Сопутствующие услуги и продукты банкострахования

Активное сотрудничество банков со страховыми компаниями способствует продвижению услуг страховщиков. Такие предложения не предусматривают специальной оценки рисков, понятны и доступны для большинства клиентов финансовой организации. Банки могут выступать агентами страховых компаний или продвигать через них свои услуги. В странах Европы и Америки наиболее популярны полисы страхования жизни, в РФ — имущественное страхование или те виды страховок, без которых невозможно воспользоваться банковским предложением. Страховые продукты, предлагаемые банками, делятся на 3 вида: сопутствующие, связанные, интегрированные.

Какие услуги относятся к сопутствующим?

Под сопутствующими страховыми предложениями понимают стандартные услуги банкострахования, которые максимально востребованы в повседневной жизни. Такие страховые продукты необходимы практически каждому клиенту, при этом персонал банка для грамотной реализации сопутствующих услуг в особой квалификации не нуждается. Спрос на сопутствующие предложения по страхованию зависит от правильной стратегии продаж. Например, клиентов привлекают комплексные пакеты, которые объединяют банковскую услугу и страховку. При этом цена комплекса ниже, чем стоимость отдельных услуг или способ оплаты более привлекателен. К сопутствующим услугам относят:

• Страхование имущества, в том числе жилья;
• Полисы автострахования;
• Полисы дополнительного медицинского страхования;
• Страхование жизни;
• Страхование от несчастных случаев на производстве, болезни и др.

Часто конкретный банк специализируется на одном профильном виде страхования. Статистика подтверждает, что в банках Европы лидерами среди страховых продуктов (по телефонным запросам) являются автострахование и страховка жилой недвижимости. В РФ на первом месте — реализация продукта по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Существенный процент подобных полисов реализуется с помощью каналов телефонных запросов.

Связанные услуги банкассюранса

Название продукта говорит о связи страховых рисков и банковских операций. Так, связанными услугами называют те страховые предложения, которые понижают платежные, кредитные риски финансовых организаций. Наиболее распространенным видом связанных услуг является страховка кредита. Банки охотно заключают подобные договоры, включая такую страховку в перечень обязательных условий для получения выгодного кредита, тем самым перекладывая на страховщика риск невыплаты по кредитным обязательствам. Например, заемщик оформляет страхование жизни на срок, предусмотренный для выплаты кредита с процентами. При этом сумма страхового покрытия, которое получит банк в случае смерти клиента, уменьшается вместе с суммой кредита. Массовое страхование кредитных рисков обусловлено спросом на банковские продукты:

• Ипотечное кредитование;
• Потребительские кредиты;
• Долгосрочные займы на открытие или развитие собственного бизнеса;
• Личные ссуды для оплаты медицинских услуг, обучения, поездки и др.

В Европе распространена практика группового страхования банковских рисков. Банк при этом выступает страхователем и приобретает у страховой компании покрытие, общее для всех клиентов. Полис хранится в банке, а получатель кредита при заключении договора получает на руки свидетельство. Для связанных страховых продуктов размер регулярной страховой премии, как правило, невелик. Страховщики компенсируют это количеством клиентов и спросом на страховые продукты, которые иным путем продвигать сложно. Согласно аналитическим исследованиям агентства RAEX, в 2017 г. страхование кредитов в России выросло на 27%.

Интегрированные страховые продукты

К таким продуктам относится страхование, включающее в себя элементы инвестиций и покрытие финансовых рисков, связанных с изменением постоянного дохода. В основе интегрированного страхования — оформление страховки жизни клиента по особой системе, в которую включены накопительные, расчетные, страховые услуги. Продукт дает возможность физлицу оптимально распределять финансовые активы и управлять ими до смерти. К договорам интегрированного банкострахования относятся:

• Пенсионные (аннуитет);
• Пожизненные, на дожитие;
• Срочные (страхование жизни).

В рамках пенсионного договора компания-страховщик берет на себя обязательства по единоразовой либо периодической выплате фиксированной суммы (аннуитета), при условии, что клиент достигает указанного в договоре возраста. Такой тип страховки распространен в Европе, обеспечивая достойный доход или прибавку к пенсии в пожилом возрасте. Пожизненный договор позволяет иждивенцам застрахованного лица получать определенную сумму после его смерти. Договор на дожитие часто включается в корпоративные программы по страховке и означает, что застрахованный клиент, выплачивая страховые взносы, получает право на выплату покрытия при достижении определенного возраста. Получателям кредитных средств рекомендуют оформить срочное страхование жизни, которое уменьшает риски банка при смерти клиента. В этом случае страховую выплату получает финансовая организация, покрывая невыплаченную сумму.

Заключение

Продажа продуктов банкострахования — выгодное сотрудничество для финансовых организаций и страховых компаний. В 2017 г. рост рынка банкострахования достиг 35%, при этом основными видами страхования для физлиц являлись: ипотечное, страхование потребительских кредитов и жизни. Согласно действующему законодательству РФ такое страхование является добровольным, поэтому принять решение о его оформлении может только клиент банка.