Зарубежный опыт страхования банковских рисков

Система страхования в России только начинает развиваться в разных направлениях и сферах, в то время как в большинстве развитых стран эта деятельность затрагивает все направления рынка. На примере систем страхования банковских рисков за рубежом можно увидеть, насколько полезен такой инструмент защиты финансовой системы банковского учреждения. В данной статье будет рассмотрено устройство системы страхования банковских рисков в ведущих мировых державах и особенности такого страхования.

Причины функционирования системы

По статистике, приведенной страховыми компаниями России, большинство банков не отдают должного внимания оформлению страховки на свое имущество, в то время как страхование вкладов — это обязательная мера, назначенная законодательством. Основные причины развития системы страхования рисков — это рост количества финансовых организаций, увеличение объема убытков в связи с непредвиденными ситуациями, некорректно поставленными задачами или неправильно принятыми решениями. Помимо основной функции, страховка служит и в качестве инструмента маркетинга — надежная организация привлекает большее количество потенциальных клиентов.

История становления

История страхования банков от рисков насчитывает более 100 лет. Так, в 1887 году андеррайтер из компании Lloyd's of London разработал первый в мире полис страхования банков от грабежа. Страховой продукт был настолько успешен, что повлек за собой масштабное развитие рынка страхования и создание в Нью-Йорке комплексной страховки Bankers Blanket Bond в 1916 году. С тех пор ежегодно в пределах США заключается более 2000 договоров подобного вида. Страхование ВВВ является обязательным не только в Соединенных штатах, но и во многих странах ЕС. Наличие такого документа защищает банк от ряда незаконных действий, в том числе:

• Подделки письменных документов и должностных инструкций;
• Ограбления банка;
• Ограбления во время инкассации денежных средств;
• Подделки ценных бумаг и валюты;
• Проникновения в электронную систему банка, компьютеры;
• Изменения данных в базах под действием вредоносных ПО.

При этом первая версия полиса ВВВ включала в круг рисков потерю собственности, нечестность сотрудников, воровство, грабежи, а также иные факторы. Последняя формулировка была довольно размытой и страховые компании столкнулись с тем, что банковские учреждения подразумевают под ней случаи неплатежеспособности, внешних долгов, обесценивания ценных бумаг. Поэтому в 1920 году был четко определен круг рисков и страховых случаев, при этом в 1941 году формулировки вновь были изменены, а последние поправки были внесены в 2004 году. Они были связаны с меняющейся обстановкой в мире, которая влияла и влияет на банковскую практику.

Появление новых страховых продуктов

Несмотря на то, что полис ВВВ является обязательным для оформления и покрывает подавляющее большинство рисков, он не может возместить ущерб, нанесенный зданию банковского учреждения, его хранилищам, сейфам, инженерному и электронному оборудованию, покрыть косвенные убытки. Для каждой из перечисленных позиций есть свои условия страхования и специально разработанные полисы. Специальные полисы предлагают страховые компании на случай похищения руководителей, сотрудников банка и членов их семей. Действуют узкоспециализированные программы, например, по защите от:

• Риска убытков от кражи, утери подделки карт, эмитируемых банком;
• Риска ошибки служащих банка при выполнении ими своих прямых обязанностей;
• Риска ошибки при управлении банком (страхуется ответственность руководящего состава) и так далее.

В 1980-х годах пользователи полиса ВВВ были обеспокоены тем, что он не включает покрытие убытков от процессов компьютеризации деятельности финансовых учреждений. В связи с развитием компьютерной и электронной преступности. Особенно остро необходимость такой защиты проявилась с появлением интернета. Лондонский рынок страхования Lloyd's был первым, разработавшим программу страхования от таких преступлений и практически 10 лет не имел конкурентов в этой нише на рынке.

Популярность страхования от компьютерных преступлений резко выросла в 2000 году, когда все компьютеры подверглись действию вредоносного ПО Love Letters, общий ущерб от которого составил более 10 миллиардов долларов.

В настоящее время практически все страховые компании обеспечивают покрытие таких рисков, и хотя страхование от компьютерных (электронных) преступлений не является обязательным ни в США, ни в Европе, каждое банковское учреждение имеет такую страховку. Это обусловлено тем, что ущерб от компьютерного мошенничества составляет около 500 тысяч долларов (один случай). В США этот ежегодный показатель варьируется от 3 до 5 миллиардов рублей.

Иностранные системы страхования

Банковских организаций Японии не более 100 на всю страну, и в то же время это самая крупная в мире сфера по размеру капиталов. Для одной из самых развитых в технологическом и финансовом плане страны система защиты банков — течение сравнительно молодое. В 1983 году была создана форма страхования, которая повторяет все основные задачи покрытия рисков в Американской системе. Сегодня полисы подобного Bankers' Blanket Bond образца, выдаются министерством финансов Японии. Основанная на опыте США и европейских стран система страхования банковских рисков в Японии отличается наличием трёх отдельных частей, объёмы покрытия в которых могут значительно отличаться:

• Страхование имущества. Сюда включено три подраздела, направленных на защиту наличности, внешней отделки оборудования и страхование от подделок;
• Страхование от неправомерных действий сотрудников, от внутренних преступлений;
• Страхование от хакерских атак, проникновения вирусных ПО и прочих неблагоприятных факторов, способных повлиять на целостность и сохранность электронных данных, хранилищ информации.

По мере необходимости банк может не покупать полный пакет услуг. Для этого создана возможность использовать только первый или третий пакет услуг или выбрать комбинированный вариант: сочетание первого и второго пункта и объединение части 1 и 3. И несмотря на распространенность такого страхования в мире, все же большая часть дохода приходится на лондонский рынок и США. В первом случае размер ежегодных премий равен практически 1 миллиарду долларов, при этом около 60% всех денежных вливаний в систему страхования банковских рисков приходиться на Соединенные штаты. Разумеется, это несравнимые с российскими показатели. В 2007 году в Российской Федерации продуктом ВВВ пользовались только 2-4% всех банковских учреждений. Конечно, в 2018 году этот показатель несколько выше, и тем не менее такой продукт российскими банками не востребован.

Развитие сегмента рынка в России

Невостребованность продуктов ВВВ объясняется закрытостью банковской системы России. Ведь для оформления ВВВ банковское учреждение обязано пройти некую экспертизу и подвергнуться анализу на уровень защищенности от рисков, а это значит, что внутренний документооборот, бизнес-процессы и другое появится в доступе у страховой организации, что в маловероятном случае может привести к утечке информации. Другая причина низкого спроса на ВВВ — конъюнктура рынка. Для российских банковских учреждений характерно страхование на отдельные виды рисков, комплексной же страховкой себя обеспечивает малый процент таких учреждений.

По мнению специалиста «Ингосстраха» препятствием на пути развития страхования банковских рисков является отсутствие комплексного подхода к управлению рисками во многих банковских учреждениях РФ, то есть такие риски финансируются организациями по остаточному принципу.

Эксперты предполагают, что в ближайшей перспективе активный интерес к продукту ВВВ появится не только у крупных, ведущих банков РФ, но и у тех, кто начинает работать на внешнем финансовом рынке, кто берет займы у зарубежных организаций. Необходимость такого страхования должна появиться и у кредитных организаций, которые имеют широкую региональную сеть, а также у учреждений, нацеленных на кредитование малого и среднего бизнеса.

Заключение

Условия страхования, действующие в зарубежных странах, в полной мере не могут прижиться в России из-за своей специфики и иных причин. Но грамотная интеграция иностранного опыта в реалии российского рынка страхования позволит развивать систему управления рисками, что станет следствием ежегодного увеличения количества застрахованных банковских учреждений. Таким образом, проблем с ликвидностью таких страховых продуктов можно будет избежать.