Что такое франшиза в страховании КАСКО?

Собираясь застраховать свой автомобиль от угона или ущерба по программе каско, владельцы транспортных средств часто сталкиваются с понятием «франшиза», и со многими «подводными камнями», скрывающимися под этой услугой. Что такое франшиза при каско? Какие виды франшиз бывают? Какими преимуществами и недостатками обладает? В каких ситуациях нужно оформлять такой полис? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое франшиза в каско?

Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме - то есть путем направления на ремонт - в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете - все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.

Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.

Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка. Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.

Виды франшизы и их примеры использования

Теоретически франшизы делятся на четыре основных вида: условную (не вычитаемую), безусловную (вычитаемую), динамическую и временную. В России нашла применение вторая форма. Страховые компании в правилах страхования могут устанавливать и другие виды — агрегатную, исчезающую, персональную, каско с франшизой со второго случая и другие.

Условная

При условной франшизе выплачивается сумма, которая превышает оговоренную в договоре стоимость франшизы. Ее размер не вычитается из всей стоимости страховки. Если автомобиль пострадал на сумму, меньшую стоимости франшизы, страхователь не получает ничего. В этом случае расходы по ремонту авто водитель несет самостоятельно.

Условная франшиза для страхователя выгоднее, чем для страховщика, и поэтому она столь редка. Для компаний этот вид полиса малоинтересен, так как имеет низкую рентабельность. Страхование каско с франшизой всегда устанавливается страховым договором. Если в нем не указан вид франшизы, по правилам страховых компаний она является безусловной, а не условной.

Безусловная

Безусловная франшиза в страховании каско еще носит название вычитаемой, потому что ее размер вычитается из суммы выплат. Водитель машины будет получать выплаты по страховке каско за вычетом определенной части — суммы франшизы. Если эта сумма составляет 10 тысяч руб., а ущерб составил 100 тысяч руб., это значит, что страховщик выплатит 90 тысяч, а еще 10 тысяч нужно будет доплачивать самостоятельно. Помимо этого существует еще и безусловная процентная форма — у нее действует вычитаемый процент.

Безусловный процентный вид можно применять (или не применять) к отдельным деталям. Бампер, фары и лобовое стекло лучше застраховать с нулевой процентной франшизой — они чаще всего страдают в мелких ДТП и при эксплуатации. Перед оформлением договора страхования обязательно нужно уточнить в страховой компании, страхуют ли они отдельные детали автомобиля с нулевым процентом и на какую сумму.

Динамическая

Еще одним вариантом страхования является динамическая франшиза. Ее особенность состоит в том, что опция начинает действовать после первого страхового случая, а размер зависит от количества таких случаев, заявленных в течение срока действия договора страхования или каждого периода действия страхования. Она определяется в виде процентов от суммы ущерба и с каждым страховым случаем ее стоимость увеличивается.

По статистике количество страховых случаев по договору каско в России превышает показатели Европы в 2-3 раза. Но вероятность попадания в ДТП несколько раз в течение одного года достаточно низкая. Поэтому водителям авто нужно знать, что такое динамическая франшиза в каско, и пользоваться этой выгодной услугой для покрытия убытков.

Временная

Для временной значение имеет не ее размер, а время действия. Если в течение установленного договором страхования периода водитель машины станет участником дорожной аварии или авто будет причинен другой ущерб, страховая компания не станет выплачивать возмещение. Если же ДТП произойдет после установленного срока, компенсация будет выплачена в полном объеме.

Чаще всего страховщики, как одна из сторон договора, настаивают на исключении самого аварийного периода — лета. В некоторых страховых компаниях страхователь сам может определить срок, в течение которого выплату страховой компенсации получить не удастся. Выгоду в оформлении при таком условии договора могут видеть только те водители, которые не эксплуатируют машину ежедневно или часть времени, и те, которые хотят получить от компании определенную скидку на полис.

Преимущества и недостатки

Для того, чтобы определиться кому выгодно каско с франшизой, нужно знать достоинства и недостатки этой опции автострахования. Такая страховка может быть удобным инструментом экономии, но иногда последствия заключения такого договора в денежном выражении будут гораздо крупнее полученной скидки. К минусам оформления относятся:

• Ремонт автомобиля своими силами. Это значит, что водитель будет вкладывать в восстановление транспортного средства свои личные сбережения;
• Экономия окажется минимальной, если водительский стаж по документам невелик. ( порой тариф очень сильно снижается, но нужно трезво оценивать риски, так как может быть больше обращений, и тогда с учетом уплаты франшизы при каждом случае, может получится, что скидка не прокроет фактических завтрат). 

Если же автовладелец имеет хороший водительский стаж, имеет денежные средства для осуществления ремонта авто, если размер ущерба окажется меньше размера франшизы, хочет купить страховой полис, покрывающий несколько рисков, он с уверенностью может использовать этот вариант каско с франшизой. Его преимущества заключаются в:

• Скидке при покупке страхового полиса;
• При наличии виновника, сумму франшизы можно вернуть по полису ОСАГО, в некоторых компаниях ее даже не придется платить;
• Отсутствии ходьбы по инстанциям.

Экономия объясняется просто — чем больше размер франшизы, тем меньше цена страхового полиса. Однако она принесёт выгоду водителю авто лишь с тем условием, что он будет готов производить незначительный ремонт транспортного средства своими силами и за счет своих средств. Если страховая сумма составляет 1 000 000 руб., то любая выплата уменьшается на 10 000 руб., если часть убытков, не подлежащая возмещению, равна 1% по договору. Мелкий ремонт в сумме до 10 000 руб. придётся осуществлять полностью самостоятельно.

Во втором варианте определенное преимущество в том, что клиент добровольно отказывается от получения компенсации по незначительным повреждениям, тем самым снижая частоту встреч с представителями страховой компании. При ДТП автовладельцу необходимо получить документ об аварии из органов ГИБДД, провести экспертизу автомобиля. Все эти процедуры занимают достаточно времени и усилий. В это время автомобиль нельзя подвергать определенным конструкционным изменениям и производить ремонт — он встает на стоянку на неопределенное время. Только когда эксперт осмотрит повреждения и составит заключение, можно приступать к восстановительным работам.

Когда лучше выбрать полис с франшизой?

Невысокий процент франшизы (0.5-2% от стоимости договора, заключенного сторонами) позволит сэкономить деньги на оплату платежей по страховому полису, однако в случае мелкого ДТП нужно быть готовым нести весь объем расходов. Сэкономленное и покроет незначительные ремонтные работы, однако наступление страхового случая может и не произойти. Тогда выгода полиса очевидна.

Стоит оформить полное каско с франшизой и застраховать автомобиль не только от ущерба, но и от угона. Однако не все страховщики оформляют полис, защищающий только от угона. В этом случае можно повысить ставку (от 10% и более). Так же можно защитить свое транспортное средство от полного уничтожения. Стоимость полиса в этом случае будет выше.

Когда отказаться от франшизы по каско?

Водителю не стоит заключать договор страхования, если он не знает, как работает франшиза в каско и если у него небольшой стаж вождения. Вероятность получить выгоду в таком случае невелика. Согласно данным ГИБДД новички могут попадать в ДТП несколько раз в месяц. Особенно это касается женщин и мужчин, достигших 40-летнего возраста, а это чревато значительными убытками.

Водителям 65+ лучше всего будет приобрести страховой полис с полной компенсацией затрат, покрывающий наступление различных страховых случаев. Не стоит оформлять такую страховку автовладельцам, которые часто нарушают ПДД. Риск попасть в аварию в таком случае достаточно велик, а страховые выплаты за полученные повреждения можно и не получить. Тогда придется нести самостоятельные расходы на ремонт.

Каско с франшизой на кредитный автомобиль

При оформлении автокредита страхование машины является обязательным условием, без которого одобрение займа клиенту не получить. Для банка, как и для самого заемщика, это является защитой имущественных интересов. Минусом ситуации является требование банка оформить полное каско, то есть со всеми возможными видами рисков. Стоимость такой страховки будет значительно выше.

Не все банки согласятся на договор страхования каско с франшизой, поскольку они рискуют забрать автомобиль с повреждениями при невыполнении обязательств клиентом. Соответственно, реализовать его по приемлемой цене не получится. У каждого банка, готового работать с такой страховой, есть требования к размеру максимальной франшизы, превышать которую нельзя. Также кредитная организация будет требовать продлять договор каско, пока займ не будет полностью погашен.

Заключение

Страховщики редко поясняют, что такое франшиза при каско простыми словами. Зная о подводных камнях таких страховых полисов, умышленно не раскрывают все нюансы. Франшиза каско, простыми словами, это сумма средств, которая по договору сторон не подлежит возмещению владельцу автомобиля в результате причинения ему убытков. В этом случае клиент страховой компании компенсирует ущерб полностью сам. При таком варианте страхования компания может предоставить автовладельцу определенную скидку на полис.