Страхование инкассаторских перевозок (Cash in Transit)

Инкассаторские перевозки — довольно уязвимая и одновременно привлекательная мишень для преступников. Многие страховые организации и банки уже столкнулись с данной проблемой. Не думать об опасности нельзя, ведь число грабежей и мошеннических действий в банковской сфере растет с каждым годом. В соответствии с Законодательством РФ, страхование инкассаторских перевозок (Cash in Transit) и инкассаторов входит в обязанности работодателя. В чем особенности данного типа страхования, и от каких рисков оно защищает? Какие условия выдвигают СК при таком страховании? Как и что влияет на стоимость полиса? Подробные ответы на эти важные вопросы будут даны в этой статье.

Особенности Cash in Transit

Работники, ведущие частную и охранную деятельность, обязательно страхуются на средства соответствующей организации на случай смерти, получения травм либо иного ущерба жизни и здоровью в процессе трудовой деятельности (в соответствии со ст.19 Закона РФ №2487-1 от 11.03.1992 «О частной детективной и охранной деятельности»). Инкассаторы попадают под указанную категорию. Главным недостатком является то, что страхование может носить довольно условный характер, ведь стандартного перечня рисковых случаев и конкретных страховых выплат (минимальных и максимальных) в этом сегменте бизнеса еще не существует. Как итог — работодатель сам утверждает конкретный список рисков (согласно положениям закона), а также уровень страховой защиты. К достоинствам данного типа страхования следует отнести следующие моменты:

• Страхователем может быть как работодатель инкассатора, так и сам работник;
• Размер страховой компенсации устанавливается согласно решению страхователя. Очень часто сумма варьируется от 300 000 рублей до 1 000 000. Большой редкостью является выплата, кратная заработку работника;
• Возможность снижения стоимости страхового полиса.

Параметры страховой премии зависят от таких моментов, как степень безопасности, объем застрахованных рисков и перевозок, возможные ограничения. Крупной банковской организации подобная страховка может обойтись в несколько миллионов рублей. Однако стоит учесть, что соглашение о страховании инкассации практически всегда предоставляется в комплексном варианте. Такой полис способен покрыть размещенные в банкоматах и хранилищах ценности, а также денежные средства в процессе транспортировки. Согласно статистике, периодичность страховых выплат по указанному полису — 1 раз в 3 года. Наиболее частая причина выплат — нападение на инкассаторов с целью хищения перевозимых денег. Одним из наиболее опасных российских регионов по подобным преступлениям считается Москва и Московская область.

Как снизить стоимость?

Если затрагивать цену подобного страхования в процентах, сумма будет незначительной: 0,001-0,1% от ежегодного объема перевозимых денежных средств. Однако тарифная ставка и стоимость выглядит весьма впечатляюще в отношении тех компаний, которые ежемесячно перевозят 3-5 млн рублей. Как уменьшить затраты на обязательную страховку? Следует помнить, что ставка является переменной величиной. Именно по этой причине застрахованное лицо имеет право на ее снижение при условии предоставления СК доказательств по предупреждению страховых ситуаций. Сегодня многие страховые компании предлагают услуги по страхованию Cash in Transit на российском рынке. Среди них со значительным опытом выделяются следующие крупные страховщики:

• ОАО СГ «Спасские ворота»;
• СК ВТБ «Страхование»;
•  ОАО «Росгосстрах»;
• СПАО «Ингосстрах»;
• Группа «Ренессанс страхование»;
• СПСО «РЕСО-гарантия».

Самый действенный способ снижения цены полиса — выбрать класс брони автомобилей, участвующие в инкассаторских перевозках. Если страховая организация решит, что выбранный параметр подходит к конкретным условиям перевозок, клиент может получить сниженный коэффициент к ставке: 0,5 до 0,2. Однако указанный момент необходимо обсуждать заранее, ведь рисковые факторы страховщик учитывает всегда, а снижением тарифа занимается неохотно. Чтобы уменьшить заявленную стоимость полиса нужно вводить в эксплуатацию ТС соответствующего броневого класса:

• Транспортировка денежных средств внутри города требует наличия автомобилей II-III класса брони. Снижение стоимости страховщиком начинается с кл.III;
• Междугородняя инкассация предполагает наличие броневых автомобилей IV класса.

В соответствии с государственными стандартами, существует 6 степеней защиты бронированного материала. Оценка рисков в страховании по перевозкам активов, денежных средств, предметов искусств, а также сертификация классов брони ведется согласно таблице типов брони. Класс зависит от оружия, от которого бронированный материал машины сможет надежно защитить находящихся внутри работников. В таблице ниже представлена соответствующая классификация.

Дополнительным плюсом к снижению стоимости страховки станет наличие у страхователя справки из МВД, которая доказывает высокий уровень броневой защиты авто. Если подобный документ либо сертификат отсутствует необходимо провести независимую экспертизу. Однако такие действия заранее обговариваются со страховой организацией, так как страховщик доверяет далеко не каждому экспертному учреждению.

Можно ли застраховать ценности?

Самый популярный тип защиты за границей — полисы ВВВ (комплексное банковское страхование), в состав которых входит страхование денежных средств при транспортировке. В России кредитные организации в большинстве случаев приобретают специальную отдельную страховку «Страхование перевозок и хранения ценностей» при условии покрытия всех рисковых ситуаций. Таким образом они могут полностью обезопасить себя от будущего ущерба при возникновении страхового случая.

Страховка действует в отношении рисков утраты, гибели, нанесения урона перевозимым ценностям, а также противоправных действий мошенников. Груз страхуется как на период его пребывания в инкассаторском автомобиле, так и на время его переноски до места назначения («тротуарные риски»). При этом в соглашении о страховании можно отдельно прописать ответственность СК за ущерб, связанный с преступными действиями работников самой инкассаторской организации. При выявлении сговора между инкассаторами и преступниками страховщик вправе отказать в компенсации.

Если организация заключает подобный договор страхования, ей следует представить сведения обо всех автомобилях и охранных фирмах, задействованных в транспортировке ценностей. При этом к мерам обеспечения безопасности предъявляются разные требования (вооружение, связь, число охранников, класс защиты автомобиля и прочее). Решающую роль играют объемы перевозок, тип страхуемых ценностей, маршруты, границы ответственности СК.

Заключение

Популярность оказания услуг по страхованию инкассаторских перевозок (Cash in Transit) стремительно растет с каждым годом. Подобная закономерность тесно связана с резким увеличением количества грабежей и мошеннических действий в отношении перевозимых ценностей и денежных средств. В роли страхователя может выступать как работодатель, так и сам сотрудник. Конкретный размер компенсаций и список рисковых случаев до сих пор не утвержден. Стоимость страхового полиса можно снизить за счет эксплуатации ТС определенного класса брони — чем он выше, тем надежнее уровень защиты инкассаторов в салоне машины.