«Подводные камни» электронного полиса КАСКО

Для владельцев транспортных средств с 2015 года стала доступна возможность оформления полисов ОСАГО в режиме онлайн, а с января 2017 года подобную услугу обязана предоставлять каждая компания, работающая на страховом рынке. Аналогичная возможность предусмотрена и для граждан, желающих застраховать автомобиль путем заключения договора КАСКО через интернет. Как происходит оформление и покупка полиса КАСКО через интернет? С какими сложностями могут столкнуться владельцы электронного КАСКО? На эти и другие вопросы мы подробно ответим в данной статье.

Порядок оформления КАСКО через интернет

Договор страхования, оформленный с использованием дистанционных электронных ресурсов, имеет одинаковую юридическую силу наряду с обычным, бумажным полисом. В процессе оформления граждане предоставляют страховщику примерно такой же перечень сведений, влияющих на размер страховых взносов и сумму страхового возмещения.

Для полноценного функционирования онлайн-страхования необходимо введение единой электронной базы данных, в которую должны включаться сведения о выданных полисах и зафиксированных страховых случаях.

Оформление полиса КАСКО в электронной форме происходит в несколько этапов:

1. Предварительный расчет стоимости полиса и суммы страхового покрытия в зависимости от выбранных условий страхования.
2. Заполнение онлайн-формы на основании данных паспорта, ПТС и водительского удостоверения.
3. Оплата договора на выбранных условиях страхования, получение электронного варианта полиса и необходимых приложений по каналам электронной почты.

При оформлении полиса КАСКО таким дистанционным способом договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Возможность заключить договор доступна с любого устройства, предоставляющего услуги сети Интернет.

После оплаты оформленного полиса КАСКО он вступает в силу для обеих сторон и применяется в обычном режиме. Для заявления о наступлении страхового случая и требования выплаты страхового возмещения достаточно предоставить в страховую компанию стандартный пакет документов, в том числе распечатанный бланк электронного полиса.

Ограничения при оформлении электронного полиса

Так как при оформлении КАСКО в режиме онлайн страховая компания не имеет возможности реально оценить состояние автомобиля и вынуждена полагаться на добросовестность клиента, для оформления полиса предусмотрен ряд существенных ограничений:

• страховка может оформляться только на новые автомобили, без наличия действующего пробега;
• страхуемый автомобиль должен быть текущего или предыдущего года выпуска;
• автомобиль должен приобретаться в автосалонах официальных дилеров и на условиях полной оплаты без использования кредита;
• у разных страховых компаний предусмотрен различный максимальный размер стоимости автомобиля;
• страхователь должен являться приобретателем транспортного средства.

Наличие таких искусственных ограничений делает указанный вид страхования сугубо нишевым продуктом, доступным только определенной категории страхователей. Электронное КАСКО оплачивается гражданами с использованием электронных платежных средств, а сам полис подлежит удостоверению со стороны страховой компании с использованием усиленной цифровой подписи.

Плюсы и минусы электронного КАСКО

В отношении условий страхования данный вид полиса ничем не отличается от стандартной бумажной формы, т.е. позволяет претендовать на получение страхового возмещения в случаях ущерба, угона или полной гибели автомобиля. Порядок обращения за возмещением также не отличается от стандартной процедуры.

Ввиду наличия ограничений на оформление онлайн–полиса сложно выделить однозначные преимущества данного дистанционного способа страхования, ведь на практике покупатели новых автомобилей имеют возможность заключить договор КАСКО прямо в автосалоне. Подавляющее большинство официальных дилеров, реализующих новые автомобили, предлагают выбор страховых компаний в момент приобретения ТС.

Перспективы введения в России возможности оформления КАСКО-онлайн на подержанные автомобили выглядят крайне туманно, так как страховые компании не желают нести потенциальные риски возмещения в отношении транспортных средств, не представленных для фактического осмотра. Обязать страховщиков устранить существующие ограничения на законодательном уровне невозможно, так как данный вид страхования относится к добровольным услугам, подлежащим регулированию только в части требований к качеству.

Снятие подобных ограничений возможно только путем предоставления страховщику права на проведение осмотра автомобиля, однако в этом случае дистанционный способ оформления теряет свой смысл.

Первой страховой организацией, предложившей подобную услугу клиентам на территории России, стала компания «Ренессанс-страхование». В настоящее время количество предложений по данному страховому продукту представляет собой единичные случаи.