Страхование банковских рисков — виды и особенности

В процессе осуществления своей деятельности практически все банковские учреждения сотрудничают со страховыми компаниями и пользуются их услугами. Как и любой субъект хозяйствования, банки также могут внезапно лишиться всего своего имущества из-за многих факторов, которые невозможно проконтролировать. Поэтому для их защиты было создано страхование банковских рисков. Что это такое? Какими законодательными актами регулируется? В чем суть и особенности данного вида страхования? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье.

Нормативно-правовая база

Статистика за последние 10 лет показала, что банковский сектор значительно подвергается внезапно наступившему кризису. А кроме этого есть еще множество форс-мажорных ситуаций, финансовых преступлений и даже непредвиденное банкротство. Страхование банковских рисков — это комплекс мер, направленных на защиту средств от незаконного действия сотрудников банка или других лиц. Для этого финансовые компании заключают договоры на страхование банковских рисков. Это помогает в дальнейшем не лишиться прибыли, имущества, репутации и постоянных потребителей. Система банковского страхования состоит из следующих элементов:

• Объекты страхования и риски, предусмотренные для всех учреждений и фирм;
• Объекты страхования и риски, обусловленные спецификой работы банков.

В пункте 1 части 2 статьи 9 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что защита бывает комплексная или узконаправленная. Застраховаться возможно как от всех возможных непредвиденных ситуаций, которые могут возникнуть в процессе трудовой деятельности, так и от конкретного риска, который по мнению руководства считается самым существенным и реальным. В роли страхователя выступают банковские учреждения или другие финансовые компании, а страховщик — это компания, имеющая специализированную лицензию и именуемая себя страховой организацией.

Согласно заключенному договору страхователь и выгодоприобретатель — это одно лицо. А в качестве объекта страхования выступает его имущественный интерес, который может подвергнуться нарушению при осуществлении банковской деятельности. К важному моменту страхования банковских рисков относится то, что страхователь должен быть только юридическим лицом (банковским учреждением, дочерним отделением зарубежного банка, кредитной организацией). И под защиту попадает не только сам банк, но и хранящиеся в нем денежные средства его клиентов.

В чем заключаются особенности?

Страхование банковских рисков имеет главную особенность, которая заключается в разделении их на общеприменимые и специфические. Последние характерны только для осуществления финансовых операций в банке. Таким образом, риски различаются и по причине их возникновения — внешние и внутренние. Первые представляют собой убытки, полученные в результате непреодолимой силы, в том числе из-за военных действий, природных катаклизмов, санкций, введенных против какой-то конкретной страны. К исключительно банковскому страхованию относится:

• Защита материальных активов, депозитов и остального ценного имущества;
• Страхование компьютеров и остального обеспечения, находящегося в банке;
• Защита кредитных карт;
• Кредитное страхование;
• Депозитное страхование.

Так как самая частотная банковская операция — это выдача кредитов, то практически все банки стараются страховать в первую очередь обязательства заемщиков по возврату денежных средств или имеющегося имущества. На сегодняшний день вся ответственность за недобросовестных кредитозаемщиков лежит полностью на страховой компании. Во всех экономически развитых государствах банковские учреждения для сбережения инвестиций в случае банкротства применяют страхование риска вкладчиков. Связано это с тем, что не только банки могут остаться без выданных денег по кредитам, но и клиенты, так как предоставляют на хранение свои накопления. Заключив договор страхования банковского риска финансовое учреждение сможет избежать финансовых претензий от своих потребителей, потерявших свои вклады и требовавших финансовое возмещение. При этом страхование депозитов является самым важным звеном во всем банковском страховании. Используя его можно повысить доверие клиентов, что положительно сказывается в условиях кризиса. Потребительский круг банка будет расширяться наряду с заинтересованными в том, чтобы их сбережения были защищены от рук мошенников.

Виды страхования

Несмотря на то, что виды банкострахования, связанные со страховкой собственных рисков банка, растут достаточно высокими темпами, они остаются в наименьшей доле на страховом рынке наряду со страхованием заемщиков-юридических лиц. Так, в 2016 году объем страхования рисков снизился на 8,8% и составил 12,5 миллиардов рублей. Основное падение пришлось на личное страхование сотрудников банковских учреждений — снижение почти на 15,1%. При этом по прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА» в 2018 году объем страхования банковских рисков увеличится на 11 %. К основным видам такого страхования относятся:

• Страхование банковской организации от простоев. При таких обстоятельствах объектом является риск, при котором банк не получит ожидаемый доход за установленный временной промежуток по причине, предусмотренной в договоре. К этому могут относиться непредвиденные расходы (покупка технического обеспечения, ремонтные работы и т.д). При этом застраховать можно не только полностью весь банк, но и отдельные его филиалы и дочерние отделения;
• Страхование установленных банкоматов. Это оборудование предназначено для проведения операций с наличными денежными средствами без посещения банка. В связи с этим значительно увеличивается возможность наступления непредвиденной ситуации. Страховая компания возмещает денежные потери в случае грабежа, пожара, взрыва или стихийного бедствия;
• Страхование ответственности сотрудников банка. Это относится не только к тем сотрудникам, которые работают, но и к уволившимся. Страховой организацией будут возмещены затраты банка на удовлетворение требований потребителя, причиной которых является противозаконные действия персонала. При этом застраховать можно одного конкретного человека или всех сотрудников сразу. Вредителями могут быть не только кассиры-операционисты, но и бухгалтеры, системные администраторы и другие трудящиеся, вплоть до охраны.

Этот список можно дополнять долго, так как в процессе оформления страхового договора можно учесть даже самые мельчайшие детали. При этом к наиболее широкой группе банковских рисков относятся финансовые факторы — кредитный, процентный риск, риск несбалансированной ликвидности банка и так далее. Их уровень растет при внезапно возникших проблемах, некорректной постановке задач, невозможности в кратчайшие сроки урегулировать сложившуюся ситуацию.

Особенности составления договора

Прежде чем приступать к подписанию договора, руководители банка должны изучить внимательно каждый его пункт. Лучше, чтобы он был просмотрен не только директором, но и заместителем, главным бухгалтером, начальником юридического отдела и службы безопасности. Так каждая сторона сможет что-то добавить или изменить. В случае согласия страховой компанией на внесение поправок будет увеличена стоимость полиса. Такие договоры обычно заключаются на 1 год. При более длительных сроках за страхователем остается право на расторжение его в любое время. Если одна из двух сторон захочет изменить что-то в договоре страхования, то она должна будет получить письменное разрешение от второй стороны. При обоюдном согласии, изменения или дополнения вводятся с помощью дополнительного страхового соглашения.

Согласно ч.2 п.1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ в договоре должен обязательно прописываться полный список документов, которые понадобятся после наступления страхового случая. Также закрепляется перечень причин отказа от выплаты компенсации страховой. Ни банковское учреждение, ни страховая компания не имеет полномочий на координацию своей деятельности, если ее цель — получение дополнительной прибыли. Поэтому этот вид страхования служит для защиты имущественных интересов и не делает из этого обычного бизнеса.

Заключение

Законодательством России не закреплено обязательное страхование банковских рисков. Но за последние годы нестабильная ситуация в экономике страны принуждает банковские учреждения прибегать к этой мере для защиты своего бизнеса. К тому же затраты на страхование значительно меньше, чем вывод банка из банкротства. При заключении договора со страховой компанией необходимо учесть все факторы, способные повлиять на наступление страхового случая, а также все условия для последующей выплаты компенсации.