Страхование банкоматов и платежных терминалов

Крупные банки подвержены большому количеству рисков, в том числе ликвидности, кредитным, операционным рискам и так далее. К таковым рискам можно отнести также риск порчи или грабежа банкоматов и терминалов самообслуживания. Можно ли застраховать банкоматы и терминалы самообслуживания? Что считается страховым случаем? Что влияет на стоимость страховки? В каких случаях страховая компания может отказаться от заключения договора страхования с банком?

Каковы страховые риски?

Банкоматы и платежные терминалы — одна из самых уязвимых составляющих кредитной организации, так как большинство из них находится за пределами банка и, объективно, банк не может постоянно контролировать и охранять свое оборудование. Наличие видеонаблюдения также не дает абсолютной или необходимой защиты банковским комплексам. В случае с банкоматами и платежными терминалами страховым риском является:

• Грабеж, кража или разбой, когда злоумышленники похищают сам банкомат или деньги, находящиеся в нем;
• Пожар или взрыв. Но страховые компании настаивают, что данные случаи, произошедшие вследствие террористического акта, последствий грабежа, кражи или разбоя, случившегося короткого замыкания требуют отдельного указания в договоре страховки, так как по умолчанию данные случаи не считаются страховыми;
• Поломка оборудования вследствие технической неисправности или вмешательства третьих лиц;
• Хулиганство и вандализм, когда от третьих лиц страдает само оборудование, но не средства, находящиеся в нем;
• Стихийные бедствия, когда оборудование и средства, находящиеся в нем страдают от природных катаклизмов;
• Повреждение водой, когда оборудование и средства, находящиеся в нем, страдают от затопления помещения водой;
• Простой производственной деятельности, когда банк получает убытки вследствие неиспользования им банкоматов и платежных терминалов из-за их поломки, или вмешательства третьих лиц.

Стоит понимать, что в список не входят случаи кражи денежных средств со счетов граждан (клиентов застрахованного банка) путем взлома паролей или иного незаконного получения персональных данных. По договоренности со страховой компанией в договор могут быть включены и иные виды страховых рисков или, наоборот, из стандартного набора можно убрать несколько пунктов. Например, при страховании оборудования, находящегося в пределах Москвы, пункт о стихийных бедствиях можно исключить, так как данный страховой риск крайне маловероятен.

Что влияет на стоимость?

При рассмотрении вопроса о страховании аппаратов выдачи наличных и приема платежей страховая компания действует по правилам страхования имущества, учитывая при этом специфику объекта. Каждая страховая компания вправе самостоятельно определить величину тарифной ставки для каждого из банков при страховании банкоматов и платежных терминалов. Таковая тарифная ставка устанавливается после изучения страховщиком всех особенностей дела. Так, на величину страховой премии влияет:

• Количество страхуемого оборудования;
• Расположение терминалов. Если они находятся внутри здания, это дает им дополнительную защиту, как от природных факторов, так и от воздействия третьих лиц. Поэтому чем больше оборудования установлено на улице в свободном доступе — тем выше стоимость страховки. Некоторые страховщики и вовсе отказываются страховать оборудование, которое стоит на улице, пока банк не организует круглосуточную систему охраны или, хотя бы, круглосуточное видеонаблюдение;
• Состояние оборудования и наличие систем защиты. Так, оценивают насколько банкоматы защищены от пожара и от воздействия злоумышленников;
• Количество денежных средств, находящихся внутри терминалов.

При этом страховые компании различают банкоматы и платежные терминалы. В банкоматах средств не может быть больше, чем их туда положил сам банк, а в платежных терминалах денег может быть сколько угодно. В связи с этим страховщики устанавливают определенный лимит ответственности, когда при наступлении страхового случая величина возмещения не может превышать заранее определенной суммы вне зависимости от того, какие убытки банк понес по факту.

Где можно получить страховку?

В России страхование банкоматов и платежных терминалов — это уже достаточно распространенное явление. Застраховать оборудование можно в страховой компании «GALAXY Страхование», страховом агентстве «ОСА», страховой фирме «АDОНИС», страховой компании «ИНГОССТРАХ», страховой компании «ГОРИЗОНТ» и многих других. Многие СК предлагают банкам страхование банкоматов и платежных терминалов в качестве дополнения к страховке Bankers Blanket Bond (страховая защита от убытков банка, понесенных вследствие совершения преступлений третьими лицами).

Заключение

Учитывая, что банкоматы и платежные терминалы — это одна из самых уязвимых банковских составляющих, кредитной организации выгодно застраховать данное оборудование. В любом случае, это гораздо дешевле, чем разрабатывать и внедрять систему защиты, которая позволила бы защитить оборудования от большинства страховых рисков. Единственный серьезный недостаток для банка — повышение цены на страховку в случае с оборудованием, находящимся на улице. Тем более что львиная часть банкоматов располагается как раз на улице.