Из чего складывается цена и стоимость полиса ДМС страхования?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) помогает людям следить за здоровьем и получать медицинские услуги высокого уровня. Стоимость полиса ДМС определяется многими факторами. Различные страховые компании предлагают свои программы и цены на страховки. Как формируется цена и из чего складывается стоимость полиса ДМС? Как будет разниться цена в зависимости от страхового покрытия и состава программы страхования? Как влияет на стоимость полиса уровень поликлиник, с которыми сотрудничает СК? Влияет ли регион страны на стоимость страхования?

Ключевые факторы, влияющие на цену

Стоимость полиса ДМС может зависеть от целого ряда факторов, основными из которых являются категория застрахованного лица, набор медицинских услуг, перечень медицинских центров и их уровень, состояние здоровья, пол и возраст человека, наличие хронических заболеваний. Исходя из этих параметров страховыми компаниями создаются программы страхования. На рынке можно встретить полисы ДМС для отдельных категорий граждан, например, для беременных женщин, новорожденных, несовершеннолетних детей, пенсионеров. Для пожилых людей, детей в возрасте до года, беременных (особенно на ранних сроках) вводятся повышающие коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки.

Страховые компании предлагают различные варианты полисов ДМС в зависимости от запросов и потребностей людей. Самым дешевым вариантом будет стандартный полис, затем идет расширенная страховка. Полный полис ДМС обойдется еще дороже. Специальные программы (Люкс, VIP и т. д.) также отличаются более высокой ценой и требуют значительного вложения средств. К тому же, чем больше дополнительных мероприятий и услуг предусматривает программа страхования, тем выше стоимость страховки. Полис ДМС может предлагать:

• Амбулаторные и поликлинические услуги. Страховка, ограниченная таким обслуживанием, подойдет людям молодого и среднего возраста, обладающим крепким здоровьем (без хронических болезней). Застрахованное лицо прикрепляется к поликлинике на выбор и при необходимости обращается к профильным врачам;
• Возможность посещения стоматолога значительно увеличит стоимость полиса ДМС;
• Вызов платной скорой помощи увеличит цену страховки;
• Лечение в стационаре. Такой полис подойдет людям среднего и старшего возраста с хроническими болезнями. Человек сам выбирает больницу, в которую можно обратиться. Условия нахождения будут комфортнее, чем в обычном порядке. Наличие такого пункта повысит стоимость страховки;
• Срочную госпитализацию. Наличие этой возможности увеличит цену полиса;
• Услуги личного врача. Личный врач-терапевт будет оказывать индивидуальные консультации, назначать лечение, выезжать по вызову домой, направлять на процедуры и т. д. Такая опция увеличит цену страхования;
• Общее медицинское обслуживание и так далее.

Чем больше поликлиник и больниц входит в программу страхования и чем выше их статус, тем дороже будет стоить полис. При этом люди в возрасте 18-40 лет, не страдающие хроническими заболеваниями, не имеющие вредных привычек, не переносившие тяжелых операций, могут претендовать на более низкую стоимость полиса ДМС. В противоположных ситуациях используются повышающие коэффициенты, на которые влияют следующие параметры:

• Род занятий, риск возникновения производственных болезней;
• Срок действия договора страхования. Обычно он составляет 1 год;
• Регион и место жительства;
• Рейтинг страховой организации. Определяется независимыми агентствами. Хорошая надежность у компаний с рейтингом от А++ до В++;
• Размер страховой суммы. Чем она меньше, тем ниже стоимость страхового полиса. Однако не стоит выбирать слишком маленький размер покрытия, так как объем услуг может быть существенно ограничен.

Полная стоимость страхового полиса ДМС обычно определяется на основании заполненной анкеты страхуемого лица с указанием всей личной информации. Сведения должны быть полными и достоверными, чтобы в дальнейшем не было причин для расторжения договора. Если что-то в анкете претендента на страхование покажется представителю СК недостоверным или подозрительным, лицо могут попросить пройти медицинское обследование, от результатов которого будет зависеть окончательное решение о подписании договора.

Виды программ и их стоимость

В зависимости от вида застрахованного лица различают индивидуальное страхование, которое осуществляется физическим лицом для себя или родственника; семейное страхование, которое защищает всех членов семьи, а по цене выгоднее индивидуальных программ; а также корпоративное ДМС, которое оформляется юридическим лицом (работодателем) с целью страхования сотрудников.

В зависимости от финансовых возможностей и пожеланий человека составляется страховая программа, которая определяет перечень медицинских услуг и список медицинских учреждений для обращений. Различают базовую, расширенную, полную страховки и специальные программы. Любой вид полиса ДМС включает полный объем услуг, предусмотренных обязательным медицинским страхованием. Базовая (стандартная) страховка предлагает:

• Первичный визит к специалистам, иногда бесплатные последующие консультации;
• Диагностические процедуры по назначению врача;
• Вызов доктора на дом, выдача больничного;
• Стоматологические услуги в ряде случаев;
• Вызов скорой помощи при угрозе жизни человека;
• Госпитализация и услуги стационара при необходимости.

Обычно такая программа не включает выполнение каких-либо хирургических операций. Стоимость базового полиса начинается от 8 000 рублей. Расширенная страховка будет стоить гораздо дороже, поскольку она предусматривает дополнительные к базовому пакету услуги, среди которых:

• Частичная или полная компенсация затрат на проведение срочных операций;
• Прием различных специалистов в конкретном населенном пункте;
• Бесплатное пребывание в санатории 1 раз год;
• Прохождение курса массажа в специализированных центрах.

Стоимость такого полиса начинается от 17 000 рублей. Соответственно, полный пакет будет стоить еще дороже, поскольку он гарантирует физическому лицу бесплатную медицинскую помощь на территории России. Включает любые хирургические операции, лечение в санаториях, некоторых зарубежных центрах и другие услуги. В приведенной ниже таблице представлены примерные тарифы оформления полисов ДМС в ведущих страховых компаниях по состоянию на 2018 год.

Помимо перечисленных выше видов ДМС, страховые компании также предлагают клиентам специальные программы ДМС различной направленности. Например, полис-конструктор, который позволяет человеку выбрать необходимые услуги из разных программ по своему желанию; ведение беременности; полис для туристов; страховку от укусов клещей и так далее. Разумеется, их стоимость также будет складываться из ряда факторов, рассмотренных выше.

Заключение

Покупка полиса ДМС обычно является хорошим вложением средств. Позаботиться об этом следует заранее. Страховка начнет действовать спустя пару недель после оформления всех документов. Узнать, сколько стоит полис ДМС, можно на сайте конкретной страховой компании. Сравнив тарифы разных страховщиков и условия, которые они предлагают, можно сделать оптимальный выбор. Следует тщательно подойти к выбору страховой организации: проверить наличие лицензии, ознакомиться с репутацией и отзывами, внимательно изучить правила страхования и условия договора.