Страховые выплаты при страховании от критических заболеваний

Ввиду роста заболеваемости критическими болезнями, страховая услуга, предметом которой они являются, становится все более востребованной. Ее активное внедрение на страховой рынок ограничивается недоверием страховщиков, считающих такой тип страхования бессмысленным. Решившись воспользоваться продуктом, страховщику не следует рассчитывать на компенсацию всех затрат. Лечение сложного заболевания может обойтись дороже, чем предусмотрено максимальным страховым покрытием. Однако страхователь выплачивает значительную денежную сумму на начальном этапе заболевания, своевременность лечения которого сможет сохранить клиенту здоровье и жизнь. Какие расходы компенсирует такой тип страховки, и на какие выплаты можно рассчитывать страхователь?

Что может предложить страховая компания страхователю?

При выявлении критического заболевания и признания его страховым случаем, страхователю может быть предложено несколько видов помощи. Все они направлены на проведение дополнительных мероприятий по диагностике, на устранение острой формы болезни и обеспечение качественного уровня жизни в период лечения и реабилитации. В зависимости от выбранной страховой компании и поддерживаемой ею программой, клиент может рассчитывать на финансовую поддержку, направленную на финансирование следующих мероприятий:

• Лечение в российских и зарубежных клиниках;
• Проверка правильности диагноза перед назначением лечения;
• Диагностика после завершения лечебных процедур;
• Консультирование у лучших специалистов;
• Приобретение медикаментов, не входящих в список стандартной терапии.

В страховую программу некоторых страховщиков включена возможность оплаты таргетной терапии, принцип которой заключается в применении современных технологий, реализация которых осуществляется по принципу узконаправленного действия на организм. Не все страхователи готовы компенсировать расходы клиента на проведение процедур в период реабилитации. Если пациент не готов их понести самостоятельно, то затраты на терапию могут быть неоправданны. По этой причине, при выборе страховой компании, рекомендуется ознакомиться с предложением и принять положительное решение о сотрудничестве только в случае возможности компенсации всех затрат на восстановление здоровья.

Кто ответственен за выбор видов возмещения?

Страховое покрытие проводится посредством выплат денежных средств, необходимых для получения страховщиком медицинской помощи. Они могут быть перечислены на счет клиента или лечебного учреждения, в которое направлен больной. В некоторых ситуациях применяется комбинирование выплат, заключающееся в распределении средств между пациентом и медицинскими организациями.

Такое решение страховщика актуально в случаях, когда для лечения страхователя необходимы медицинские услуги, оказанные разными субъектами. Для минимизации финансовой отчетности, страховые компании производят выплаты лично на руки пациенту или на его расчетный счет. При таком выполнении страховщиком своих обязательств, страхователь вправе самостоятельно распределять страховые средства по рекомендованным клиникам и врачам.

Преимущества и недостатки видов компенсации

Каждый из видов возмещения имеет свои преимущества и недостатки. Денежные выплаты клиенту позволяют расходовать их по своему усмотрению. В таком ракурсе страхователь вправе самостоятельно принимать решение о схеме лечения. Недостатком способа возмещения являются сложности с покрытием в полном объеме понесенных расходов, поскольку выделенной суммы может не хватить на лечение и реабилитацию. Причиной этого может быть не только недостаточное количество выделенных средств, но и нерациональное их использование.

При перечислении денег в медицинское учреждение, качество лечебных и реабилитационных процедур зависит от порядочности руководителя организации и его персонала. От их распоряжений и действий зависит эффективность восстановления здоровья пациента.

При выделении финансирования лечебной организации, человек не имеет на руках денег, но вправе бесплатно пользоваться выделенными ресурсами. Преимущества такого возмещения заключаются в возможности полного покрытия всех предусмотренных договором мероприятий, направленных на восстановление здоровья. Это связано с рациональностью использования средств ввиду их целенаправленного выделения, а также договоренностью страховых компаний о соответствующем обслуживании их клиентов в конкретном медицинском учреждении, некоторые процедуры в котором могут быть оплачены по сниженным расценкам.

Размеры выплат и затраты страховщика

Среднестатистические величины обязательных ежегодных взносов по страховке на случай критических болезней варьируется от 5 000 до 50 000 рублей. При оформлении семейных страховок, расходы на каждого члена семьи уменьшаются практически в два раза. Их размер зависит от условий договора и от тарифов компании. Ее затраты формируются в соответствии со страховой программой, на условиях которых происходит сотрудничество. В таблице представлены примеры затрат страхователя ВТБ на покрытие расходов страховщика при различных обстоятельствах, с учетом времени, прошедшего с даты подписания договора.

Страховое покрытие зависит от перечня заболеваний и наличия дополнительных условий. Его величина находится в пределах от 300 000 до 2 000 000 рублей. Соглашение может быть оформлено на 3, 5, 7 или 10 лет. На величину выплат влияет временной период, прошедший с момента подписания страхового договора. При длительном сотрудничестве, страховщик может рассчитывать на увеличение суммы покрытия расходов.

Заключение

Страхование на случай критических заболеваний отличается длительностью сотрудничества и зависимостью страховых выплат от этого параметра. Поэтому важно ответственно отнестись к выбору страховщика, которому в случае тяжелой болезни можно будет доверить свое будущее. Подписывая договор, необходимо ознакомиться со всеми его условиями, а также понимать, что для страховой компании приоритетом является не здоровье клиента, а сэкономленные деньги, поэтому невыполнение договорных условий может стать причиной уменьшения размера страхового покрытия. Однако, на первых этапах заболевания оно в любом случае компенсирует расходы пациента на проведение мероприятий, направленных на сохранение жизни.