Как определить класс страхования по ОСАГО в 2022году?

Цена на страховку ОСАГО формируется из базовой ставки и ряда коэффициентов, установленных регулятором страхового рынка. К ним относятся коэффициент по регионам, возраста и стажа, мощности автомобиля, водительский класс на начало годового срока страхования и другие. Что такое КБМ и как этот коэффициент влияет на цену полиса? Для чего нужна таблица КБМ по ОСАГО 2022 года? Как узнать данные самостоятельно?

КБМ – что это такое?

КБМ — это коэффициент, используемый для расчета цены полиса ОСАГО наравне с другими показателями. Аббревиатура расшифровывается как «коэффициент бонус-малус». КБМ является частью тарифной системы и базируется на актуарных расчетах. Это рейтинговая система, в соответствии с которой аккуратный водитель может купить полис ОСАГО со скидкой, а водитель, который часто попадает на авто в ДТП, должен будет доплачивать за страховку.

Бонус-малус (Bonus-Malus) в переводе с латинского означает «хороший-плохой». Система была введена в действие в 2003 году, но полноценно заработала только в 2013 году после внедрения автоматизированной информационной системы (АИС).

Страховой класс водителя имеет прямое отношение к КБМ. В зависимости от того, какой класс у владельца автомобиля или лица, допущенного к управлению, будет определяться коэффициент бонус-малус. Всем новичкам, впервые покупающим полис ОСАГО, присваивается 3 класс и КБМ, равный 1,17. Если за страховой период (1 год) новый водитель не попадет ни в одну аварию, его класс будет увеличен, а КБМ уменьшен и наоборот.

Законодательные основы бонуса-малуса

Коэффициент бонус-малус обязателен к применению для расчета стоимости полиса ОСАГО, что определено п.п. «б» п.2 ст.9 закона «Об ОСАГО». Согласно этой норме коэффициент устанавливается в зависимости от количества дорожно-транспортных происшествий за период страхования и от количества выплат страхового возмещения. Сам же класс за безаварийную езду и показатели КБМ утверждены Указанием ЦБ №6007-У в Приложении 2.

Классы страхования для водителей

Таблица коэффициентов предусматривает 15 классов водителей. Самый наименьший для водителя машины обозначается как «М» и предусматривает максимальный КБМ, равный 3,92. Это значит, что базовый тариф, выбранный страховой компанией, будет умножаться на это значение, а также на другие коэффициенты. В таком случае стандартная стоимость страховки на авто увеличится практически в 4 раза. Даже при условии, что все остальные коэффициенты будут равны 1, стоимость полиса ОСАГО для водителя с «М» составит более 7 000 рублей.

Самый лучший класс водителя по ОСАГО — 13. Он позволяет получить скидку на полис до 54%. Но чтобы добиться такой скидки автолюбитель из года в год должен доказывать свое водительское мастерство, избегая аварий на дорогах. При условии, что при оформлении первой страховки у водителя авто был 3 класс, ему понадобится 10 лет безаварийной езды для того, чтобы покупать полис ОСАГО за полцены.

Таблица КБМ ОСАГО

Коэффициент применяется исключительно при заключении договоров ОСАГО со сроком действия в 1 год. КБМ за предыдущие периоды страхования автомобиля обязательно учитываются при оформлении нового полиса. Все значения находятся в открытом доступе, так как пользоваться таблицей КБМ может не только страховщик или регулятор страхового рынка, но и обычный водитель машины. Таблица с действующими показателями представлена ниже.

В апреле 2022 года Центробанк изменил не только базовые тарифы, но и некоторые коэффициенты. Были резко увеличены коэффициенты для водителей, совершивших несколько ДТП. Так же для более аккуратных водителей немного снизили тариф, разница примерно 4%. Однако, в целом сейчас тарифы выше из-за увеличения размера базовой тарифной стаки. 

КБМ при расчете стоимости страховки на следующий год определяеться по коэффициенту безаварийности предыдущего года и количеству выплат страхового возмещения. Если водитель машины пропустит один страховой год, то по новым правилам его КБМ не будет «обнуляться», скидка сохранится на все последующие случаи обязательного страхования авто.

Что значат строки в таблице?

В действующей таблице, приведенной в данной статье, первый столбец содержит класс страховки, который был присвоен водителю на начало страхового периода. Во втором столбце находятся коэффициенты бонус-малус. Каждому классу вождения соответствует свой коэффициент. Следующие столбцы содержат водительский класс на момент окончания страхового периода в зависимости от числа страховых случаев, которые произошли за это время, и соответственно, количества выплат страхового возмещения.

Как пользоваться таблицей?

Перед тем, как определить класс водителя по ОСАГО на следующий год, необходимо уточнить его значение за предыдущий период. Если он известен, то пользоваться таблицей довольно просто. Так, если за прошлый год он равен 5, то в левом первом столбце нужно найти это значение. В строке со значением «5» необходимо посмотреть новый класс вождения, который зависит от количества выплат страховки.

Если возмещение не выплачивалось, то искать новый класс нужно в столбце «0 выплат». Для рассматриваемого случая он в текущем году будет равен 6. То есть значение КБМ нужно смотреть в строке со значением «6» — оно равно 0,83. Остальное можно проверить по аналогии: если была одна выплата, то класс с пятого изменится на третий, а КБМ увеличится до 1,17, если было две выплаты, то класс с пятого изменится на первый, а КБМ увеличится до 1,76 и т.д.

Как узнать класс водителя?

Если водитель самостоятельно не может воспользоваться таблицей со значениями бонус-малусов, он может воспользоваться специальным сервисом на сайте РСА или обратиться в страховую компанию. Страховщик по базе РСА поможет узнать действительный водительский класс. Если он будет определен неверно, что повлияет на цену полиса ОСАГО, страхователь может обратиться с жалобой в Центробанк.

Проверка по базе РСА

Для того чтобы проверить класс бонуса малуса через базу РСА нужно зайти на официальный сайт Союза страховщиков. В разделе «ОСАГО» выбрать «Расчет стоимости ОСАГО». Далее в левом меню «Проверить КБМ». Перед тем как перейти к заполнению формы, необходимо дать согласие на обработку своих данных. После этого на новой странице сайта появится форма. В ней нужно указать для физического или юридического лица делается проверка, какой договор заключен со страховой компанией, данные водителя, номер водительских прав. После заполнения формы сервис покажет КБМ по предыдущему договору ОСАГО. Если результат не будет найден, то коэффициент автоматически будет приравнен к 1.17.

В офисе страховой компании

Для того чтобы узнать класс страхования ОСАГО в страховой компании нужно написать заявление. Информацию страховщик предоставит в момент обращения по запросу водителя. Эта процедура не будет длительной, поскольку все данные хранятся в информационной системе — единой базе РСА. Именно она позволяет взаимодействовать страховым компаниям, внося все данные о страховщиках в ЕАИС во время заключения договора.

Что дает знание своего класса безаварийности?

Класс КБМ позволяет получить значительную скидку на полис ОСАГО. Каждый водитель может следить за своими безаварийными коэффициентами, это будет мотивировать их быть более внимательными на дорогах и не совершать ДТП. При расчете стоимости страховщики часто совершают ошибки и либо неверно применяют коэффициент, либо не применяют положенную водителю скидку. Поэтому очень много жалоб поступает регулятору страхового рынка.

За сентябрь 2021 года около 44% всех обратившихся в сегменте ОСАГО пожаловались на неправильное применение коэффициента бонус-малус. При том, что общее количество жалоб на страховщиков от месяца к месяцу снижается, процент жалоб на применение КБМ остается на прежнем уровне.

Если страховщик неправильно рассчитал коэффициент за безаварийную езду, страхователь может обратиться в ЦБ через интернет-приемную, написать через электронную приемную в РСА, обратиться в Роспотребнадзор или иной орган, уполномоченный решать такие вопросы. Перед написанием жалобы необходимо попытаться урегулировать сложившуюся ситуацию лично со страховой компанией.

Заключение

После изменений, внесенных в Правила ОСАГО в 202 году, страхователям не нужно где-то искать свои коэффициенты, так как узнать класс водителя по ОСАГО можно прямо из сведений в страховом полисе. Водительский класс на начало действия договора указывается в пунктах 1 (для собственника ТС) и 3 (для всех допущенных водителей). КБМ наряду с другими показателями применяется для расчета цены на страховку, но только он определяет размер скидки или доплаты за страховку.