Базовые тарифы ОСАГО в 2017 году

С 01 апреля 2015 года в действие вступили новые территориальные коэффициенты ОСАГО, а с 12 апреля того же года - базовые тарифы. После этого нововведения полисы в среднем подорожали на 40% и многие владельцы опасаются дальнейшего повышения цен на ОСАГО.

В данной статье мы рассмотрим, от чего зависит стоимость ОСАГО и как изменялась тарифная система ценообразования страхового полиса с течением времени? Каковы перспективы в этом направлении и правда ли, что единственной причиной постоянного увеличения цен является желание страховщиков заработать больше?

Что такое базовый тариф?

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается исходя из ряда фиксированных переменных, основной из них является так называемый базовый тариф.

Под базовым тарифом понимается законодательно установленная сумма, на основе которой впоследствии определяется стоимость полиса путем применения различных коэффициентов. Базовая стоимость едина для всех граждан страны, независимо от региона, стажа вождения и других индивидуальных параметров. Единственный параметр, который учитывается при расчете базового тарифа, – это вид транспортного средства, например, для грузовика данная цифра выше в 1,5 раза, чем для легковой машины.

Согласно закону (№ 40-ФЗ от 25.04.2002) все полномочия по регулированию базовых тарифов возложены на Центробанк РФ. С момента введения первой ставки ОСАГО в 2003 году она долгое время оставалась неизменной. Определяя ее величину, регулятор в первую очередь руководствовался тем принципом, что сумма денег, собранная компаниями от продажи полисов, должна превышать затраты на выплаты страховых премий.

Первое повышение величины базового тарифа произошло в октябре 2014 года. Оно было обусловлено тем, что за долгие годы, в течение которых ставка не менялась, в то время как экономическая ситуация серьезно изменилась и с учетом инфляции получаемых организациями денежных средств с продажи полисов просто перестало хватать на покрытие выплат по страховым случаям. Как оказалось впоследствии, новые цены просуществовали недолго, а само их повышение было одной из срочных мер по стабилизации рынка автострахования. Полноценный пересмотр цен и установление новых размеров базовых ставок на полис ОСАГО с 1 апреля 2015 года в момент публикации указания ЦБ РФ № 3604-У.

Тарифный коридор с 01 апреля 2015 г.

Согласно упомянутому выше указанию Центробанка РФ, вместо фиксированной базовой ставки вводился так называемый тарифный коридор, позволяющий компаниям для исходного расчета стоимости полиса использовать любую сумму в промежутке от 3 432 до 4 118 рублей. Такое решение было принято, исходя из следующих соображений:

1. Создать конкуренцию на рынке ОСАГО, а вследствие конкуренции повысить качество автострахования. Когда ставка представляла собой фиксированную сумму, предложения большинства компаний мало чем отличались друг от друга, а борьба за клиентов шла в основном лишь на уровне рекламы, так как более серьезные шаги в этом направлении были невозможны, ввиду четко обусловленного ограничения в цене полиса.
2. Предоставить страховым организациям гибкость в плане формирования цены для разных категорий клиентов (физлица, ИП, пенсионеры и т.п.) и разных регионов.

На данный момент нельзя сказать, что принятые меры эффективно работают, так как коридор цен практически не используется. Из-за долгого срока действия прежней тарифной системы продажа полисов ОСАГО была для многих компаний убыточным предприятием. В связи с этим страховые организации просто повысили цены, опираясь в расчете стоимости на новую максимально допустимую ставку в 4 118 рублей (например, Ренессанс Страхование, Согласие, Уралсиб установили такую ставку во всех регионах РФ, а СОГАЗ, Ингосстрах, ВСК, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия в большинстве регионов).

Как работает коридор цен на практике? Предположим, имеется стандартная машина мощностью 120 л.с. Владелец авто (старше 22 лет) проживает в Москве, имеет стаж вождения свыше 3 лет, ранее не страховался. В зависимости от базовой ставки цена годового полиса на данное транспортное средство может составлять от 8 236 до 9 883 рублей, то есть разница составляет почти 20%.

Таблица базовых тарифов ОСАГО в 2017 году

В представленной ниже таблице приведены базовые тарифы по ОСАГО, действующие в 2017 г.

Другие нововведения указа ЦБ РФ № 3604-У

Стоит отметить, что с введением приказа увеличилась не только общая стоимость полиса, но и максимальный размер страховых выплат. Если раньше он составлял 120 тысяч рублей за возмещение ущерба, причиненного имуществу, и 160 тысяч рублей за компенсацию вреда жизни и здоровью, то в 2016 г. максимальный лимит выплат бы увеличен до 400 и 500 тысяч рублей соответственно.

Вместе с принятием закона о новых тарифах Центробанк обязал все страховые компании размещать и своевременно обновлять соответствующую информацию о стоимости полиса на своих сайтах и онлайн-калькуляторах. И в теории любой гражданин, выбирая подходящий для себя вариант ОСАГО, может зайти в интернет и ознакомиться с ценами. Однако на практике большинство организаций спрятали страницу с базовыми ставками глубоко в дебрях своих сайтов. По всей видимости, между страховщиками существует негласная договоренность на этот счет для противодействия демпингу.

Помимо новой тарифной ставки указом Центробанка также предусматривалось изменение региональных коэффициентов. Данный параметр определяется для разных регионов исходя из степени загруженности дорог и среднего показателя аварийности в местности. Самый высокий коэффициент установлен для таких городов, как Мурманск, Челябинск – 2,1; Казань, Пермь, Тюмень, Москва, Сургут – 2. Дешевле всего новая страховка обойдется жителям таких регионов, как Чеченская Республика, Республика Дагестан, Калмыкия, Крым, Забайкальский край – коэффициент 0,6.

Перспективы либерализации цен

В будущем РСА планирует постепенную либерализацию тарифной системы. Более того уже была создана специальная рабочая группа, задача которой – разработать новую систему со свободными ценами на страховой полис, назначаемыми самими компаниями.

По мнению представителей РСА, введение свободной тарификации позволит создать реальную, а не мнимую конкуренцию в данной сфере. При этом организацией совместно с Центробанком планируется по-прежнему осуществлять контроль над ценовой политикой страховщиков, в частности отслеживать ее экономическую обоснованность.  

Несмотря на такие заверения владельцы транспортных средств опасаются еще большего увеличения цен на ОСАГО. Такое реформирование запланировано на начало 2018 года. Согласно заявлениям представителей ЦБ РФ будет повышен не только базовый тариф, но и коэффициенты, играющие большую роль в расчете стоимости страхового полиса.