Страхование содержимого сейфов и банковских ячеек

Помещая крупные суммы наличными или другие ценности в ячейку (сейф), клиент доверяет сохранность своего имущества банку. Яркие брошюры с перечнем банковских услуг пестрят уверениями в надежности, неприступности и круглосуточной охране финансовой организации. В реальности близ депозитария не всегда есть охрана, камеры слежения выходят из строя при скачках напряжения, а некоторые сотрудники банка имеют свободный доступ в хранилище. Как застраховать ценности, находящиеся в ячейке, сохраняя конфиденциальность, и насколько востребована подобная услуга в страховых компаниях?

Востребованность и особенности услуги

Страховые компании России в докризисный период оформляли страхование, но не самой ячейки, а находящегося в ней имущества. При этом страховым случаем считалась пропажа (порча) ценных вещей вследствие стихийных бедствий. Риски, обусловленные спецификой банковского бизнеса и недобросовестностью сотрудников, покрывались лишь системой Bankers Blanket Bond (комплексное банковское страхование), которая широко применяется в Европе и Америке.

На сегодня страхование ячеек востребовано мало, поэтому страховщики не заинтересованы в оформлении договоров. У потребителей подобного страхового продукта также возникают серьезные возражения из-за особенностей страхования. Страховщик, заключая договор, требует не только доступа к ячейке и описи имущества, но экспертного заключения, которое подтверждает рыночную стоимость страхуемых объектов. Сам банк должен удовлетворять всем условиям страховой:

• Видеонаблюдение (круглосуточное) хранилища и ячейки;
• Охрана (круглосуточная): близ депозитария должен дежурить охранник, только камер и общей охраны недостаточно;
• Уровень взломостойкости хранилища — максимально высокий.

До кризиса услугу страхования наличных средств в ячейке предлагали и сами финансовые организации, прошедшие соответствующую аттестацию у страховой компании. Например, Расчетный центр «Невский» предлагал клиентам сейфового хранилища оформить полисы, в которых прописывался ряд страховых случаев: пожар, стихийные бедствия, кража и др. При этом сумму максимального покрытия выбирал арендатор ячейки самостоятельно. Главным возражением клиентов при страховании ячеек являлась потеря конфиденциальности, поскольку о содержимом сейфа узнавали и сотрудники банка, и страховщик.

Как обезопасить имущество в сейфе?

Банки, принимающие на хранение ценности, имеют разную степень ответственности за имущество. Это зависит от формы договора, которая предусмотрена Гражданским кодексом в 922 статье. Первый вариант — договор аренды банковского сейфа. При этом клиент получает в аренду банковскую ячейку и вправе хранить в ней любые предметы и вещества, не запрещенные законом. Ни сотрудники банка, ни охрана, ни налоговые службы доступа в сейф не имеют. Сведения о хранящемся имуществе есть только у клиента.

Положительная сторона такого договора — это полная конфиденциальность, отрицательная — отсутствие ответственности перед клиентом, поскольку банк не имеет информации об имуществе.

Второй вариант — договор на хранение с использованием ячейки. Сотрудник банка проводит опись вещей, помещаемых в хранилище, контролирует закладку и изъятие предметов. В этом случае банк несет ответственность за пропажу содержимого ячейки, поскольку есть доказательства того, что именно пропало. Стоимость простой аренды и ответственного хранения существенно различается. Если аренда ячейки на один день стартует от 60 рублей, то хранение с использованием сейфа обойдется гораздо дороже. Арендная плата, как правило, уменьшается при длительном использовании ячейки (больше месяца, квартала), а цена за ответственное хранение не меняется. А. Елизарова, юрист HEADS Consulting, констатирует, что финансовые организации неохотно оформляют договоры на хранение с использованием ячейки, поскольку не хотят нести ответственность за имущество клиента. Однако именно такой вид хранения гарантирует возврат средств или ценностей при взломе или уничтожении сейфа.

Кто возмещает ущерб?

Исчезновение имущества из ячейки — повод обратиться в правоохранительные органы, независимо от вида банковского договора. Также сразу составляется заявление-претензия в адрес банка с перечнем ценностей, которые пропали. Если полиция не найдет вещи, то собственник вправе обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением. В документе указываются обстоятельства дела, требование к банку возместить ущерб.

Столичный юрист Д. Шевченко поясняет, что в ходе судебного разбирательства клиенту, который заключал с банком договор обычной аренды, придется доказывать, что в ячейке действительно находились ценные предметы. Сделать это непросто, однако шанс есть. Например, деньги в сейфе были предназначены для расчетов по сделке (купля-продажа недвижимости, автомобиля) и в договоре указан способ расчета — через ячейку конкретного банка. Решение суда будет зависеть от многих факторов, однако удовлетворение иска в полном объеме маловероятно.

Заключение

Договоры страхования, которые предусматривают покрытие рисков при помещении средств или ценностей в банковскую ячейку, заключаются нечасто. Страховые компании устанавливают лимит ответственности, описывая содержимое сейфа. Не все банки соответствуют требованиям страховщиков, поскольку имеют низкий уровень взломостойкости хранилища. При этом сами клиенты бывают не заинтересованы в таком страховании, поскольку исчезает фактор конфиденциальности и о содержимом сейфа узнают сотрудники банка или страховой компании.