Что не покрывает комплексное банковское страхование?

Комплексное банковское страхование Bankers Blanket Bond защищает кредитные организации от большинства видов убытков, причиненных им вследствие незаконных, мошеннических действий третьих лиц, в том числе и собственного персонала. Какие виды нанесенного ущерба не покрывает страхование Bankers Blanket Bond? Что делать банку, чтобы защитить себя со всех сторон? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

На что не распространяется Bankers Blanket Bond?

Согласно общепринятым правилам страховка Bankers Blanket Bond не возмещает убытки банка связанные с использованием банковских пластиковых карт и их подделок, вводом и (или) изменением введенных электронных данных, если данные убытки не связаны с незаконной, мошеннической деятельностью со стороны сотрудников персонала банка. В то же время, если убытки были причинены вследствие незаконных действий сотрудников банка, но данные сотрудники не имели своей целью извлечь личную выгоду из совершаемых действий, страховка Bankers Blanket Bond не будет считать такой случай страховым.

Bankers Blanket Bond не покрывает и косвенные убытки, которые были причинены наступлением страхового случая. Кроме того, каждая страховка содержит определенный лимит ответственности страховой компании. Так, по страховке Bankers Blanket Bond он редко превышает несколько десятков миллионов долларов. При любых раскладах страховая компания не будет выплачивать банку возмещение больше, чем установленный договором страхования лимит ответственности. Такое ограничение обуславливается отсутствием у большинства страховых компаний достаточных ресурсов, чтобы отвечать за все возможные убытки банка. Более того, предложить банкам страховку Bankers Blanket Bond могут только те российские страховые компании, которые перестраховывают свои риски в крупных европейских организациях.

Случай с банком Societe Generale

В качестве яркого примера отказа в выплате страхового возмещения по Bankers Blanket Bond следует привести случай, произошедший с французским банком Societe Generale в 2007-2008 годах. Тогда трейдер банка Жером Кервьель, не имея на то разрешения банка, открывал все новые и новые позиции на европейском фондовом рынке от имени Societe Generale. В один момент общая сумма открытых им позиций составляла около 50 млрд. евро, что в 1,5 раза больше капитала самого банка. Как заявил сам банк, Жером Кервьель подделывал документы и взламывал автоматическую систему банка, чтобы скрыть проводимые им операции. В итоге, при вскрытии факта незаконной деятельности трейдера все открытые им позиции пришлось экстренно закрыть, что привело к убыткам Societe Generale в 4,9 млрд. евро. При рассмотрении дела в суде адвокатам Жерома Кервьеля удалось доказать, что их клиент действовал в интересах банка без цели получения личной выгоды и «не украл ни единого цента».

В связи с тем, что мотивы личной наживы сотрудника банка так и не были доказаны, страховая компания отказалась выплачивать Societe Generale возмещение по страховке Bankers Blanket Bond. Более того, даже если бы таковое возмещение было выплачено, оно перекрыло бы лишь малую часть убытков банка, так как их общий размер (4,9 млрд. евро) значительно превысил лимит ответственности страховой компании.

Альтернатива, обеспечивающая полную защиту

Лондонская страховая организация Lloyd’s of London (специализируется на страховой деятельности, в том числе на заключение договоров страхования и перестрахования, именно здесь перестраховывают свои риски некоторые российские страховщики) разработала сразу 2 страховых продукта, дополняющих Bankers Blanket Bond. Это:

• Professional Indemnity Insurance — страхование от профессиональной небрежности, когда страховым случаем считается получение недостоверной информации, получение совета и т.д., повлекшие за собой убытки кредитной организации;
• Unauthorized Trading cover — страхование от недобросовестных действий со стороны сотрудников банка, повлекших за собой убытки для кредитной организации вне зависимости от того, что послужило мотивом совершения таких действий.

На самом же деле, редкий банк страхует свои риски по страховкам Professional Indemnity Insurance и Unauthorized Trading cover. Считается, что внутренней системы безопасности, а также системы оценки и анализа возможных рисков вполне достаточно, чтобы избежать серьезных последствий связанных с человеческим фактором (имеется в виду возможность совершения действий отдельными лицами, которые приводят к убыткам).

Заключение

Случай с банком Societe Generale ясно показывает всю несовершенность страховки Bankers Blanket Bond. В связи с этим были разработаны два новых страховых продукта дополняющих Bankers Blanket Bond и защищающих кредитную организацию со всех сторон. Но сами банки не спешат приобретать новые страховки, считая случай с Societe Generale единичным в своем роде, уповая при этом на внутреннюю систему безопасности и полноценный анализ рисков.