Условия страхования от критических заболеваний

Жизнь современного человека наполнена событиями и планами. В суматохе дел часто не остается времени, чтобы пройти диагностику у врача и выяснить причины появившихся неприятных симптомов. Когда дискомфорт становится сильным, оказывается, что драгоценное время упущено, и теперь попытки борьбы с недугом означают огромный расход времени и средств. Чтобы не оказаться на грани финансового банкротства, пациент может воспользоваться специальным страховым продуктом — страхованием от критических болезней, т.е. потенциально смертельных недугов. Все расходы, сопряженные с терапией, лягут на страховщика.

Основные положения договора

Страхование от критических болезней во многом похоже на страхование жизни или на случай возникновения нетрудоспособности. Однако имеется важное различие: по двум указанным видам полисов производятся выплаты, если застрахованный скончался или получил группу инвалидности, несовместимую с работой. Все расходы, связанные с получением медицинских услуг, покупкой лекарственных препаратов, ложатся на плечи пациента и его семьи.

ДМС по смертельно опасным недугам, напротив, действует в случае, когда пациент жив. Выплаты от страховой компании идут на приобретение необходимых для выздоровления услуг и медикаментов. Наличие финансовой опоры повышает шансы на то, что гражданин сумеет справиться с опасной болезнью. Стоимость полиса определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке. При ее расчете фирма-страховщик исходит из следующих факторов:

• Возраст пациента;
• Его пол;
• Показатели состояния его организма;
• Срок страхования;
• Сумма покрытия.

Страховщики оставляют за собой право пересматривать размер премии в зависимости от статистики заболеваемости определенными недугами по стране в целом. ДМС на случай критических болезней можно оформить как самостоятельный страховой продукт или в качестве дополнения к полису со «стандартным» или ограниченным покрытием. К числу основных условий страховки на случай критических болезней относится следующее:

• Гражданин выбирает срок страхования самостоятельно: на рынке есть предложения полисов на 1, 2 года, 5, 7 лет;
• Гражданин проходит обязательную полную диагностику (Check up) в медицинском учреждении, имеющем договор со страховщиком. Например, семилетняя программа «Грани здоровья» от Ингосстраха предполагает обследование раз в два года;
• Страхователю выплачивается оговоренная в полисе сумма денег при постановке конкретного диагноза. Чтобы получить средства, гражданин должен прожить как минимум 30 дней с этого момента;
• Пациент вправе тратить полученную сумму на любые нужды;
• Базовая страховка распространяется на онкологию, инфаркт и инсульт. Дополнительно клиент может включить в полис около 40 заболеваний.

Сумму, полученную от страховщика можно направить на любые цели, включая покупку лекарств и оплату медицинских услуг и помощи, использование альтернативных (нетрадиционных) методов лечения, погашение долгов, модификацию дома и личного авто, обучение новой профессии и т.д. Но в случае, если гражданин умирает от критической болезни, выплаченные премии возвращаются его правопреемникам.

Что признается страховым случаем?

Страховым случаем признается обращение пациента к врачу для диагностики или лечения заболевания, указанного в страховом полисе, в течение периода действия ДМС. Сегодня страховые компании предлагают защиту, которая распространяется более чем на 40 потенциально опасных недугов, но страховка не распространяется на попытки суицида, болезни, возникшие в результате чрезвычайных ситуаций, военных действий, из-за умышленных действий пациента, неудачных попыток самолечения, профессиональных занятий спортом и т.д. К числу страховых случаев относится следующее:

• Злокачественные опухоли;
• Инфаркт;
• Инсульт;
• Шунтирование сердца;
• Сильные ожоги;
• Потеря зрения или слуха;
• Параличи или ампутация конечностей;
• Рассеянный склероз;
• Почечная недостаточность;
• Трансплантация органов и так далее.

Приведенный перечень не является окончательным, в него могут включаться дополнительные позиции в зависимости от желания и финансовых возможностей фирмы-страхователя. Онкология, инфаркты и инсульты — болезни, включенные в базовое покрытие по полису. Дополнительно пациент и страховщик могут договориться об указании других недугов. Чем больше их перечень, тем большей будет сумма премии. Критические болезни имеют одну общую черту: при отсутствии своевременной терапии введут к кончине пациента, но при ранней диагностике в 90% случаев поддаются лечению.

Кто не вправе застраховаться?

Целью страховых компаний является сведение к минимуму собственных рисков, поэтому они выработали систему требований, предъявляемых к потенциальным клиентам. Для оценки таких рисков страховщики анкетируют своих клиентов, а также могут отправить на медицинское обследование, чтобы удостовериться, что гражданин пришел за страховкой будучи больным. В целом критерии отбора потенциальных страхователей можно свести к следующим пунктам:

• Возраст. Страховщики работают с лицами от 18 и до 65 (75) лет;
• Образ жизни;
• Медицинское прошлое пациента;
• Текущее состояние здоровья.

Оформление полиса недоступно для граждан, пребывающих в местах лишения свободы, злоупотребляющих алкоголем и наркотиками, состоящих на учете у психиатра. Страховщики не работают с теми, кто ранее перенес тяжелые заболевания (почечная недостаточность, гепатиты, язвенный колит и т.д.), трансплантацию органов. ДМС не оформят гражданам с сахарным диабетом, инвалидам, тем, у кого диагностированы болезни сердца, злокачественные опухоли и т.д. Страховая компания откажет в выплате денежных средств, если выяснится, что, например, онкологическая болезнь у пациента возникла до момента покупки полиса ДМС.

Сроки действия страхового полиса

Особенность страховки от критических болезней — «временная франшиза». Она означает, что человек не может приобрести полис и на следующий день начать лечение рака или почечной недостаточности. Существует период отсрочки, минимизирующий риски фирмы-страховщика. Длительность франшизы зависит от срока действия полиса и устанавливается каждой компанией самостоятельно. Например, общество «Панацея» предлагает следующие условия:

• Ожидание страхового полиса — 5 дней после покупки;
• Действие франшизы, когда основная страховая защита не действует — 6 месяцев после покупки;
• Период действия полной страховой защиты — последние 12 месяцев.

Если клиент заболел в период действия «временной франшизы», ему не удастся получить страховые выплаты. Если же обследование, проведенное по истечении 7 месяцев выявит, что у человека онкология, ему выплатят причитающуюся сумму. Для получения выплат клиент обращается по телефону или электронной почте к страховщику. Если диагноз подтверждается, ему переводят причитающуюся сумму, помогают выбрать специалистов для обращения, медицинское учреждение, улаживают все возникающие формальности.

Заключение

Страхование от критических (смертельных) заболеваний является довольно рискованным для компаний-страховщиков, поэтому у них действует целый ряд критерий отбора клиентов для минимизации таких рисков. Многие компании предпочитают не страховать от онкологических заболеваний, поскольку затраты на лечение в сотни раз превышают премии, к тому же такие болезни зачастую являются рецидивными. Есть свои особенности и у действия страхового полиса, которым, в частности, нельзя воспользоваться сразу после заключения договора.