Как выбрать кредитную программу для покупки автомобиля

Не каждый может себе позволить купить авто за собственные средства единовременным платежом. И чтобы не ждать того момента, когда соберется необходимая сумма, а стать обладателем автомобиля уже сейчас, многие прибегают к оформлению кредита. Рынок банковских услуг пестрит различными подходящими и не очень предложениями, но на какие стоит обращать внимание, а каких стоит остерегаться? Какие кредитные программы для покупки автомобиля предлагаются на рынке кредитования? Какие преимущества и недостатки имеет каждый вид кредита? Какой лучше выбрать? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Действующие кредитные программы на покупку авто

Сегодня совершить покупку авто можно воспользовавшись либо целевым кредитом, либо обычным потребительским. Каждый из видов имеет свои особенности, плюсы и минусы. Так, целевой кредит или автокредит предполагает открытие кредитной линии исключительно для покупки авто. В рамках такого займа клиент не получает денежные средства на руки, расчет производится в безналичной форме и напрямую с продавцом (дилером, салоном). Фактически купить по такому кредиту можно только автомобиль без пробега, а сам предмет сделки будет находиться в залоге у банка до закрытия кредитной линии. Целевые автокредиты также имеют свою условную классификацию:

• Стандартные. Они охватывают основную массу клиентов. Они не предъявляют никаких особых условий к заемщикам, за исключением требований по трудовому стажу и подтвержденному доходу. После подачи пакета документов в течение нескольких дней принимается решение банком;
• Экспресс. Такое кредитование осуществляется на месте, т.е. в автосалонах, у дилеров в момент совершения сделки по покупке авто. Время, которое занимает рассмотрение заявки, чаще всего не превышает и часа. Пакет документов также минимален: права и паспорт, но условия не всегда выгодны. Во-первых, требуется внести первоначальный взнос из своих средств в размере, достигающем половину стоимости покупки, во-вторых, процент по таким кредитам, как правило, выше, чем по иным автокредитам, а также могут быть дополнительные условия (обязательная страховка КАСКО и т.д.);
• Льготный. Отдельные банки практикуют предоставление льготного кредитного продукта на покупку авто. Как правило, предоставление льготы связано с отнесением заемщика к той или иной категории, например, бюджетник, пенсионер и т.д. Льгота также может быть связана с покупкой определенной марки авто, производители которых являются партнерами банка.

Потребительский же дает возможность купить не только новый автомобиль, но и подержанный с рук. Все потому, что запрошенная и одобренная сумма выдается на руки в виде наличных средств и заемщик волен распоряжаться ими по своему усмотрению, поскольку цель кредита не является основополагающей при его выдаче. Предмет сделки не обременяется, и покупатель может его свободно продавать до погашения кредита.

Практикуется еще и такая форма автокредитования как займы с обратным выкупом (buy back). Сущность такого кредитования состоит в том, что заемщик приобретает машину в кредит и постепенно выплачивает за нее не полную стоимость, а только часть от 50 до 80%. Как только срок кредитования истекает и оговоренная сумма выплачена, лицо либо возвращает авто в салон, а тот выплачивает остаточную стоимость заемщику авто либо клиент самостоятельно погашает оставшуюся сумму и оставляет транспорт себе.

Преимущества и недостатки предлагаемых программ

И автокредиты и потребительские обладают, как положительными, так и отрицательными сторонами. Если говорить об автокредитах, то основными его преимуществами являются выгода на фоне остальных кредитных продуктов. Процентная ставка по таким кредитам всегда ниже на половину, поскольку кредит обеспечивается покупкой, т.е. авто находиться в залоге, рисков у банка меньше и ставка ниже. На процент также влияет сумма первоначального взноса, чем больше взнос, тем ниже процент. Такой кредит также освобождает от комиссионных платежей, ведь оплата производится по безналу самим банком. В ряде случаев заемщикам в зависимости от условий кредита доступна опция обмена авто на более новую с доплатой.

Недостатками такого кредитования является обременение купленного транспорта. Он будет находиться в залоге у банка, и распоряжаться им в полном объеме не получится (не только продать, но и передать третьему лицу фактически нельзя, если это не одобрит банк). В случае продолжительных просрочек, образования долгов перед банком, авто будет изъято в пользу кредитного учреждения. Клиенту также принудительно навязывается заключение договора КАСКО на банковских условиях.

Преимущества потребительского кредитования вытекает из того, что средства выдаются на любые потребности. Полученной суммой заемщик распоряжается по своему усмотрению, а это означает, что он не ограничен в выборе авто, как нового, так и подержанного. Кроме того, автомобиль становится безоговорочной собственностью кредитополучателя и распоряжаться им в полном объеме можно уже с первых дней. Процентные ставки по такому кредиту, как правило, не подлежат пересмотру в случае изменения финансовой ситуации в стране и на авторынке.

Недостатками такого кредитования является высокая ставка по кредиту, т.е. предоставленная свобода выбора дорого обходится, поскольку банку надо компенсировать риски. Получить кредит на сумму свыше 1 млн. рублей очень трудно, банки, как правило, отказывают. Претенденты на получение потребительского кредита должны соответствовать более строгим требованиям, в том числе иметь возраст от 25 до 55, официальный доход, чистую кредитную историю.

Советы по выбору кредита на авто

Чтобы выбрать оптимальную программу кредитования требуется внимательно изучить параметры каждого конкретного кредитного продукта, в числе которых сумма займа, ставка, размер первоначального платежа и период кредитования. Перед оформлением кредита стоит определиться с маркой и моделью транспортного средства, чтобы знать необходимую сумму. При оформлении стоит помнить, что максимальная сумма по кредиту ограничена, она зависит от того, сколько заемщик готов вложить своих средств в качестве первоначального взноса, а также от того какой автомобиль (новый или подержанный) приобретается. Незначительные суммы, не превышающие 100 000 рублей, также в рамках автокредита получить не получиться и выход только один — брать потребительский.

Практически для всех автокредитов обязательным условием является внесение первоначального взноса. Если КАСКО включен в кредит, то взнос будет выше. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка по кредиту. Аналогичная взаимосвязь прослеживается между сроком кредитования и процентами: чем меньше срок, тем ниже проценты. Таким образом, заемщику следует внимательно изучить условия всех видов кредитования прежде чем принимать окончательное решение.

Заключение

Помимо целевого и потребительского кредита, есть еще альтернативные кредитные продукты, в первую очередь в рамках госпрограммы. Это все те же целевые кредиты, но часть процентов гасит государство. При этом заемщик должен отвечать определенным критериям. Если подходящей программы нет, то стоит посмотреть, какие специальные предложения действуют в банках-партнерах отдельных производителей. Политика банков сегодня крайне лояльная и большинство граждан может подобрать выгодный кредит под свои возможности.