Как рассчитать страховку ОСАГО на автомобиль

ОСАГО – обязательная в силу закона страховка, которая приобретается автовладельцами. Стоимость полиса разная, зависит от многих факторов. Для того чтобы рассчитать страховку, можно обратиться к страховым организациям, либо оценить расходы на полис самостоятельно.

Необходимость рассчета ОСАГО интересует большинство автолюбителей. Так как по N40-ФЗ от 2002 эта страховка обязательна: водители обязаны ее приобретать. Поэтому цена полиса – актуальная для них тема. Тарифы ОСАГО часто повышаются, и в интересах автолюбителей найти выгодное предложение.

Как рассчитать стоимость самостоятельно, где найти калькуляторы ОСАГО, рассмотрим в статье.

Из чего складываются тарифы

Расчет ОСАГО зависит от типа автомобиля: для легковых и грузовых он разный.

Рассчитать стоимость ОСАГО можно на имеющихся онлайн калькуляторах страховых организаций, например https://www.driver-helper.ru/calculator/osago.

Сколько стоит ОСАГО на ВАЗ? Если автолюбители задастся целью подсчитать стоимость полиса самостоятельно, учитываются следующие показатели:

1. Базовая ставка.
2. Коэффициент территории, где используется автомобиль. В каждом регионе существуют свои ставки.
3. Стаж водителей, допущенных к управлению. Для того чтобы не было увеличения стоимости страховки, водитель должен иметь возраст от 22 лет, со стажем не менее 3 лет. Стаж рассчитывается с момента получения удостоверения водителя. Если в страховку вписано несколько водителей, которые удостоверяют разным требованиям, берется коэффициент для всех водителей в максимальном показателе.
4. Период использования транспортного средства. (может быть 3, 6, 9 месяцев или год)
5. Коэффициент мощности транспортного средства.
6. Коэффициент использования транспортного средства. Это срок, на который клиент страховой организации приобретает полис. Срок его действия и период использования – разные вещи. Договор оформляется на срок от года, в разделе период пользования – стоит конкретный период от 3 до 12 месяцев. При регистрации автомашины в ГИБДД потребуют полис сроком на 1 год.
7. КМБ.

Как рассчитывать стоимость ОСАГО? Во внимание принимается каждый из коэффициентов: на отдельные показатели стоит обратить особое внимание.

Базовая ставка

Этот показатель берется в расчет автостраховки за транспортное средство. Ставка зависит от вида автомобиля, существует специальная таблица, показывающая этот коэффициент. 

С сентября 2020 года страховые компании вправе применять внутренние коэффициенты к базовой тарифной ставке в зависимости от истории автовладельца. 

Категория ТС, назначение	Основной тариф
Легковые автомашины	для граждан от 2 471 до 5 436 рублей для организаций от 1 646 до 3 493
Легковые такси	от 2 877 до 9 619
Грузовые масса до 16 тонн	от 2 246 до 6 064
Грузовые масса более 16 тонн	от 3 382 до 9 131

Базовые тарифы предусмотрены и для других категорий авто: каждое из транспортных средств имеет свои ставки.

КБМ

Рассчитать страховку на авто можно с использованием коэффициента бонус-малус. Это один из самых непонятных для автолюбителя показателей.

При оформлении договорных отношений на ОСАГО на автомобиль, с клиентом страховые компании присваивают ему 3 класс страхования. Год передвижения на автомобиле без аварий увеличивают класс на 1 единицу. Но при условии, что страхование транспортного средства носит непрерывный характер. Если водитель допустит аварию, в которой он станет виновником, бонус-малус будет понижен, так как страховщик переводит потерпевшему возмещение.

Пример, как рассчитать полис ОСАГО по бонус–малусу:

При заключении договора страхования и приобретения ОСАГО, гражданину присваивается 3 класс. Он равен коэффициенту 1. После этого, страховка продляется каждые три года, человек передвигается без аварий. После трех лет гражданину присваивается 5 класс, на 4 год договор заключается с присвоением следующего класса. Это будет 6 класс и коэффициент 0,85. Но на 4 году у человека случается неприятность. Он попадает в аварию, в которой признается виновником. При расчете полиса 5 класс понижается до 3-го. Если компания будет выплачивать по страховке потерпевшему, снижение произойдет еще ниже – до 2 класса с повышающим коэффициентом 1,4. Поэтому важно, чтобы страховка непрерывно приобреталась, а также, чтобы водитель не попадал в ДТП. Тогда цена полиса на машину будет снижена.

Как рассчитать на конкретном примере страховку ОСАГО? Берем данные автовладельца и транспортного средства:

1. Марка авто - Hyundai Accent, тип – легковой.
2. Прописка собственника: город Ярославль, коэффициент территории 1,5.
3. Возраст – от 22 года, стаж вождения – более 3 лет. В этом случае используется коэффициент 1,2.
4. Мощность ТС – 110 л.с. Коэффициент 1,2.
5. Полис приобретается владельцем на год. Коэффициент использования равен 1,0.
6. Клиент у страховой компании постоянный, так как приобретает страховку уже 7 год. Передвигается в течение этого времени без аварий. Его коэффициент бонус-малус равен 0,65, что соответствует 10 классу.

Как рассчитать страховку ОСАГО на машину, используя все исходные данные: пользуемся имеющейся формулой Т = Тб * Кт * КБМ * Квс * Ко * Км * Кс * Кн.

Расшифровка при расчете формулы полиса ОСАГО:

• ТБ – базовая ставка;
• КТ – район, где преимущественно используется транспортное средство;
• КМБ – коэффициент бонус-малус;
• КВС – коэффициент стажа, возраста;
• КО – показатель ограничения, если в страховке участвует юридическое лицо;
• КМ- мощность автомобиля;
• Кс – страховой период;
• КН – этот показатель используется, если клиент страховой допускает грубые нарушения.

Порядок взаимодействия со страховой организацией

Каждый из показателей вписывается в формулу расчета стоимости страховки на автомобиль. Существуют неблагоприятные для автолюбителя обстоятельства, влияющие на расчет стоимости страховок по ОСАГО.

Например, это коэффициент КН, который применяется при наличии нарушений договора страхования со стороны клиента. Особенность его состоит в том, что в формуле расчета он может быть разным, все зависит от того, был ли виновен человек в нарушении страховых условий. А также при расчете страховки онлайн он всегда имеет фиксированное значение: 1,5. Кроме того, этот показатель используется в расчете цены полиса, если ОСАГО заключается на год, на столько же продлевается, а также владелец транспортного средства не меняется при наличии с его стороны нарушений. Их список объемный:

1. Гражданин при страховании и покупке полиса предоставил данные недостоверного характера относительно владельца ТС, либо обстоятельств произошедшей аварии.
2. Автолюбитель спровоцировал наступление страхового случая. Сделал это преднамеренно.
3. Нанесение вреда жизни, здоровью потерпевших лиц умышленно.
4. Оставление места ДТП.
5. Не направление в страховую организацию бланка извещения о ДТП в течение указанного срока (5 дней).
6. Срок действия ТС к моменту аварии истек.
7. После аварии в течение 15 дней, собственник транспортного средства не предоставит в страховую машину для ее осмотра, начал делать ремонт.

Если гражданин, купивший полис в компании, ничего не делал из вышеуказанных действий, если сравнить стоимость ОСАГО у виновного лица, то у первого цена будет ниже за счет коэффициента КН, который равен 1,0. Если человек совершил умышленные действия, страховки на машину без ограничений рассчитываются по показателю в 1,5.

Особенность покупки полиса без ограничения по количеству водителей

Сколько для водителя стоит страховка на авто: при ответе на этот вопрос необходимо знать число допущенных к управлению одним транспортным средством.

Если сравнивать автомобильные страховки, то в случае с количеством водителей, которые неограниченно вписаны в полис, стоимость рассчитывается тремя путями. На практике, при ответе на вопрос, сколько стоит неограниченная страховка ОСАГО на авто, полис обходится на 87% дороже стандартного случая. Нужно понимать, что расчеты условные, узнать стоимость такого полиса можно в конкретной страховой компании. Некорректно сравнивать стоимость ОСАГО по нескольким водителям: здесь важен конкретный случай, например, следующий:

Москвич купил автомашину. Транспортное средство имеет мощность 115 л.с. Гражданин планирует приобретение страхового полиса ОСАГО на период более 10 месяцев. Покупателю 45 лет, КМБ – 9, с коэффициентом 0,7. У него есть сын, ему исполнилось 18 лет, он получил права на управление транспортным средством 6 месяцев назад. Сколько стоит страховка на машину без стажа?

Как рассчитать стоимость неограниченной страховки на авто (цены указаны примерные, так как к базовой тарифной ставке могут быть применены индивидуальные коэффициенты):

1. В полис страхования вписывается собственник ТС. Стоимость = 6918 рублей. Если он впишет в страховку сына, то Квс (коэффициент возраста стажа) берется по сыну, а это 1,87 и КБМ в расчете уже применяется не 0,7 (9 класс), а 1 (3 класс) так как по сыну истории страхования нет, в итоге стоимость полиса возрастает более, чем в два раза около 17 000 рублей получится. Ограниченная страховка на двух водителей.
2. Полис без ограничений. Цена = 17 000 рублей. - выйдет примерно так же, как и с двумя водителями. поскольку Квс (1,87) по молодому неопытными водителю почти такой же, как коэффициент ограниченного перечня водителей - 1,94.Но тут учитывается история страхователя и базовая тарифная ставка может быть меньше.
3. В полис вписан только владелец ТС: в этой ситуации, цена страховки 6918 рублей.

Если в документ необходимо вписать еще одного человека, помимо собственника транспортного средства, выгоднее оформить неограниченную страховку при условии оформления личного КМБ, вписывая водителя до 22 лет, с минимум водительского стажа.

В этой ситуации КМБ сыну водителя начисляться не будет. Его КМБ спустя несколько лет при наличии имеющихся полисов будет равен 3 (при неограниченном полисе). Ограниченная страховка будет уменьшаться в цене за счет второго водителя, который станет старше и получит стаж вождения для того, чтобы не начислялся повышающий коэффициент.