхового случая и оформления его по всем правилам, страховая компания обязана компенсировать ущерб, полученный страхователем при обстоятельствах, интерпретируемых как страховые.

Обязательства страхователя

Страхователь оформляет страховые отношения с целью финансовой защиты в случае наступления определенных обстоятельств, последствиями которых является нанесенный ущерб. В его праве выбрать подходящего по условиям сотрудничества страховщика. Он может заключать с ним договор страхования в свою пользу или в интересах третьих лиц, являющихся выгодополучателями. При наступлении страхового случая, страхователь обязан:

• Уведомить страховщика о событии в регламентированное положениями договора время;
• Оказывать содействие в проведении расследования;
• Проводить дополнительные мероприятия, направленные на конкретизацию события.

Основной обязанностью страхователя является предоставление достоверных сведений об объекте страхования и своевременное внесение на расчетный счет страховщика страховых платежей. Клиент страховой компании может требовать уменьшения размера страховой премии посредством оформления дополнительного соглашения или перезаключения основного договора. Инициация события актуальна в случае проведения им мероприятий, уменьшающих вероятность страховых обстоятельств.

Заключение

Отношения между сторонами имущественного страхового договора регламентируются не только его положениями, но и на законодательном уровне. Обязанности страховщика находятся в прямой зависимости от выполнения страхователем к нему предъявленных требований. Они в основном связаны со своевременно проведенными финансовыми операциями и с предоставлением достоверных сведений об объекте страхования. Для того, чтобы избежать недоразумений ввиду незнания сторонами закона, в договоре рекомендуется отобразить все аспекты сотрудничества.