Где лучше заcтраховать машину по КАСКО?

По состоянию на 2016 г. на российском страховом рынке вели деятельность более 300 страховых компаний, большая часть из которых предлагали своим клиентам программы страхования по КАСКО. Зачастую неопытному автовладельцу трудно сориентироваться в плане выбора подходящей страховой компании, поэтому большинство решает проблему самым простым и примитивным образом - оформлением полиса КАСКО в одной из крупнейших страховых компаний, постоянно находящихся «на слуху». Например, к таким компаниям относятся СК «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия», «ВСК-Страхование» и т.п.

Вместе с тем стоимость страхования автомобиля по программе КАСКО в таких компаниях может быть значительно завышенной, и существенная переплата с целью полной защиты автомобиля от всевозможных рисков - не всегда оправданной. В данной статье мы постараемся дать ответ на вопрос - где лучше застраховать машину по КАСКО, и на что обратить внимание при выборе страховой компании?

Ключевые критерии выбора страховой компании

Перед заключением договора страхования, автовладельцу следует проверить страховщика по целому ряду важных признаков, к которым относятся следующие характеристики:

Финансовая устойчивость компании

В последние 2-3 года, в течение которых более 50 страховых компаний были лишены лицензий, клиенты при наступлении страхового случая узнавали, что компания признана банкротом или лишена лицензии, и имеющийся на руках полис – это просто бумажка, по которой невозможно получить компенсацию.

Информацию о финансовой устойчивости страховщика можно почерпнуть, ознакомившись с ее финансовой отчетностью, а также проанализировав «информационный фон», сопровождающий компанию. Как правило, о страховых, испытывающих проблемы, уже пишут в СМИ, и такие «первые звоночки» зачастую являются первым признаком возникновения существенных проблем.

Экспертный рейтинг компании

Финансовая устойчивость большинства крупных страховщиков регулярно отслеживается как российскими рейтинговыми агентствами, такими как «Эксперт РА», «Национальное Рейтинговое Агентство (НРА)», АК&M, RusRating, так и международными - S&P, Fitch и Moody’s. В заключениях таких агентств часто фигурируют кредитные рейтинги страховых компаний, которые являются надежным индикатором их финансовой и операционной устойчивости.

Отзывы клиентов о компании

В отличие от «сухих» финансовых и кредитных отчетов, свидетельствующих о финансовой устойчивости страховщиков, реальные отзывы клиентов зачастую представляют собой достоверную информацию об отношении компаний к своим клиентам. Так, если оформление полиса не занимает много времени и сил, то получение выплат при наступлении страхового случая может стать настоящей проблемой.

Коэффициент выплат по КАСКО

К сожалению, ряд страховых, представленных на рынке, активно собирают страховые премии с клиентов, и при этом отказываются производить выплаты, что вынуждает клиентов прибегать к судебным разбирательствам. Для того, чтобы не натолкнуться на такую компанию, можно проанализировать рейтинги компаний по коэффициентам выплат - те компании, которые имеют высокий коэффициент, очевидно платят выше.

Стоимость страхового полиса и индивидуальные предложения

Заниженные страховые тарифы должны насторожить страхователя, ведь бесплатный сыр может быть только в мышеловке. Если страховая компания уже долго ведет свою деятельность – намеренное снижение цены может быть признаком финансовых проблем у компании.

«Подводные камни» договоров страхования КАСКО

Рассмотрим наиболее популярные «подводные камни», на которые часто наталкиваются страхователи при оформлении полисов КАСКО.

Частый пример законного скрытия информации от клиента - франшиза. Под термином, непонятным рядовому клиенту, обычно понимают установленную условиями соглашения фиксированную сумму, в пределах которой автовладелец не станет обращаться в страховую компанию, а выполнит сам обязательства по ремонту. Обычно франшиза для КАСКО закреплена на уровне 1,5 – 3% от стоимости автомобиля. Если страховка приобретается для водителя-новичка, то каждая царапина, мелкая вмятина или скол будут оплачиваться не страховой компанией, а самим клиентом.

Следующий пункт, на который необходимо обратить внимание при выборе страховой - тип предлагаемой страховой суммы, которая может быть агрегатной или неагрегатной. Последняя более подходит страхователям, так как несмотря на количество страховых случаев, сумма страхового покрытия остается неизменной.

Например, первое страховое возмещение составило - 10 000 руб., второе - 100 000 руб., третье - 20 000 руб. и так далее без ограничений. Поскольку в агрегатном страховании существует лимит, то после первого обращения и сумме страховой выплаты в 10 000 руб. от страхового лимита останется 240 000 руб. (250 000 - 10 000), после второго 140 000 руб. (240 000 - 100 000), после третьего 120 000 руб. (140 000 - 20 000) и т.д.

Важным критерием в выборе страховой компании может стать и расчет стоимости деталей. Одни компании учитывают износ при расчете суммы выплат, а другие нет. Конечно, отдавать преимущество необходимо страховщику, который не учитывает износ. Так как в ином случае у страхователя просто не хватит денег для покупки новой детали на машину.

Выбирая страхового агента необходимо заручиться советами друзей и знакомых, отзывами в интернете, а также изучить рынок самостоятельно. Тогда покупка программы КАСКО станет надежной страховкой от жизненных рисков.

Актуальные предложения страховых компаний по КАСКО

В приведенной ниже таблице представлены некоторые актуальные программы КАСКО, предлагаемые ведущими страховыми компаниями на территории РФ.

Название компании	Средняя стоимость КАСКО, руб./год	Особенности страхования
РЕСО-Гарантия	65 900	Входит в рейтинг наиболее надежных страховых компаний страны. В преимущественном случае – только натуральное возмещение. Большинство договоров заключаются только в тандеме с ОСАГО.
ИНГОССТРАХ	64 000	Обладает высоким рейтингом надежности. Льготы для водителей со стажем, водителей с детьми или в возрасте. Наличие франшизы КАСКО.
РОСГОССТРАХ	49 000	Одна из наиболее надежных компаний, по мнению рынка. Отсутствие требований о местоположении автомобиля ночью. Расчёт ущерба без учета износа.
ЭРГО	55 740	Одно из самых выгодных предложений для водителя без стажа. Зона покрытия полиса выходит за пределы территории РФ. Скидка до 30% от стоимости полиса для клиентов с положительной кредитной историей. Возможность воспользоваться безусловной франшизой.
Согласие	57 950	Одно из лучших предложений на рынке для начинающих водителей без стажа. Быстрая выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Десятипроцентная скидка по истечении каждого страхового года.
ВСК	58 340	Срочная эвакуация машины при ДТП действует неограниченное количество раз. Не требует справки от правоохранительных органов, если причиненный вред составляет не более 5% от страховой суммы. Удобная рассрочка платежей.
АльфаСтрахование	73 600	Компания находится на пятом месте среди лидеров открытого рынка. Выплаты КАСКО начисляются без учета износа транспортного средства. Скидка в 35% для внимательных водителей – «Умное КАСКО».

В заключение

Подводя итоги можно прийти к выводу: не стоит делать поспешных выводов о выгоде того или иного предложения КАСКО. Необходимо составить подробную сравнительную таблицу всех имеющихся вариантов кредитования и после тщательных подсчетов составить свое мнение.