Можно ли оформить каско в рассрочку?

Покупая страховку, автовладелец может защитить себя от неприятностей и непредвиденных расходов. Особенно этот вид страхования подходит новичкам за рулем и владельцам очень дорогих авто. Однако с подорожанием каско, произошедшим в последние годы, единовременная оплата 30-100 тыс. руб. стала неподъемной для страхователя, в результате чего многие клиенты стали просто отказываться от покупки, чтобы сэкономить. Для того чтобы сделать данный продукт доступным большему количеству клиентов, многие компании стали предлагать страхователям оформить каско в рассрочку. Можно ли клиенту найти выгоду в такой услуге и как правильно оформить полис, избежав переплаты?

Возможна ли рассрочка на каско?

Чаще всего услуга отсроченного платежа предполагает разделение стоимости каско на несколько частей. В этом случае половину стоимости страховки клиент должен заплатить при оформлении документов, а вторую половину оплатить в течение указанного в договоре срока, не более полугода. Некоторые фирмы могут использовать разные варианты — разделить платежи на 3 и даже 4 части, большой популярностью пользуются программы: 50x25x25 и 25x25x25x25. Перед тем, как покупать полис каско в рассрочку, страхователю следует проверить следующие моменты:

• Не предусмотрены ли повышающие коэффициенты? Дополнительные условия страхования авто встречаются очень редко, однако страхователям лучше не рисковать и изучить условия договора. Чтобы проверить наличие дополнительных коэффициентов, можно рассчитать полную стоимость полиса с рассрочкой и без нее;
• Действуют ли санкции за просрочку взносов по каско? Действия страховщиков при несвоевременной оплате страхователем платежей в таких ситуациях различны. Одни компании оставляют за собой право расторгнуть договор с клиентом, если платеж не будет внесен в указанный срок. Другие СК используют иной вариант — они допускают просрочку в течение 10-30 дней, но действие полиса на это время прекращается. При возникновении страхового случая на получение компенсации можно не рассчитывать;
• Прописан ли порядок расторжения договора при просрочке взносов за каско? Если собственник транспортного средства откажется оплачивать очередной взнос, то договор страхования может быть разорван по инициативе СК.

Стоит учитывать, что действующие правила компании не всегда обязательны к исполнению. Если у собственника авто возникает сложная ситуация, из-за которой он окажется не в состоянии вовремя внести взнос, он может заранее уведомить об этом страховщика и договориться о переносе оплаты. Встречаются также фирмы, которые не только предоставляют клиентам возможность задерживать платежи в течение нескольких дней, но и обязуются выполнять свои обязательства в этот период. С компаниями, предлагающими такой вариант сотрудничества, работать выгоднее всего, но стоимость их услуг может быть завышенной.

Плюсы и минусы каско в рассрочку

Главное преимущество покупки полиса для авто с отсроченным платежом — возможность произвести оплату услуги поэтапно, без повышения ее стоимости и снижения страховой защиты. Страховка с поэтапной оплатой особенно популярна у молодых водителей, для которых тарифы СК самые высокие из-за большого риска ДТП с участием страхователя, а также у автовладельцев, которые покупают полис через банк, являющийся партнером страховщика. Опция также будет полезна автовладельцу, желающему приобрести полный набор услуг в одной организации, но не имеющему достаточно средств для единовременной оплаты. Покупка каско в рассрочку имеет не только достоинства, но и ряд недостатков, о которых не стоит забывать:

• Временные затраты — многие страховщики требуют внесения платежей не через банк, а в офисе компании, добираться до которого не всегда удобно, особенно в больших городах;
• Возможность оплатить взнос по каско с рассрочкой платежа безналичным способом — в этом случае владельцу автомобиля следует проконтролировать поступление денежных средств на счет страховщика, потратить время на то, чтобы связаться с сотрудниками фирмы и узнать у них о прошедшей операции;
• Требование к единовременному погашению задолженности по полису при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая компания может отказаться возмещать ущерб страхователю до тех пор, пока за ним числится задолженность по уплате взносов. Из-за этого автовладельцу придется в срочном порядке искать деньги на оплату страховой премии, чтобы можно было получить гарантированное возмещение. Рассрочка в СК при отсутствии скрытых комиссий и переплат будет намного более выгодной, чем кредит в банке, взятый для приобретения полиса.

Оформление полиса

Купить полис каско в рассрочку могут все клиенты страховщика, способные подтвердить свой уровень дохода. Проще будет лицам, которые приобретают автомобиль в кредит в банке. Тогда при покупке страховки ее стоимость сразу может быть включена в размер кредита. Но банк, выдающий заем, должен быть в этом случае партнером страховщика. Однако такое решение увеличит размер кредита, а переплата в результате окажется выше.

Основные условия

Процедура оформления каско в рассрочку фактически не отличается от заключения обычного договора. Страхователь должен обратиться к страховщику, чтобы можно было обговорить условия оформления страховки на машину, решить от каких рисков будет защищать каско, каким будет порядок оплаты и сколько будет действовать сам договор. Владелец автомобиля должен будет предоставить машину для осмотра, без которого оформление договора невозможно. Полис может быть оформлен на следующих условиях:

• Выбор любого перечня рисков;
• Оплата первоначального взноса до 50%;
• Срок 1-12 месяцев;
• Количество платежей от 2 до 6.

Небольшое количество организаций оформляет каско в рассрочку на 12 месяцев, обычно последний платеж должен быть внесен страхователем в срок не позднее 6 месяцев после заключения договора. Самая часто используемая схема выплат — 2 платежа, когда при подписании соглашения владелец автомобиля оплачивает 50% от стоимости полиса и вносит остаток в течение 3 месяцев. Периоды могут отличаться от компании к компании.

Необходимые документы

Список необходимых документов можно уточнить у того страховщика, с которым планируется заключение договора. Некоторые из них при оформлении полиса требуют предоставить документы о платежеспособности клиента. Это может быть справка с места работы, банковская выписка или справка из органов социальной защиты о размере ежемесячного дохода. Основной же список документов следующий:

• Паспорт;
• Водительское удостоверение;
• Документы, подтверждающие стоимость автомобиля;
• Документы на машину (СТС, ПТС, ТО);
• Акт осмотра авто.

В зависимости от оснований, на которых автомобиль принадлежит страхователю, страховщик может запросить дополнительные документы — кредитный договор на оформление займа, схему кредитных платежей, договор купли-продажи, лизинга и т.д. После подписания всех документов в отделении СК страхователь должен получить полис каско, договор, график платежей с датами, памятка о наступлении страхового случая.

Если произошел страховой случай

При наступлении страхового случая в период выплаты взносов по каско, страхователь должен руководствоваться условиями договора страхования. Страховые компании предусматривают всего три варианта действий:

1. Страховщик производит выплату по полису только после того, как клиент оплатит недостающую часть страховой премии.
2. Страховая компания возместит ущерб за вычетом неуплаченных частей страховой премии.
3. Компания полностью возмещает клиенту ущерб, не требуя погашения долгов.

Чаще всего СК прибегают к первому пункту. Второй пункт используется, когда СК понимает, что у собственника просто нет средств и он отправится в суд, а третий — это самое маловероятное развитие ситуации. Такое доверие страховщика возможно только как лояльность к постоянному клиенту или владельцу автомобиля с высоким уровнем дохода, который подтвердил его соответствующими документами. Полис с таким риском для страховщика будет стоить автовладельцу слишком дорого.

Предложения страховых компаний

Страховщики формируют предложения по автострахованию в зависимости от выбранной рыночной политики и в соответствии с правилами страхования, действующими в конкретной организации. В приведенной ниже таблицы представлены условия приобретения страховки в рассрочку в наиболее надежных и известных страховых компаниях на российском рынке.

Выплаты страховой премии во всех случаях должны осуществляться страхователем строго по графику, даже если наступил страховой случай. Некоторые организации включают в договор страхования условие, что при попадании в ДТП владелец автомобиля должен погасить долг перед страховщиком, уплатив оставшиеся части страховой премии. Если выплата будет просрочена, то страховщик может потребовать предоставление машины на дополнительный осмотр. Страхование на это время будет приостановлено.

Заключение

Страховка каско в рассрочку представляет собой выгодную возможность получить полный набор страховых услуг от надежной компании. Однако прежде чем заключать сделку со страховщиком, владельцу автомобиля нужно внимательно изучить условия предоставления такой услуги. Некоторые организации не оформляют рассрочку на кредитные автомобили, некоторые увеличивают стоимость полиса и т.д. Если какие-то положения договора не устраивают клиента, ему можно поискать более лояльную СК с более выгодными условиями страхования и рассрочки.