Динамика рынка онкострахования в России

Специфический страховой продукт, минимизирующий финансовые риски граждан при раковых заболеваниях, в Российской Федерации стал известен только в 2010 году. В мировой практике онкострахование применяется с далеких 50-х годов. Страховка в полном или частичном объеме покрывает расходы на дорогостоящее оперативное и терапевтическое лечение, а также на поддержку состояния здоровья в реабилитационный период. При диагностике ракового заболевания у человека, его семья подвержена финансовому разорению на дорогостоящую терапию, затраты на которую не покрывают стандартные государственные и коммерческие страховые программы. Онкобольной в период лечения не имеет возможности полноценной работы, поэтому все заботы о нем обычно возлагаются на членов семьи, которых обстоятельства загоняют в кредиты и неподъемные займы. Онкострахование позволяет гражданам с уверенностью смотреть в будущее и быть уверенным, что в случае болезни у них будут деньги на лечение, что даст им шанс победить заболевание.

Причина роста спроса на страхование от рака

В России активно применяется государственное обязательное медицинское страхование, поэтому внедрение на страховой рынок нового продукта обусловлено иными причинами, чем в странах, в которых расходы на лечение полностью возлагаются на заболевшего. Актуальность онкострахования вызвана предоставляемой гарантией финансовой стабильности граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. Спрос на страховой продукт постоянно растет, что обусловлено следующими причинами:

• Сложность в постановке точного диагноза при обследовании;
• Применение государством системы квот на лечение;
• Отсутствие возможности получения профессиональной помощи по базовой страховке при специфических заболеваниях;
• Проблематичность в оказании помощи гражданам, проживающим на удалении от федеральных медицинских центров.

В результате недостаточного оснащения диагностическим оборудованием лечебных учреждений или проведения клиентам не полного комплекса мероприятий, направленных на выявление болезни, 34% медицинских диагнозов определяются на глаз, что обуславливает их неактуальность. Неправильное заключение о состоянии здоровья пациента обуславливает неэффективность составленного для него плана лечения по государственной программе. В страховые программы, предметом которых является здоровье человека, подверженное раковым заболеваниям, включена услуга «второго мнения», подразумевающая перепроверку диагноза и выбранного метода лечения специалистами другого медицинского учреждения.

Основной причиной внедрения страховок от рака, является введенная государством система квот на лечение. По квоте выделяются денежные средства сверх предусмотренной базовыми параметрами помощи по программе обязательного медицинского страхования. Она также регламентирует количество мест в клинике. Не всегда государство может выделить квоту ввиду большого спроса на аналогичную услугу.

Бонусом нововведения является компенсация расходов на поездку за границу для проведения оперативного или химиотерапевтического вмешательства. Финансовые средства выделяются в случае, если такое врачебное решение является единственно возможным способом спасти жизнь страхователя.

Часто для получения лечебных услуг по стандартной страховке, пациенту приходится ожидать своей очереди, которая может длиться продолжительное время. Его потеря может стоить жизни клиента, поскольку исход раковых заболеваний зависит от своевременности лечения. Внедрение онкостраховок, позволяет начать лечение сразу же после выявления проблемы, а денежные средства выделяются в достаточном объеме для проведения необходимых процедур.

Клиенты страхового продукта

Ресурсов государственного полиса обязательного медицинского страхования достаточно для большинства граждан. Онкостраховкой рекомендуется пользоваться лицам, жизненные обстоятельства и состояние здоровья которых могут спровоцировать раковые заболевания. К ним относятся люди пожилого возраста, а также имеющие родственников, ранее перенесших такие болезни, вне зависимости от итогов их лечения. К категории риска специалисты относят курильщиков и лиц, вес тела которых превышает нормальные отметки. Воспользоваться онкостраховкой рекомендуется основным кормильцам семьи, без заработка которого она не сможет полноценно функционировать. Покупка специфического полиса является также гарантией проведения качественной диагностики и своевременного выявления не только рака, но и других не менее опасных заболеваний.

Страховые компании стремятся заинтересовать потенциальных клиентов в своем продукте за счет поощрения долгосрочного сотрудничества увеличением страхового покрытия и возможностью варьирования суммы выплат в зависимости от стадии и локализации заболевания. При оформлении договора на длительный временной период, в каждый последующий год беспрецедентного сотрудничества уменьшается величина обязательных платежей и увеличивается потенциальный размер выплат, предусмотренных на случай онкозаболевания. При своевременной уплате страховых взносов, их величина может возрасти на 15% от изначального размера покрытия расходов.

Действующие программы в России

На сегодняшний день на рынке специфического страхования находится более 200 компаний. Их программы сотрудничества кардинально различны между собой. На величину сборов оказывает влияние состояние здоровья потенциального клиента и желаемый им объем страхового покрытия. Востребованность страховщика зависит от предлагаемых условий страхования. Лояльным отношением к клиентам и добропорядочной репутацией отличаются организации, параметры сотрудничества которых рассмотрены в таблице.

Величина страховой выплаты зависит от условий страховой программы и размера ежегодного платежа. Она может варьироваться от 300 000 до 20 000 000 рублей. Ежегодный платеж зависит от перечня потенциальных услуг, расходы на которые покрываются страховкой. Его величина находится в пределах от 10 000 до 40 000 рублей и может быть увеличена в случае, если в условии соглашения предусмотрено лечение за границей.

Основные показатели развития страхового рынка

Статистический анализ временного периода 2013-2017 года, для которого характерно развитие области страхования в сфере онкозаболеваний, показывает рост востребованности такой услуги. Динамику страхового рынка можно отследить по годовым итоговым показателям, занесенным в отчетную документацию. Она наглядно просматривается в крупных страховых компаниях, услуги которых были востребованы до внедрения нового продукта.

В Ренессанс-жизнь первые договоры были оформлены в 2014 году. По его итогам было заключено 519 контрактов общей стоимостью 5 139 000 рублей. Актуальность страховой услуги можно отследить по данным за последующие годы. В 2015 году было подписано 19 529 страховых договоров общей стоимостью в 215 064 000 рублей. За два года их количество было увеличено до отметки в 39 144 соглашений, стоимостью 519 990 000 рублей.

На сегодняшний день по количественным показателям оформленных полисов на рынке онкострахования лидирует ВТБ-страхование. В организации количество страхователей, желающих сотрудничества по онко-программе на 2017 год превысило значение в 160 000 человек. Страховая программа была внедрена компанией в 2013 году, и сразу же заняла в этой нише лидирующую позицию за счет сравнительно расширенной линейки страховых продуктов. По итогам 2015 года в ней было застраховано 64 000 граждан. На следующий год показатель увеличился до 155 000 страховщиков.

Заключение

Внедрение нового страхового продукта на российский рынок позволяет уменьшить смертность раковых больных и обеспечить нормальный уровень качества их жизни. Онкострахование снижает риски врачебных ошибок и позволяет начать лечение сразу же после выявления болезни. По полису оказывается реальная поддержка больному в сфере качественной диагностики и эффективного лечения. В особо тяжелых медицинских случаях возможно спонсирование заграничного лечения по показаниям членов врачебной комиссии.