Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Банки исторически подвержены повышенным рискам в связи с их основной функцией — работой с большими объемами денежных средств, поэтому ущерб от противоправных действий, направленных на завладение их имуществом, может исчисляться очень крупными суммами. Страховые компании, учитывая специфику банковской сферы, предлагают комплексную программу страхования Bankers Blanket Bond (BBB), ориентированную на защиту кредитных учреждений от последствий направленной против них незаконной деятельности. Какие особенности имеет комплексное банковское страхование? Распространено ли оно в России?

Основные характеристики BBB

Первый полис Bankers Blanket Bond был разработан в 1916 году в США. Он покрывал такие риски, как воровство, кражи, ошибки сотрудников банка. С течением времени комплекс рисков был значительно увеличен — в 2018 году такая страховая программа обеспечивает покрытие сразу нескольких видов рисков, объединенных наличием в их составе элементов мошенничества или хищения имущества банка. Возмещению, как правило, подлежат убытки, понесенные при следующих обстоятельствах:

• Нелояльное поведение персонала кредитного учреждения, злоупотребление отдельными сотрудниками своими полномочиями;
• Хищение или гибель имущества банка при его транспортировке;
• Проведение операций по поддельным платежным документам, фальшивым ценным бумагам;
• Прием поддельных денежных знаков;
• Утрата имущества, находящегося в пределах кредитного учреждения.

Кроме того, принимая во внимание развитие информационных технологий и их неразрывную связь с протекающими в банке процессами, в качестве отдельного риска выделяется потенциальное вредоносное влияние на компьютерные системы со стороны злоумышленников. Ущерб от таких действий может покрываться как комплексной страховой программой, так и отдельной специализированной страховкой. Полис оформляется на общую сумму ответственности, в пределах которой страховая компания обеспечивает выплаты при наступлении страховых случаев.

Кроме того, на отдельные риски могут быть установлены свои лимиты, не превышающие максимально возможный размер возмещения. Итоговая страховая сумма определяется банком самостоятельно в зависимости от масштабов его деятельности. Также условиями страхования может быть предусмотрена франшиза, то есть право страховщика не выплачивать компенсацию ниже заранее оговоренной величины. Наличие такой оговорки сокращает расходы страховой компании на выплаты по небольшим убыткам, что позволяет уменьшить и сумму страховой премии. К другим факторам, влияющим на ее размер, относятся:

• Величина активов банка, основные направления его деятельности;
• Деловая репутация кредитного учреждения;
• Подтвержденные факты убытков от страхуемых рисков в прошлом.

Перед заключением договора страховщик в обязательном порядке проводит проверку подготовленности банка к предотвращению возможных потерь вследствие наступления рисковых событий. Для этого привлекается высококвалифицированный специалист, обычно сотрудник профильной западной компании — сюрвейер, под руководством которого определяются сильные и слабые места в системе внутреннего контроля рисков. При успешном заключении договора повторяется такое исследование (сюрвей) каждые 3 года.

BBB-страхование российских банков

В странах Запада комплексное банковское страхование покрывает риски до 90 % кредитных учреждений, а в некоторых странах, например, в США, наличие такой страховки является обязательным для любого банка, работающего с вкладами населения. В современной России рынок банковского страхования находится в стадии активного развития: так, за 2016 год его объем вырос на 20 % по отношению к показателям 2015 года, достигнув величины в 256 млрд руб. Вместе с тем, существуют и определенные трудности, препятствующие распространению BBB-страхования в российских реалиях.

Так, зачастую стандартная практика страховых компаний не удовлетворяет запросам банков в части соответствия специфике их деятельности. Кроме того, предлагаемая сумма страховой защиты нередко оказывается недостаточной по отношению к фактическому уровню рисков. В целом, для российских банков участие в программе комплексного страхования является в большей мере одним из условий для выхода на международные рынки, чем реальным источником компенсаций при наступлении страхового случая. С другой стороны, последствия противоправных действий персонала либо связанных с ними третьих лиц, при чьем непосредственном участии совершается до 80 % всех преступлений в банковской сфере, успешно компенсируются BBB-страховкой. Еще одним стимулом к совершенствованию внутренней системы безопасности для банков могут стать обязательные проверки-сюрвеи, успешное прохождение которых является одним из ключевых условий страхового договора.

Комплексное банковское страхование на территории России осуществляется несколькими десятками отечественных и зарубежных страховых компаний. К российским игрокам в этой сфере относятся Росгосстрах, ВТБ Страхование, Альфа-Страхование и другие компании. Наиболее крупные зарубежные страховщики представлены американской компанией AIG, а также дочерней структурой одного из известнейших международных страховых брокеров — Aon plc.

Названия банков, участвующих в программе BBB-страхования, обслуживающими их компаниями не раскрываются. Тем не менее по косвенному признаку, а именно — обращению акций банка на международных биржах, можно сделать вывод о наличии полиса комплексного страхования у российских кредитных учреждений с наибольшей величиной активов. Так, акции Сбербанка котируются на Лондонской бирже, на ней же представлены ценные бумаги банка ВТБ. Логичным будет предположить, что и другие банки, планирующие работу с зарубежными партнерами, заинтересованы в такой форме страхования.

Заключение

Традиционно повышенная рискованность банковской деятельности вынуждает банки обращаться к страховой защите своего имущества, в первую очередь — от недобросовестных действий собственного персонала. Комплексная страховка Bankers Blanket Bond позволяет компенсировать ущерб такого рода, представляясь особенно актуальной в условиях экономического спада, когда вероятность противозаконной деятельности по отношению к кредитным учреждениям становится особенно высокой. В России популярность BBB-страховки все еще невысока, однако устойчивые банки, ориентированные на международное сотрудничество, все чаще прибегают к оформлению подобного полиса.