Договор онкострахования и его подводные камни

Одной из актуальных проблем современного мира являются онкозаболевания. Их лечение сложно, длительно, не всегда результативно, а главное — требует много финансовых вложений на приобретение лекарств, проведение терапевтических процедур и оперативных вмешательств. Люди стали чаще задумываться о жизненной подушке, которая бы смогла дать шанс вылечиться, поскольку исход онкологической болезни зависит не только от ее своевременного выявления, но и от качества проведенного лечения. Ввиду возникшего спроса, страховые компании подготовили выгодное предложение для своих клиентов, которое бы сократило финансовые расходы заболевшего и членов его семьи, а также сохранило бы его жизнь. Возможности онкострахования гарантируют стабильное будущее своим страхователям. Как оформляется процедура? Какие для нее актуальны подводные камни, и как правильно выбрать страховую программу, чтобы снизить риски отказа в выплате при выявлении факта заболевания?

Особенности страхового соглашения

Договор онкострахования оформляется между страховщиком и страхователем, риски которого подлежат финансовой защите. В его обязанность входит внесение своевременных взносов, предусмотренных соглашением. При наступлении страхового случая, которым считается подтвержденный факт заболевания, заинтересованное лицо вправе получить страховую выплату в размере, предусмотренном в соглашении. Она носит целевое предназначение, направленное на покрытие расходов на лечение.

Предметом договора онкострахования является здоровье человека, подверженное риску онкологических заболеваний. Страховой случай наступает в случае выявления у страхователя болезни, на лечение которой предусмотрена страховая выплата. Для оформления страховки от страхователя не требуется медицинских справок. Договор подписывается сторонами на основании сведений из паспорта заинтересованного лица и заполненной анкеты, подтверждающей отсутствие у человека заболеваний, при которых с ним невозможно страховое сотрудничество.

Для чего необходимо анкетирование?

При помощи анкетирования страховщик анализирует жизненные обстоятельства и состояние здоровья потенциального страхователя. На основании предоставленных данных, он оценивает вероятность наступления страхового случая. В анкете учтены вопросы, позволяющие оценить возможность сотрудничества и риски страховщика, связанные с выплатами по договору. В документ включен стандартный перечень вопросов, применяемый практически всеми страховыми компаниями, которые позволяют определить жизненные обстоятельства и актуальные ценности потенциального клиента:

• Вредные привычки;
• Наследственные заболевания;
• Инвалидность.

При помощи анкеты страховщик получает сведения, которые клиент готов предоставить в момент ее заполнения без предъявления дополнительных документов. Полученной информации достаточно для автоматического принятия заявителя на страхование в случае, если он соответствует параметрам идеального клиента. В некоторых ситуациях требуется проведение процедуры индивидуального андеррайтинга. Она необходима при наличии в прошлом человека серьезных заболеваний или оперативных вмешательств, а также в случае, если заявитель претендует на повышенную сумму страхового возмещения или его возраст находится за пределами установленного условиями продукта. Страховщик направляет клиента на медицинский осмотр или оформляет запрос о состоянии его здоровья в лечебное учреждение. Решение о сотрудничестве принимается на основе информации в предоставленных документах.

Когда договор может быть признан недействительным?

Страховой договор может быть признан недействительным в случае, если претендент на страховку при анкетировании предоставил недостоверные сведения. При выяснении, что на момент выявления онкозаболевания человек болен СПИДом или другой болезнью, при которой с ним невозможно сотрудничество, страхователь откажет ему в выплате. Если клиент на момент подписания договора не обследовался, а в ходе медицинского осмотра в рамках андеррайтинга было выяснено, что у него заболевания, при которых страхователь не сотрудничает, то договор будет признан недействительным, даже если страховщик неумышленно отобразил в анкете недостоверные данные. После подписания соглашения предусмотрен выжидательный период, обычно соответствующий 180 дням. В это время страховка не актуальна, поскольку выявленный у страховщика рак в этот период будет свидетельствовать о том, что на момент подписания договора он уже у человека был, что по условиям полиса недопустимо.

Как себя обезопасить при оформлении страховки?

При заключении страхового договора важно, чтобы его действие было актуально более, чем один год. Надежным считается ежегодно оплачиваемый страховщиком полис, оформленный на 5, 10 или 20 лет. Важно, чтобы пролонгация соглашения была автоматической, без переоформления договора по общим правилам. Организму свойственно постоянно изнашиваться, поэтому при проведении контроля состояния здоровья может быть выяснено, что страховщику продолжать сотрудничество с клиентом не актуально. В такой ситуации страхователь зря тратил средства на страховку за время действия полиса.

Онкология считается сложной болезнью, точное время возникновения которой определить практически невозможно. Страховщики могут вынести заключение о признании договора недействительным, по причине выявленного факта, что при заключении договора болезнь уже прогрессировала.

При оформлении анкеты, претенденту на страховое сотрудничество рекомендуется отображать в ней достоверные сведения. Вопросы, которые впоследствии могут быть оспорены, необходимо подтвердить документально, что впоследствии снизит вероятность признания договора недействительным, ввиду предоставления неактуальных сведений. Не следует оставлять в документе незаполненные графы, поскольку информация, которая должна быть в них отражена, может быть заполнена сотрудниками страховщика и истолкована не в пользу страхователя. Незаполненная анкета может стать причиной признания недействительности полиса ввиду безответственного отношения клиента к информированию страховщика о своих жизненных обстоятельствах на момент подписания договора.

Трудности онкострахования

Оформленный полис не является гарантией получения страховой выплаты в критической для человека ситуации. Страховщик заранее предусмотрел жизненные обстоятельства, увеличивающие его финансовые риски, обусловленные необходимостью выплаты денежных средств. Недостоверно отображенная информация в анкете может стать причиной признания полиса недействительным, однако данный факт будет выяснен только в процессе расследования при наступлении страхового случая. До этого эпизода страхователь будет исправно принимать взносы. Ключевые вопросы в анкете позволяют выявить вероятность возникновения заболевания, на случай которого оформляется страховка. Они связаны с уже состоявшимися фактами:

• Болезни сердца;
• Проблемы с сосудистой системой;
• Заболевания иммунной системы;
• Гипертония;
• СПИД;
• Гепатит.

В договорах всех страховых компаний предусмотрен отказ от сотрудничества в случае, если потенциальный клиент ранее находился в местах лишения свободы. Такое обстоятельство является причиной истощения человеческого организма и увеличения риска онкозаболеваний. Если уже состоявшийся клиент страхователя в период действия полиса попал в тюрьму, то страхователь наверняка откажет ему в выплате при наступлении страхового случая, обосновывая свое решение регламентом сотрудничества.

Заключение

Новый продукт на страховом рынке вызвал много споров об его актуальности. В страховом договоре предусмотрены условия, при которых возможно беспроблемно отказать страхователю в выплате. Опираясь на анкетные сведения, документально не подтвержденные, страховщик вправе обвинить своего клиента в заведомой лжи. Чтобы в трудный жизненный период не стать жертвой страховой компании, которая отказала в выплате на лечение, следует ответственно подойти к выбору страхователя, внимательно ознакомиться с предлагаемой программой и документально подтверждать все предоставляемые при оформлении договора сведения.