Сравнение условий программ по онкострахованию и выбор полиса

Рак — это болезнь, которая может проявиться в любой момент, но чаще всего это происходит на поздних стадиях, когда стоимость лечения достигает миллионов рублей. В Российской Федерации на сегодняшний день раком больны около 3 миллионов граждан, большинство из которых не могут оплатить лечение самостоятельно. Тогда на помощь приходит онкострахование или покупка полиса для особо тяжких заболеваний, в перечень которых включен рак. В этой статье расскажем, на что обратить внимание при выборе организации-страховщика, какие существуют варианты онкострахования на рынке и что лучше выбрать.

Критерии выбора полиса

Онкострахование в Российской Федерации не слишком популярно среди организаций-страховщиков из-за высокой себестоимости медикаментов и процедур для лечения рака. Поэтому те компании, которые включают рак в перечень страховых случаев, устанавливают достаточно высокие цены на ДМС полисы в целях покрыть возможные затраты. Вследствие этого любая компания предоставляет для ознакомления перечень критериев для ознакомления клиентом, среди которых прописаны возможные причины отказа в выдаче полиса. При покупке страховки следует обратить внимание на:

• Перечень заболеваний и патологий, при которых нельзя оформить онкостраховку (чаще всего это гипертония, ишемическая болезнь сердца, генетическая предрасположенность к раку в виде заболевшего родственника);
• Условия договора, где прописаны причины для его расторжения;
• Долгосрочность полиса и возможность его регулярного возобновления каждые 5-10 лет без прохождения повторных медкомиссий;
• Стоимость полиса, которая варьируется в зависимости от роста, веса, возраста пациента, наличия у него хронических заболеваний;
• Условия амбулаторной проверки состояния здоровья клиента перед покупкой страховки (на практике, у каждой организации есть больница, с которой ведется активное сотрудничество для проведения медицинского обследования. Услуги таких клиник могут быть дорогостоящими, поэтому следует позаботиться обо всех справках заранее).

Весомым аргументом отказать в выдаче страхового полиса является уже существующее онкологическое заболевание у клиента. Рассчитывать на покупку страховки по минимальной цене могут только полностью здоровые люди. Если потребитель решит схитрить и попытается скрыть имеющееся заболевание или патологию, то при ее обнаружении специалистами страховая компания может расторгнуть договор без возврата внесенных средств.

Варианты программ

На сегодняшний день на внутрироссийском страховом рынке существует немного компаний, предоставляющих возможность онкострахования. Связано это с невыгодными условиями приобретения полиса как для простых граждан, так и для страховых агентов. Вторые пытаются обезопасить себя от больших финансовых потерь, для чего они либо создают ужесточенные условия проверки клиента по личным медицинским показателям, либо устанавливают высокие цены на полисы, либо отказываются от такой формы страхования вообще. На данный момент приобрести полис для лечения онкологии можно в российских компаниях:

• «ERGO» сотрудничает с международными онкологическими центрами и предлагает финансовые выплаты до 250 тысяч долларов США в случае, если болезнь была диагностирована во время действия полиса. Компания предоставляет застрахованным гражданам возможность лечения в Швейцарии и других европейских клиниках. Также есть вариант получить деньги без направления на лечение заграницу, а пройти его в любой российской больнице. Срок действия договора — 3-10 лет; возраст потенциального застрахованного гражданина в пределах от 18 до 55 лет. Ежегодный взнос — от 380 до 3400 долларов США;
• «Ренессанс Жизнь» активно сотрудничает с организацией «Best Doctors» по лечению тяжелых заболеваний. Общая сумма покрытия — 500 тысяч евро. Ежегодный взнос — 10 тысяч рублей. Договор заключается на 1 год с правом продления на 85 лет. Оформить полис имеет право как физическое лицо, так и организация;
• «ВТБ страхование» и «Онкострахование» предлагают общую программу, которая предусматривает широкий спектр клиник в России. Стоимость покрытия — 1,5 млн рублей. Ежегодный взнос 6-15 тысяч рублей. Договор заключается бессрочно;
• «АльфаСтрахование» предоставляет бюджетную программу онкострахования с ежегодным взносом в размере 8 000 рублей и с покрытием около 300 тысяч долларов США. Действие договора 1 год с правом продления до 75 лет;
• ЗАО «Макс» является организацией, специализирующейся на особо тяжких заболеваниях, включая рак. Общая сумма покрытия по полису составляет 2 млн рублей, ежегодный взнос от 6 до 92 тысяч рублей;
• «Жасо Лайф» предлагает покупку полиса сроком на 1 год с правом продления до 5 лет. Страховая сумма варьируется от 300 тысяч до 7 млн рублей. Воспользоваться полисом могут люди от 3 до 64 лет.

Таким видом страхования занимаются в России лишь единицы, а согласно статистике каждые сутки в государстве регистрируют порядка 1500 граждан, у которых выявлены онкологические заболевания. И чаще всего рак диагностируют на последней 4 стадии, что дает только 12% вероятности выздоровления. Но выживаемость во многом зависит от неупущенного времени, медицинской и финансовой грамотности. Так, граждане, застрахованные от критических заболеваний, обязаны в установленное время проходить соответствующую диагностику, а значит, шанс обнаружить болезнь на ранней стадии повышается, что дает 92% вероятности выздоровления при правильном и своевременном лечении.

Преимущества и недостатки

Среди плюсов, практически все страховые организации предоставляют своим клиентам выбор между лечением за границей в клинике-партнере и выплатой денежной компенсации для проведения операции на территории РФ. Для всех программ обязательно прохождение медицинской комиссии для подтверждения состояния здоровья и отсутствия патологий. Из минусов можно отметить то, что на момент составления договора предоставлять необходимо только паспорт и заявление, а медосмотр проходится позже. Этим могут воспользоваться недобросовестные организации, чтобы после покупки полиса отказать клиентам из-за обнаружения опасных патологий или заболеваний, которые по контракту являются основанием для отказа.

Также существенным минусом является то, что все фирмы отказывают потребителям при наличии ранней стадии рака на момент подачи заявления. Только подводным камнем в данной ситуации выступает то, что в диагностическом центре в заключении врач может написать, что срок болезни определить нельзя. Это является достаточным основанием полагать, что болезнь могла развиваться до составления договора, что приведет к его аннуляции.

Из 6 организация только 1 продает онкологическое страхование для детей младше 18 лет, что также является негативным фактором. Поэтому выбирать следует не те компании, которые предлагают высокооплачиваемое лечение в странах Европы, а те, которые предоставляют минимальный перечень болезней и личных факторов, препятствующих выдаче полиса. Тогда получить страховые выплаты можно будет с большей вероятностью.

Заключение

Онкострахование на территории Российской Федерации не пользуется особой популярностью из-за дороговизны полисов и жестких условий отказа в его приобретении. Страховые организации пытаются обезопасить себя от крупных выплат, поэтому к выбору полиса следует подходить скептически и внимательно знакомиться с его условиями, ведь некоторые онкозаболевания в принципе не включаются в перечень страховых случаев. Например, «ВТБ страхование» не выплачивает страховку при раке кожи выше 1 степени.