Страхование имущественных интересов банков

Страхование интересов банка распространяется на защиту от событий утраты или повреждения имущества, денежных средств и ценностей, с которыми совершаются сделки. Имущественные интересы банка подвержены комплексу угроз при совершении операций. Эти риски возникают на постоянной основе и неразрывны с деятельностью банка. Источники таких рисков — природные явления, техногенные факторы, противоправные действия. Особенностью имущественного страхования банков является комплексный подход к оценке рисков и выбору способов защиты от их возникновения. Для всесторонней защиты имущества, банки используют сочетания различных типов страхования, приведенных в этой статье.

Защита от каких рисков предусмотрена?

Имущественный интерес банка заключается в исключении утраты или уменьшения имущества в результате непредвиденных событий. Банки страхуют принадлежащее имущество в зависимости от внутренних методик оценки и управления риском утраты этого имущества. Большинство некрупных банков не имеют четкой стратегии защиты имущества и заключают договоры бессистемно, от случая к случаю. Основные объекты страхования имущества таких банковских учреждений — автотранспорт, денежные средства в кассе. Кроме страхования имущества банки несут риски выплат денежных средств от противоправных действий третьих лиц или сотрудников банка при совершении финансовых операций. Предлагаемые страховщиками программы, предусматривают защиту имущества банка от возникновения рисков:

• Пожара;
• Кражи, иных противоправных действий третьих лиц;
• Действий сотрудников кредитной организации;
• Стихийных бедствий, падений метеоритов;
• Техногенных событий, повреждения отопительных, водопроводных, канализационных систем;
• Выплаты денег, при наступлении неблагоприятных событий.

Не подлежат страхованию риски утраты и повреждения имущества, если в причинении убытков установлена виновность банка или его представителя. При возмещении убытков, ущерб определяется в размере причиненного вреда и не включает упущенную выгоду. Все или часть перечисленных рисков могут относиться к различным типам имущества, обстоятельствам его утраты.

Типы страхования

Страховые компании предлагают несколько типов продуктов, направленных на защиту от отдельных рисков. Страхуя несколько видов имущественных интересов, банки пользуются услугами одного страховщика. Привлечение разных компаний связано с дополнительными затратами на изучение документации, условий работы страховой компании. При этом заключается комплексный договор, сочетающий разные типы страхования.

Недвижимое имущество и оборудование

Предусматривает риски гибели, утраты, повреждения помещений банка, включая внутреннюю отделку. Договором может предусматриваться страхование обстановки помещений и оборудования. Под обстановкой понимается вся находящаяся в помещении мебель, оргтехника, бытовая техника, инвентарь и предметы интерьера. Отдельно оговаривается перечень оборудования — компьютерная техника, коммуникации, сейфы, хранилища денег. Банковское оборудование включает устройства самообслуживания — банкоматы, терминалы

Ценное имущество

Имущество страхуется от рисков уничтожения, утраты и повреждения. Ценное имущество включает в себя денежные средства, драгоценные металлы, ценные бумаги и документы. Договор страхования ценного имущества заключается в отношении собственного имущества банка или находящегося в его владении. В договоре описываются помещения, в которых находятся ценности, условия их хранения. Отдельно оговаривается страховка ценностей при транспортировке. Договором предусматривается способ транспортировки ценностей — собственными силами банка или инкассаторской организацией.

Риск подделок

По этим рискам страхуются убытки банка, вследствие принятия от клиентов поддельных денежных средств, расчетных документов или ценных бумаг. Условием страховки является возникновение убытков в рамках добросовестной работы по обычному ведению дел. Добросовестность подтверждается наличием детекторов признаков подлинности валют, образцов подлинных ценных бумаг, денежных знаков, справочных материалов по выявлению подделок. Сотрудники, принимающие к оплате расчетные документы, обеспечиваются образцами подлинных подписей и оттисков печатей.

Автотранспорт банка

По принадлежащим банку автомобилям страхуется гражданская ответственность владельцев — ОСАГО и КАСКО — защита от повреждения, утраты, угона. Как и в случае оформления полиса ОСАГО или КАСКО страхуется здоровье водителей транспортного средства, пассажиров, а также третьих лиц при дорожно-транспортном происшествии. Банки получают скидки при страховании транспортных средств в составе комплексного страхования имущества.

Риск возникновения убытков

Это способ защиты от умышленных противоправных действий сотрудников кредитной организации. Такие действия могут быть совершены сотрудником банка для причинения убытков кредитной организации или собственного обогащения. Риски противоправных действий сотрудников возникают в сферах, связанных с предоставлением кредитов, торговлей на фондовом рынке, кассовым обслуживанием клиентов. При защите от таких рисков, страховщиками проверяется система принятия решений по совершению сделок несущих риск, полномочия сотрудников, наличие внутреннего контроля.

Личное страхование персонала

В этом виде имущественного страхования банки снимают с себя риски затрат по выплатам на лечение работников, получивших травмы и заболевания в рабочее время. Риск возникновения таких ситуаций велик у сотрудников, связанных с перевозкой и хранением денег и ценностей. Это работники кассового подразделения, службы безопасности, инкассаторы. Банк заключает со страховой организацией договор ДМС — добровольного медстрахования персонала. На основе выплаченных страховых взносов формируется фонд. При наступлении страхового случая выплаты производятся из страхового фонда. Кредитные организации используют личное страхование персонала не только для минимизации возможных рисков выплаты работникам. ДМС применяется для стимулирования персонала, повышения социальной защищенности работников, что обеспечивает снижение текучести кадров.

Каковы особенности услуги?

Страхование имущества банков имеет низкие риски наступления события. Банки применяют системы безопасности, видеонаблюдения и ограничения доступа в помещения — этим ограничиваются риски противоправных действий третьих лиц. Здания и коммуникации проходят постоянный контроль, хранилища ценностей оборудованы усиленной защитой. Снижение возможных рисков банками является требованием регулятора банковской системы — Банка России. В соответствии с Положением Банка России №254-П от 16.12.2003, во всех банках разработаны планы ОниВД — Планы обеспечения непрерывности и восстановления деятельности. Частью этих планов является минимизация потерь при непредвиденных событиях, которыми являются страховые случаи имущественного страхования. Несмотря на принимаемые банками меры, часть объектов страхования имеет повышенные риски — банкоматы, терминалы, витрины и панорамное остекление. Эти объекты подвергаются противоправному воздействию с целью хищения имущества, из хулиганских побуждений.

При заключении договора, тарифы страховой премии устанавливаются на основе анализа рисков наступления страхового случая. Для оценки риска наступления события изучаются технические документы, внутренние регламенты функционирования систем безопасности и пожаротушения, производится анализ фактических действий кредитной организации по минимизации рисков. Особенностью имущественного страхования банков является частичное перераспределение рисков страхового случая на страхователя. Для этого используется страхование с франшизой. Такой инструмент позволяет банку снизить стоимость страхового полиса, ограничить свои убытки размером франшизы. Для страховщика франшиза — способ повысить заинтересованность банка к снижению рисков, избежать намеренных действий, приводящих к страховому случаю.

Заключение

Страхование имущественных интересов банка распространяется на риски утраты и повреждения имущества, возникновения обязательств по выплате денежных средств. Банки подвержены комплексу рисков по операциям с денежными средствами и ценностями. Для минимизации рисков, банками используются внутренние системы контроля. Страховые компании, осуществляя комплексное страхование рисков, проводят всестороннюю оценку работы банка. Для распределения рисков между банком и страховщиком в договоры включаются условия о франшизе — это повышает заинтересованность банка в снижении рисков, уменьшает страховую премию по договору.