Можно ли застраховать банковский вклад юридического лица добровольно?

По состоянию на начало 2018 года в России реализована программа обязательного страхования банковских вкладов только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В ближайшем будущем планируется, что в систему ОСВ будут включены также юридические лица, представители малого бизнеса. Но как быть юрлицам, представителям крупного и среднего бизнеса? Есть ли законные способы обезопасить себя от потери вклада вследствие отзыва лицензии банка?

Способы получения страховки

Юридические лица всегда могут воспользоваться системой добровольного страхования. Услуги добровольного страхования банковских вкладов для юридических лиц в основном предоставляют крупные страховые компании, среди которых «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ», «ВТБ Страхование». Но актуальных программ, с указанием конкретной цены на февраль 2018 года, у указанных страховщиков нет. Предприятия, желающие добровольно застраховать свой вклад, должны лично обращаться к СК и договариваться по условиям страховки. Такое положение рынка добровольного страхования банковских вкладов юридических лиц связано с тем, что он недостаточно развит в России. Это обусловлено целым рядом факторов:

• Большинство вкладов размещаются в банках на условии свободного к ним доступа со стороны вкладчика. Юридическое лицо в любой момент может снять часть средств или наоборот, пополнить счет. В таком случае возникает вопрос об определении стоимости страхового полиса. Выход из данной проблемы видится в предоставлении страхования исключительно для невозвратных вкладов;
• В скором времени будет принят законопроект, который включит в систему обязательного страхования вкладов всех представителей малого бизнеса. Значит, добровольно страховать вклады необходимо будет лишь представителям среднего и крупного бизнеса. Учитывая величину их капиталов, страховку смогут предоставить только крупные страховщики. Вероятно, что мелкие страховые компании не пожелают рисковать всем своим страховым фондом ради нескольких сделок;
• Ввиду высокой стоимости страхового полиса, добровольное страхование не так выгодно юридическим лицам и, по возможности, они стараются его избегать. Вклад застраховывают в том случае, если нет 100% уверенности в стабильности банка. Понимая это, страховые компании вынуждены еще выше поднимать стоимость страхового полиса, чтобы иметь возможность покрыть свои риски;
• У юридических лиц есть несколько способов обойти законодательство и застраховать свои вклады по системе обязательного страхования. Так, они могут перевести средства на счет физического лица, и уже тот разметит вклад в банке.

Согласно статье 39 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» сами кредитные организации имеют право объединиться и создавать специальные фонды добровольного страхования вкладов. Банк, являющийся участников такого фонда, может предложить вкладчикам возможность добровольного страхования их депозитов. При наступлении страхового случая возмещение будет выплачено страхователю за счет средств созданного фонда. Таким образом, организовывается своеобразная круговая порука, когда несколько кредитных организаций отвечают друг за друга.

Целесообразность добровольного страхования

С одной стороны, страховые компании, объективно оценивая свои риски, предъявляют жесткие требования к самим страхователям и часто завышают цену на страховку, делая ее не такой привлекательной, как она может быть. Все это побуждает юридическое лицо отказываться от добровольного страхования. С другой стороны, согласно статистическим данным количество кредитных организаций с 2008 года по 2018 сократилось почти на 600 — с 1136 до 561.

Большинство из них не выдержало конкуренции, и Центробанк РФ вынужден был отозвать их лицензию, что на практике означает банкротство банка. Но в 2017 году наметилась тенденция по снижению количества случаев отзыва лицензии. За целый год кредитных организаций стало всего на 62 меньше (для сравнения в 2015 и 2016 годах количество банков сократилось более чем на 100). В то же время, в 2017 году была отозвана лицензия у банка «ЮГРА», который еще недавно входил в 30 самых крупных банков России.

Заключение

Существующая система добровольного страхования банковских вкладов не отвечает интересам юридических лиц. Излишне высокая цена и жесткие требования делают страховку непривлекательной. Но поскольку размещение вкладов в банке без страховки — это существенный финансовый риск, юридические лица вынуждены искать альтернативные способы. Так, вместо размещения средств в банке на депозит, предприятие может инвестировать имеющиеся средства в производство.