Страхование от смертельно опасных заболеваний по ДМС

Страхование на случай смертельно опасных заболеваний начало развиваться только в конце 1980-х годов за рубежом. Первой страной, практикующей такой вид страхования, стала Великобритания. И уже на следующий год после запуска программы количество застрахованных выросло более чем на 50%. В России данный вид страхования начал развиваться лишь в 2010 году. Каковы особенности страхования от смертельных заболеваний в РФ? Что понимается под смертельно опасными заболеваниями? Каковы основные принципы и цели данного вида страхования? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье.

Что такое смертельно опасные заболевания?

Под смертельно опасными заболеваниями в медицине и страховании понимают болезни, которые становятся причинами летального исхода, угрожают жизни и здоровью людей, а также имеют необратимые последствия. В мире насчитывается более сотни таких болезней, но самыми распространенными, конечно, являются инфаркт и онкология. На их долю приходится от 30% до 55% всех смертей ежегодно. Кроме того, лидирующие позиции в рейтинге смертельно опасных болезней занимают цирроз печени, заболевания легких (бронхит, эмфизема), диабет. Опасны они в первую очередь тем, что развиваются с не столь явными симптомами, на которые зачастую люди просто не обращают внимания или лечат самостоятельно, предполагая что это, например, очередная простуда или обычное утомление. При этом в списке страховых случаев такие заболевания не находятся на первых местах. Чаще всего страховые компании предлагают защитить свое здоровье от последствий следующих заболеваний и операций:

• Почечная недостаточность;
• Трансплантация органов;
• Аортокоронарное шунтирование;
• Операции на клапанах сердца;
• Рассеянный склероз;
• Паралич;
• Инсульт;
• Ожоги.

Особняком в этом списке стоят инфаркт и раковые заболевания, как уже было сказано выше, самые опасные для жизни человека. Многие компании включают в свои программы и иные болезни, не получившие большого распространения в страховании. К таковым, в частности, относятся болезнь Альцгеймера, которая находится на 3-4 месте по смертности, но причиной летального исхода является не сама болезнь, а ее последствия. От ВИЧ страхуют граждан с идеальной репутацией (не ведущих беспорядочную половую жизнь, не принимающих внутривенное лечение (в том числе наркотическое) без назначения врача). Нет шанса получить страховку у граждан, больных гемофилией. Данное заболевание исключается из покрытия всех видов болезней, так или иначе связанных с кровью.

Каковы принципы и цели страхования?

Страхование от смертельно опасных заболеваний может быть самостоятельным страховым продуктом или частью страхования жизни. В первом случае страховку получает сам клиент СК после диагностирования заболевания, включенного в договоре в перечень страховых случаев для лечения или иных целей. Во втором случае денежные средства получают наследники (правопреемники, иждивенцы) клиента после его смерти от болезни, являющейся страховым случаем. Таким образом, страхование от смертельно опасных заболеваний имеет четко определенную цель — обеспечение клиента установленной суммой денежных средств при постановке ему смертельно опасного диагноза. При этом страховая компания не устанавливает правила и условия траты этих денежных средств, поэтому клиент СК может потратить их на свое усмотрение:

• Традиционная медицина;
• Альтернативная медицина;
• Оплата медпомощи на дому (услуги сиделки, медсестры и т.д.);
• Приобретение необходимого медоборудования;
• Обеспечение иждивенцев и прочих членов семьи денежными средствами;
• Переоборудование дома, автомобиля и пр. под нужды больного и т.д.

Поскольку страховка выплачивается сразу же после наступления страхового случая, для компании не имеет значения те цели, на которые пошли в итоге выплаченные средства, ведь свои обязательства перед клиентом она выполнила. Поэтому и тот факт, что инфляция могла изменить цены на медицинские услуги, никак не влияет на сотрудничество компании и заболевшего клиента. Расчет страховой суммы производится на основании таблиц, где показана зависимость вероятности заболевания в зависимости от пола и возраста. Могут быть сделаны отдельные поправки в зависимости от показателей смертности от тех или иных заболеваний в стране или конкретном регионе.

Какие типы полисов представлены на страховом рынке?

В данном виде страхования представлены два вида полисов — стандартный и с ускоренной выплатой. Условия стандартного договора являются довольно простыми, о них упоминалось выше. После постановки диагноза клиенту выплачивается страховая сумма, после чего договор считается исполненным и сотрудничество страховой компании и гражданина прекращается. При этом возникновение смертельно опасного заболевания является комплексным риском, который складывается из множества рисков других заболеваний. Поэтому, чем больше будет перечень заболеваний, указанный в договоре, тем больше будет сумма покрытия, но соответственно, и сама стоимость полиса возрастет.

Полис с ускоренной выплатой предполагает передачу денежных средств клиенту после постановки диагноза либо выплату правопреемникам после смерти клиента от заболевания, являющегося страховым случаем. Выплата будет зависеть от того, какой из названных случаев произойдет раньше. Расчет тарифов по данному виду полиса вызывает определенные сложности, поскольку учитывается не только статистика смертности от страховых заболеваний, но и статистика самих заболеваний, а также уровня выживаемости при них. Важно отметить, что страховка при таком виде полиса выплачивается лишь спустя месяц или два после заключения договора, если клиент умирает в период ожидания, то все его взносы возвращаются родственникам.

Таким образом, комбинации рисков у этих двух полисов различны. Данные полисы различаются и по типу покрытия, то есть по перечню заболеваний и их последствий. Стандартный простой полис чаще всего включает в себя только определенные раковые заболевания, инсульт и инфаркт. Более сложные программы включают тот перечень болезней, о котором говорилось ранее, может быть включено такое состояние как кома, утрата функции речи, хотя последнее вряд ли можно отнести к разряду смертельно опасных заболеваний. Такие случаи обычно относят к комбинированному страхованию.

Практика комбинированного страхования

В рамках страхования жизни или медстрахования от смертельно опасных болезней может иметь место комбинированное покрытие, например, от 30 до 70% страховки может выплачиваться по риску дожития, а остальная сумма — по риску смерти. На практике зачастую используют не один установленный продукт, а комбинация нескольких, наиболее часто используется страхование на случай потери трудоспособности.

То есть при диагностировании болезни страховая компания выплачивает первую страховую сумму, а если в результате этой болезни гражданин теряет трудоспособность, то и вторую часть сумму. После чего договор считается выполненным, а полис прекращает свое действие. Но и тут есть ограничения для некоторых граждан. Так, не смогут получить страховку люди, которые уже перенесли смертельно опасные заболевания (инсульт, инфаркт, рак), которым осуществляли пересадку органов, покрытие исключает случаи алкогольной и наркотической зависимости.

Заключение

Таким образом, страхование от смертельно опасных заболеваний имеет довольно много вариантов, поскольку может выступать самостоятельным продуктом, опцией в страховании жизни или быть частью комбинированного страхования. В зависимости от возраста, пола, установленных критических рисков страховые компании рассчитывают стоимость полиса и устанавливают максимальную (и минимальную) сумму выплат при наступлении страхового случая.