Страховой тариф и страховая премия в имущественном страховании

Страховые отношения формируются за счет выполнения сторонами финансовых обязательств. Страхователь покупает страховую защиту, а страховщик в определенных ситуациях, предусмотренных договором, ее оказывает. Суммы платежей обеими сторонами рассчитываются в соответствии с определенным алгоритмом. Базовым параметром в нем является страховая сумма, на выплату которой клиент может рассчитывать при наступлении страхового случая. Для каждого имущественного объекта существует определенная тарифная ставка, влияющая на величину страховой премии, которая является оплатой услуг страховщика. Как она формируется, и какие параметры могут оказывать на нее воздействие?

Что такое страховой тариф?

Страховой тариф определяется как ставка взноса с объекта страхования или с единицы страховой суммы. Обычно за нее принимается денежная сумма в 100 рублей. Некоторые компании эталоном считают 1 рубль или 1000 рублей. Тарифная ставка, формирующая страховую премию, называется брутто-ставкой. Тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. За формирование денежного фонда для обеспечения выполнения обязательств по договору отвечает нетто-ставка. Нагрузка позволяет покрыть расходы на обеспечение страховых операций, к которому относятся хозяйственные расходы, затраты на аренду, оплату труда, коммунальные услуги и на изготовление документации. В нее также включена прибыль, получаемая страховщиком от страховой деятельности.

При расчете тарифной ставки сначала необходимо определить нетто-ставку и добавить к ней нагрузку. Ее величина обычно привязана к брутто-ставке и определяется конкретным процентным соотношением. На долю нетто-ставки приходится 60-95%, а в нагрузку входит меньшая часть платежа в размере 5-40%.

На величину страхового тарифа оказывает влияние тип страховки. Она может быть добровольной или обязательной. Для обязательной процедуры характерно законодательное регулирование, предусматривающее централизованное установление тарифной ставки. В добровольном страховании он может быть установлена самостоятельно с ориентированием на расчетные показатели и наличие спроса на услугу.

Как производится расчет?

Страховые компании для каждого типа своих услуг применяют разные страховые тарифы, которые в зависимости от специфики предмета договора формируются с учетом возможных рисков наступления страхового случая. Ориентируясь на них, различают несколько тарификационных групп. Учет коэффициента каждой из них, позволяет получить окончательную величину платежа страхователя. На нее оказывает влияние:

• Зона расположения объекта, определяемая в большинстве случаев по почтовым индексам, идентифицируемым риски в соответствии со степенью благополучности местности;
• Тип объекта, интерпретируемый в зависимости от его характеристики, по которой можно оценить вероятность наступления страхового случая;
• Использование предмета страхования.

Перед заключением договора, страховщики оценивают собственные риски, анализируя критерии требований к объекту. При высокой вероятности наступления рискового события, клиенту будет отказано в сотрудничестве. Если в программе страховщика предусмотрена возможность страхования проблемных объектов, то к ним будут применены высокий страховой тариф, для покрытия своих расходов при вероятном наступлении страхового события.

Что такое страховая премия?

Страховая премия в имущественном страховании рассчитывается страховщиком в соответствии с величиной страховой суммы и страховым тарифам по выявленным рискам. Ее общий размер определяется суммой премий по каждому риску. При определении ее значения, страховая компания вправе применять в расчете базовые и самостоятельно разработанные тарифы. При проведении дополнительных экспертиз, применительно к объекту, страхователь вправе использовать повышающие или понижающие коэффициенты. На решение страхователя может оказать влияние:

• Удаленность объекта от местонахождения аварийных и ремонтных служб;
• Оснащенность дополнительными средствами;
• Расположение рядом пожарной службы;
• Состояние предмета страхования.

Для договора страхования имущества, оформленного сроком до 6 месяцев, страховая премия уплачивается единовременно. При длительном сотрудничестве допускается разбиение платежа на два раза при условии, что первая его часть оплачивается в размере, не меньшем 50%, а уплата второй части производится не позднее половины срока действия договора, прошедшего с даты его подписания. При страховании имущества на срок, меньший одного года, страховая премия может быть увеличена.

Размеры тарифных ставок в зависимости от вида риска

Тарифная ставка позволяет определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем при оформлении страховых отношений. Она соответствует произведению тарифной ставки и страховой суммы, указанной в договоре. Часто страховые тарифы идентифицируются в процентном измерении, однако и в этой ситуации премия рассчитывается аналогичным способом. В случае, если за единицу страховой суммы принято 1000 рублей, то тарифная ставка определяется промилями. Для имущественного страхования актуально установление тарифной ставки с единицы страхового объекта. При этом учитывается вид имущества и его модификация, если такая характеристика к нему применима. В таблице ниже отражены тарифы по страхованию недвижимости, находящейся в собственности физических лиц.

Тарифная ставка определяет базу денежного фонда. За его счет покрываются расходы страховщика, производятся страховые выплаты и формируется прибыль. Поэтому основной функциональной задачей ответственных специалистов страховых компаний является определение вероятной суммы расходов при наступлении страхового случая, приходящихся на объект страхования или на единицу страховой суммы.

Заключение

Величина страховых тарифов напрямую зависит от вероятности наступления страхового случая. Параметр влияет на ценовую политику страховой премии, за которую страхователь покупает страховую защиту. Завышение тарифов страховщиком снижает его конкурентоспособность как поставщика услуг на страховом рынке, поскольку увеличение стоимости страховки не гарантирует увеличения страховых выплат. Занижение тарифной ставки может стать причиной нерентабельной работы страховой компании, поскольку она не сможет покрыть собственные расходы, обусловленные обеспечением функционирования субъекта и обязательствами по договору имущественного страхования.