Что такое КБМ и как получить скидки за безаварийную езду?

Вождение автомобиля с соблюдением правил дорожного движения, без совершения дорожно-транспортных происшествий, мотивируется государством при помощи инструментов ОСАГО. КБМ – коэффициент «Бонус-Малус», величина которого варьируется в зависимости от количества произошедших за год ДТП или же их отсутствия. Очевидно, что при совершении ДТП КБМ повышается, а при неимении – снижается.

Каким образом можно снизить страховой взнос при страховании транспортного средства по ОСАГО, и каков порядок применения коэффициентов, регулирующих сумму страхового взноса? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье.

Понятие «бонус-малус»

Коэффициент «Бонус-Малус» играет активную роль в формировании страхового взноса при страховании транспортного средства (ТС). Он является одним из сомножителей в математической формуле, по которой рассчитывается взнос. Существует единая для всех страховщиков таблица, по которой определяется «бонус-малус» и соответствующий ему класс водителя. Эти показатели по каждому конкретному водителю заносятся в единую базу данных профессионального союза страховщиков (ст. 30 Федерального Закона (ФЗ) РФ №40 от 25.04.2002 г.).

Законодательное регулирование

Основным законом, регулирующим отношения «страховщик – страхователь» в целом, и регламентирующим применение коэффициентов и тарифов для проведения расчетов страховых взносов и страховых премий, является Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. с изменениями и исправлениями от 25.09.2017 года. В пункте 2б статьи 9 данного нормативно-правового акта говорится о применении «бонус-малуса», входящего в состав страховых тарифов.  

Принцип формирования КБМ водителя

Водителю, впервые севшему за руль, при страховании по ОСАГО присваивается КБМ = 1. А далее, каждый год, при продлении ОСАГО и вычислении страхового взноса, величина этого показателя будет меняться в зависимости от количества ДТП, в которых был виновен данный водитель. Если же вождение было безаварийное, то ежегодно КБМ будет уменьшаться на 0,5, т. е. скидка будет увеличиваться на 5 %.

Для наглядности приведем таблицу, из которой будет более понятен принцип формирования коэффициента:

Максимальная скидка при минимальном КБМ

Беря во внимание вышерассмотренные примеры, можно сделать вывод, что наибольшая скидка по страховому взносу возможна при минимальном значении КБМ = 0,5 и классности водителя, равной 13. Это означает, что стоимость страховки для водителя, имеющего такой коэффициент, будет вдвое меньше, чем у водителя, впервые севшего за руль автомобиля. Подобное достижимо для водителя с безаварийным вождением на начало 11 года продления или заключения договора ОСАГО.

Особенности применения коэффициента «бонус-малус» при ограниченной и неограниченной страховке и при досрочном прерывании договора страхования

К особенностям применения КБМ в различных ситуациях относятся следующие:

• если текущий договор страхования по какой-либо причине был досрочно расторгнут, то при оформлении следующего договора ОСАГО будет учитываться тот же КБМ, что применялся в расторгнутом. Изменения КБМ не будет, так как данный коэффициент рассчитывается исключительно за годовой период, а в указанной ситуации годовой интервал не был завершен;
• если договор оформляется не на одного человека, а на определенное количество людей, то учитывается «бонус-малус» всех, а расчетным для конкретного договора будет являться наибольший КБМ из всех, т. е. наихудший. При наличии в текущем периоде аварии, повышающий КБМ будет применяться не для всех указанных в полисе водителей, а только для водителя, совершившего ДТП;
• если договор оформляется на неограниченное количество водителей, то будет применяться «бонус-малус» = 1 в случае, если прошлый договор был оформлен на ограниченное количество людей. Если же предыдущий договор был заключен на неограниченное число водителей, то в новом будет рассчитываться «бонус-малус», исходя из показателя прошлого договора.    

Заключение

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что КБМ – это универсальный инструмент мотивации водителей на безаварийное вождение. Чем ниже численный показатель коэффициента, тем меньше придется заплатить за страховку.