Страхование операционных рисков банка

Страхование операционных рисков банка должно проводиться на высоком уровне, поскольку потери затронут интересы не только учреждения, но и клиентуры. Специфика деятельности банков также требует определенного вида страховки из-за перемен в ситуациях на мировом рынке валют или ценных акций. Банковская деятельность, в том числе и любой вид операций банка, связан с риском. А факторы риска деятельности практически невозможно контролировать или с точностью предугадать. Что такое страхование операционных рисков? Какие риски страхуются? Какие особенности имеет договор страхования? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Что выступает объектом?

Объектом страхования выступает риск потери прибыли по определенным сделкам с клиентами или партнерами, а также случай потери всего капитала. Операционные риски банка имеют разную природу. Страховка каждого из них позволяет минимизировать потери банковского учреждения. Также выплаты по страховым полисам обходятся дешевле, чем полноценное возмещение неудачной денежной операции. К основным разновидностям рисков относятся финансовые (кредитные, процентные, инвестиционные, риски ликвидности и неплатежеспособности), функциональные (стратегические, технологические), риски потери репутации и другие варианты.

Какие разновидности рисков страхуются?

Вкладчикам и клиентам банка необходимо знать, что страхование банковских рисков — это проблема не только банковского учреждения, поэтому такое дело не может называться частным. Учреждение рискует не только своими деньгами, но и деньгами посторонних людей. Конечно, страхование капитала банка в полном объеме не представляется возможным из-за крупных сумм и денежных оборотов. Чаще всего учреждения создают специальный резервный фонд в качестве страховки. Особо важные вклады для банка проходят обязательный этап страхования. Кроме того, страхованию подлежат такие случаи, операции:

• Наполнение абонентского сейфа;
• Наличные деньги, которые размещаются в кассах банка;
• Имущество учреждения;
• Ценные вещи, которые располагаются в хранилище банка;
• Перевоз денег инкассаторами;
• Простой (временная приостановка) в деятельности банковского учреждения;
• Банкоматы;
• Интеллектуальная собственность учреждения, а также информация о клиентуре;
• Банковские вклады за счет средств заведения;
• Ответственность работников банка.

Также обязательно должны быть защищены интересы клиентов-вкладчиков банка, которые доверяют учреждению свои деньги, размещая их на депозитах. На основе интересов граждан был создан специальный Фонд обязательного страхования вкладов на федеральном уровне. Во время любой из банковских операций есть риск, связанный с материальными ценностями, поэтому на каждом этапе денежных операций необходимо ввести должное страхование от потерь как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Особенности заключения договоров

Операционные банковские риски страхуются в основном в США. На территории России такая практика пока не получила широкого распространения. Особенностями заключения договоров с компаниями является страховая оценка объектов страхования и определение страховой суммы компенсации в отношении ценностей учреждения. Размер выплаты страховой компании устанавливается с учетом срока страхования и размером объекта страховки. Также в договоре учитывается объем обязательств страховщика, степень страхового риска. Только после подписания договора, страховая компания инициирует оценку степени риска банковского учреждения. Только учреждение, а именно банк, может решить, нужна ли комплексная страховка операционных рисков или отдельная защита для определенных операций.

Комплексное страхование операционных рисков банковского учреждения в большинстве стран осуществляется путем реализации полисов ВВВ (Bankers Blanket Bond). В программе учитываются почти все виды рисков, в том числе и неумышленные риски во время работы сотрудников. Программа может страховать и преднамеренные действия работников банка, их мошенничество во время проведения операций. Полис для страховки персонала называется Errors and Omissions и может заключаться со страховой компанией отдельно. Также есть и дополнительный полис «гарантийное страхование», который направлен на деятельность сотрудников банка.

Заключение

Операционные банковские риски в России застрахованы не у всех учреждений. По состоянию на 2018 год только около 40-50 банков использует комплексную систему страхования. Страхуются в обязательном порядке только вклады и операции с ними согласно положениям Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». На законодательном уровне рассматривается проект «О гарантировании вкладов граждан в банках». А пока банки самостоятельно занимаются своим страхованием и пытаются минимизировать количество рисков. Правильное и комплексное страхование операционных рисков банка помогает увеличить приток инвестиций и расширить клиентура учреждения.