Страхование ответственности банков и финансовых институтов (FIPI)

Некоторые страховые компании предлагают кредитным организациям в дополнение к полису Bankers Blanket Bond (комплексное страхование от убытков, причиненных банку вследствие совершения преступления) приобретать полисы FIPI. От чего защищает страховой полис FIPI? Что является объектом страхования? Какой случай может быть признан страховым, а какой — нет? Какие страховые компании предлагают страхование FIPI? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Защита от каких рисков предусмотрена?

Полис FIPI защищает банки и финансовые институты от профессиональной небрежности, повлекшей за собой убытки при совершении торговых и иных финансовых операций. Если во время проведения банковских операций третьи лица (сотрудники самого банка) допустили ошибку, повлекшую образование убытков, случай будет считаться страховым. Таким образом, объектом страхования FIPI являются убытки кредитной организации, вызванные необходимостью возместить ущерб партнерам банка, нанесенный профессиональной небрежностью (некомпетентностью, ошибкой) отдельно взятых лиц.

Особенностью страхования ответственности банков и финансовых институтов является то, что помимо ущерба, нанесенного клиентам, страховка может покрыть убытки кредитной организации, связанные с рассмотрением дела в суде. То есть, если сторона, пострадавшая от профессиональной небрежности сотрудников банка, подала иск в суд на возмещение ущерба, по завершению судебного разбирательства страховая компания должна будет возместить также и судебные издержки банка.

Исходя из вышесказанного, страховым риском при страховании ответственности банков и финансовых институтов являются возможные претензии партнеров (клиентов) кредитной организации, заявленные в период действия страхового полиса и возникшие вследствие профессиональной небрежности третьих лиц. Профессиональная небрежность может быть допущена при совершении любых банковских сделок, в том числе проведении операций с драгоценными металлами, ценными бумагами, валютой, проведении финансовых операций, заключении фьючерсных сделок и так далее.

Какой случай признается страховым?

Согласно общепринятым правилам, страховым случаем при страховании ответственности банков и финансовых институтов является допущение профессиональной небрежности отдельно взятыми лицами. Имеется в виду случай, когда сотрудник банка по своей невнимательности, по незнанию или в силу каких-либо других причин допустил ошибку. Главное условие, чтобы совершаемая им ошибка не носила преднамеренный характер. Иначе случай не будет признан страховым. Также, страховка FIPI не покроет убытки, связанные с:

• Загрязнением окружающей среды;
• Предъявлением претензий со стороны государственных органов;
• Банкротством;
• Отказом в предоставлении кредита;
• Колебаниями фондового рынка.

С другой стороны, некоторые из указанных рисков могут быть покрыты страховкой Bankers Blanket Bond. Учитывая, что страхование FIPI часто предоставляется совместно с Bankers Blanket Bond, банки получают максимальную страховую защиту от разного рода убытков, что очень выгодно для них. А если учитывать, что подавляющее большинство банков в 2018 году имеют и полис Electronic & Computer Crime, защищающий от электронных и компьютерных преступлений, то можно говорить о комплексной защите учреждений и максимально полном покрытии всех существующих рисков.

Как формируется цена на страховку и где можно ее получить?

Цена на страховку FIPI зависит от установленного лимита ответственности страховой компании (максимальная сумма страхового возмещения, которую выплатит СК при наступлении страхового случая), особенностей страхователя и уровня подготовки сотрудников банка, конкретных условий договора страхования. Так, чаще всего тарифная ставка определяется для каждого отдельно взятого банка, после того, как страховщик проведет анализ предоставленной ему документации.

В некоторых случаях СК может прибегнуть к услугам сюрвейера, специального агента, который проведет экспертизу банка, и определит уровень опасности возникновения страхового случая, на основе чего СК будет принимать решение об изменении тарифной ставки. Кроме того, стоимость страховки может зависеть от конкретных особенностей договора. Так, на сайте компании «АльфаСтрахование» сообщается о возможности подбора индивидуальной программы страхования, которая будет отвечать потребностям банка. Помимо «АльфаСтрахования» получить страховку FIPI можно у:

• Страхового брокера «Aon»;
• Страховой компании «AIG»;
• Страховой компании «Абсолют Страхование» и др.

Большинство страховщиков, страхующих ответственность банков и финансовых институтов, имеют тесные связи с западными страховыми и перестраховочными организациями. Так, страховая компания «AIG» в России является лишь представителем американской страховой корпорации American International Group, а штаб-квартира страхового брокера «Aon» находится в Лондоне.

Заключение

В отличие от страховки Bankers Blanket Bond, FIPI защищает финансовые институты от непреднамеренных ошибок собственных сотрудников, гарантируя банку страховое возмещение в случае предъявления претензий клиентами банка. Но, как и любая другая страховка, FIPI имеет какой-то свой лимит ответственности и в случае его превышения страховая компания не покроет нанесенные банку убытки.