Как проверить автомобиль на залог или кредит в банке?

При покупке подержанной машины любой покупатель рискует быть обманутым мошенником либо недобросовестным продавцом. Автолюбитель с опытом владеет множеством приемов того, как распознать реальное техническое состояние приобретаемого ТС. Однако не каждый человек понимает важность контроля «юридической чистоты» сделки, хотя данный пункт является чуть ли не самым обязательным: следует удостовериться, что авто не находится в залоге и не обременено кредитом. Иначе можно потерять не только машину, но и денежные средства. Так почему важно проверить машину на залог или кредит? Как в продаже оказывается множество машин с кредитом (залогом) и чем это грозит покупателю? Какими способами можно проверить авто и что нужно предпринять, если куплено проблемное ТС?

В чем риск сделки без знания истории авто?

Обманом занимаются не только частные продавцы, но и автосалоны. Каковы возможные причины? Дело в том, что большинство банков, которые выдают автокредиты, в качестве залога требуют именно машину клиента как доказательство платежеспособности. Так финансовое учреждение получает гарантии по будущим выплатам, а риск потери выданных денег резко снижается. Если у человека возникают задолженности, просрочки по платежам, банковская организация вправе изъять ТС, выставить на аукцион и продать с целью погашения долгов. Поэтому люди, которые в силу жизненных трудностей лишились возможности выплачивать кредит, нередко предпринимают активные действия по реализации проблемного автомобиля. Задача будущего покупателя состоит в том, чтобы не стать жертвой подобных сделок.

Признаки залога или кредита

Согласно статье 353 ГК РФ человек, который приобрел залоговую машину, автоматически становится залогодателем. Подобный статус обязывает нового собственника принять на себя все обязательства прежнего автовладельца в соответствии с договором залога. Финансовая организация или гражданин, которому продавец заложил ТС, могут конфисковать его у нового владельца и реализовать с целью погашения задолженностей прежнего хозяина. Подобных рисков можно избежать, зная следующие признаки залогового (кредитного) автомобиля:

• У продавца отсутствует оригинал ПТС. Большинство финансовых учреждений при заключении сделки по залогу настаивают на изъятии оригинала ПТС с целью хранения. Возвращается указанный документ только после полного исполнения кредитных обязательств со стороны заемщика. Возможно, дубликат понадобился продавцу по существенным обстоятельствам (утеря оригинала, смена фамилии и т.д.). Однако если в графе «Особые отметки» присутствует запись о выдаче дубликата взамен прежнего, следует настороженно отнестись с данной информации;
• В страховке КАСКО выгодоприобретателем числится банк. Присутствие подобной отметки в страховом полисе является доказательством залогового статуса авто. Если произойдет полное уничтожение ТС или оно будет угнано, страховая компенсация будет полагаться не автовладельцу, а банку-кредитору в счет погашения долгов по кредиту;
• Период владения машиной и параметры его пробега очень малы. В среднем срок кредитования равен 3-5 годам, поэтому автовладелец мог не успеть выплатить всю сумму задолженности. Он понимает, что при предъявлении претензий кредитором автомобиль, скорее всего, будет конфискован, поэтому пытается в сжатые сроки перепродать ТС;
• Стоимость авто существенно ниже среднерыночной. Продавец, обремененный автокредитом, стремится как можно скорее реализовать машину, пока она не конфискована в счет долгов. По этой причине он готов понижать стоимость ТС до минимального уровня;
• Отсутствие необходимой документации. ПТС отражает право владения автомобилем, а договор КП представляет собой основу возникновения указанного права. В соглашении КП всегда указывается, что ТС приобретено посредством банковского кредита либо займа, который предоставило частное лицо или ломбард. Если продавец отказывается показывать один из указанных документов, вполне вероятно, что он пытается сохранить в тайне наличие действующего залога.

Нужно настороженно относиться к договорам КП, где допускается рассрочка платежей. Иными словами, выплаты за автомобиль могут вноситься частями. Согласно российскому законодательству, имущество имеет статус залога до момента полного расчета за него. Весьма подозрительным считается отсутствие дополнительного оборудования либо же наличие несвойственных запчастей, которые не предусмотрены комплектацией авто.

Если точно известно, что машина была куплена на кредитные средства, необходимо требовать от продавца оригиналы документации о полном отсутствии долгов перед банком. Если речь идет о залоге, должен быть предъявлен товарный чек или иная документация о выкупе. Также на сделку купли-продажи действует налог, поэтому ее участники часто не желают указывать в соглашении действующую цену ТС. Однако если продавец категорически отказывается это сделать, данная ситуация может свидетельствовать о проблемах с авто.

Методы проверки машины

Отсутствие указанных признаков мошенничества не является гарантом юридической чистоты планируемой сделки. Обычно потенциальный покупатель заинтересован лишь в проведении проверки автомобиля на предмет угона/кражи, совсем не учитывая обстоятельство, что она может находиться в залоге либо кредите. Существует множество общедоступных вариантов проверки машины:

• Официальный сайт ГИБДД. Здесь предоставляются данные об имеющихся регистрационных ограничениях (запрет на смену владельца ТС). Возможные причины: решения судебных инстанций, приставов-исполнителей, следственных ведомств. Сведения по заложенным авто получить нельзя. Однако ограничительные меры могут говорить о залоге или действующем взыскании на машину в счет уплаты задолженности собственника. Проверка требует предоставления автомобильного VIN-кода;
• Сайт Федеральной нотариальной палаты. На данном ресурсе размещен реестр уведомлений о залоговом движимом имуществе. Как только оформляется договор о залоге, соответствующая информация поступает нотариусу в формате уведомления. Он, в свою очередь, вносит ее в единую базу данных. Подобные сведения обычно фиксируют банки с целью защиты залогового права;
• Сайт ФССП. Предоставляются сведения в отношении конкретного лица. Если исполнительное производство вступило в силу, риск сделки значительно увеличивается, так как продажу ТС может оспорить кредитор прежнего владельца;
• Сайт ФМС. При покупке авто следует проверить паспортные данные продавца и убедиться, что именно он хозяин авто. На указанном ресурсе пользователь может проверить подлинность паспорта: если информация указана в электронном перечне, документ является поддельным;
• Ресурс Авто.ру. Сайт предоставляет сведения о заложенном авто по введенному в определенную строку VIN-номеру. Формированием информации занимаются банки-партнеры данного ресурса. Однако число таких банков пока незначительно.

Наиболее полную информацию о залогах и кредитах можно получить в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), там она предоставляется банками-кредиторами, которые заинтересованы в оформлении кредитной истории (КИ) своего клиента. Запросить подобные сведения имеет право кредитор или сам заемщик лишь 1 раз в год. Официально третье лицо не имеет права получать данные из НБКИ. Однако продавец ТС не будет раскрывать собственную КИ и оглашать данные из личного дела.

Как действовать, чтобы не стать жертвой мошенников?

Для этого следует знать как можно больше о юридической стороне сделки. Специалисты рекомендуют особенно тщательно изучать договор КП: грамотно и корректно составленный документ в большинстве случаев является подтверждением того факта, что машина не находится в залоге, а ее дальнейшая покупка не обернется проблемами для нового владельца. В договоре КП обязательно должны присутствовать следующие пункты:

• Паспортные сведения участников сделки;
• Место и дата оформления документа;
• Информация о ТС;
• Стоимость.

Заключенный договор подписывается участниками сделки, а все данные об авто переносятся из ПТС. На встречу лучше взять с собой хорошего знакомого или близкого родственника с опытом подобных сделок. Нужно наблюдать за действиями продавца. Нередко бывает так, что после оформления официальной документации покупателю вручался фальшивый комплект. Продавец может просто исчезнуть вместе с автомобилем. Обращаться с заявлением об угоне бесполезно, ведь доказать право владения машиной невозможно.

Что делать, если куплен кредитный автомобиль?

Практически всегда новый автовладелец узнает о залоговом статусе ТС лишь после получения требований от банка погасить имеющуюся задолженность. Иначе на авто налагается арест с последующей эвакуацией на штрафстоянку. Подобные случаи рассматриваются в судебной практике неоднозначно. В арбитражных судах бывали случаи, когда на имущество добросовестного покупателя взыскание не распространялось. Это применялось только в отношении организаций, которые просто заявляли в суде, что при совершении сделки они ничего не знали о кредите либо залоге автомобиля. Однако дело рядового гражданина обычно ведут городские или районные суды, поэтому судебная практика показывает абсолютно противоположные результаты. Здесь не учитывается фактор добросовестности, действует принцип наложения залога на имущество, а не на владельца.

Обманутой стороне следует обратиться к опытному юристу и подать исковое заявление в судебную инстанцию с целью признать право владения машиной в качестве добросовестного покупателя или выдвинуть требование о расторжении договора КП и возвращении внесенных денег. Добросовестность покупки будет крайне сложно доказать, если данные об авто присутствуют на общедоступных сайтах, а покупатель пренебрег указанной возможностью проверки. Окончательное решение будет зависеть только от объективности судьи. Можно потребовать с продавца возврата отданных денег, так как он не вправе реализовывать имущество фактически не принадлежавшее ему. Данный вариант эффективен, если продавец был изначально платежеспособен, ведь возвращать денежные средства по судебному решению он может достаточно долго.

Заключение

Приобретая подержанный автомобиль, покупатель всегда рискует, ведь ТС может находиться в кредите или залоге. Чтобы обезопасить себя и не стать жертвой недобросовестных продавцов, необходимо обращать внимание не только на техническое состояние авто, но и на юридическую сторону сделки. Полную информацию о приобретаемой машине могут предоставить многие онлайн-ресурсы. Например, сайт ГИБДД, ФМС, ФССП, на которых доступна проверка по VIN-коду и имени владельца.