Договор страхования — понятие и правовая природа

Заключенный страховой договор свидетельствует о сотрудничестве страхователя и страховщика. Страховщик получает возможность формирования страхового фонда из взносов клиента и надеется на отсутствие страховых эпизодов во время действия договора. Страхователь стремится минимизировать свои финансовые потери в результате предвиденных событий, именуемых страховыми, и желает получить гарантии полного покрытия ущерба в случае, если он будет иметь место в будущем периоде. В зависимости от причины оформления страховых отношений и вида объекта страхования различают несколько видов страховок. При их идентификации по правовой принадлежности, возникают сложности, обусловленные специфическими характеристиками страхового договора, параметры которого позволяют их отнести одновременно к нескольким категориям.

Сущность документа и его виды

Документально оформленное соглашение между участниками, подразумевающее обязательства одной стороны уплачивать страховую премию, а другой стороны — полностью или частично компенсировать нанесенный в результате страхового случая ущерб, определяется договором страхования. Участники заключают между собой договоренность, согласно которой страхователь в обязательном порядке выплачивает страховую премию в заранее оговоренном размере. Обязательства страховщика возникают только при обстоятельствах, интерпретируемых договором страхования, как страховой случай. Если на протяжения действия соглашения, такие события не были зафиксированы, то страховая компания ничего не должна оплачивать, в противном случае, ей придется выплатить денежные средства за понесенные убытки, причиненные интересам страхователя. Получателем финансовой компенсационной помощи может быть страхователь или его выгодополучатель. В статье 929 ГК РФ определено понятие страхового договора и его видов, интерпретируемых в зависимости от объекта страхования. Так, выделяют договоры:

• Личного страхования;
• Имущественного страхования;
• Страхования рисков.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Необходимость оформления обязательной страховки определена на законодательном уровне. При ее отсутствии, человек может быть подвержен штрафным санкциям или отказу в предоставлении каких-либо благ или льгот. Добровольное страхование рассчитано на сознательность потенциального страхователя и его стремление свести к минимуму финансовые потери, а также получить гарантии определенной стабильности в будущем периоде. Во всех типах страхования обязательства страхователя идентичны и сводятся к уплате страховой премии. Право требования выплаты у него возникает при обстоятельствах, определенных выбранным им типом страхования. По договору личного страхования, рассчитывать на финансовую помощь страховщика можно в случае причинения вреда жизни и здоровью. По договору имущественного страхования страховая компания компенсирует причиненный ущерб имущественному объекту в случае его повреждения или уничтожения. При страховании рисков ответственности, страхователь минимизирует собственные риски, связанные с понесенным финансовым ущербом ввиду определенных обстоятельств.

Стороны соглашения

Договор страхования оформляется между страховщиком и страхователем. Страховщик является юридическим лицом, специализирующимся на страховых услугах, имеющим лицензионное разрешение на такой вид деятельности и пакет учредительных документов, зарегистрированных в соответствии с законодательными требованиями. Страхователем может быть дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, от имени которого действует руководитель компании или его доверенный представитель. В нормативных источниках предусмотрена возможность перехода прав и обязанностей страхователя правопреемнику в случае его смерти. Допускается смена страхователя при передаче прав собственности на застрахованное имущество лицу, принявшему его во владение.

Если в период действия страхового соглашения, страхователь был признан в судебном порядке недееспособным или ограниченно дееспособным, то обязательства по договору и права требования выплат по страховому случаю переходят к опекуну или попечителю. Если страхователем является юридическое лицо, то в случае его реорганизации в период действия договора, его права и обязанности могут быть переданы правопреемнику.

Структура, содержание и основные положения

Договором страхования регламентируются права участников соглашения и порядок формирования их обязательств. В документе отображаются условия, при которых он теряет свою актуальность и может быть аннулирован. Соглашение оформляется только после проведения переговоров между страхователем и страховщиком об условиях сотрудничества и совместного выбора наиболее подходящей к обстоятельствам страховой программы. Страховой договор состоит из разделов:

• Информация общего характера об участниках договора;
• Объект страхования или вид риска;
• Сумма, которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая;
• Обязательства страхователя и страховщика;
• Права участников;
• Условия, при которых будет выплачена страховая сумма;
• Срок действия соглашения;
• Порядок решения спорных ситуаций;
• Сведения, идентифицирующие участников;
• Подписи сторон.

В договор могут быть включены и другие положения, регламентирующие права и обязанности сторон. В отдельных разделах допускается отображение последствий за неуплату страховой премии, осуществления взносов с нарушением графика платежа или в несоответствующем размере. Рекомендуется отразить в соглашении перечень обстоятельств, которые могут стать причиной автоматического разрыва отношений, а также поводом для обращения одной из сторон в судебные инстанции.

Отсутствие единого подхода к правовой принадлежности

Специфичность страхового договора обусловливает его особую трактовку в ракурсе правовой принадлежности. В гражданском праве определено деление всех договоров на консенсуальные и реальные. Страховой договор можно отнести к обеим категориям. Отношения между участниками соглашения изначально строятся на договоренности о возникновении обязательств страховщика только при условии оплаты страховой премии клиентом, что позволяет рассматривать взаимоотношения с реальной позиции. К такой категории их также можно отнести по причине интерпретации страхования с экономической точки зрения как деятельности, направленной на формирование специальных денежных фондов из взносов клиентов для обеспечения возмещения понесенных убытков, если они являются последствиями страхового события. Страховой договор реален, поскольку для его заключения необходимо произвести оплату.

Рассматривая соглашение с позиции ориентирования на ст.432 ГК РФ, можно его отнести и к консенсуальной категории. В правовом акте определено, что договор считается заключенным только при условии достижения между сторонами соглашения по всем его условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор вступает в силу с момента внесения первого взноса страхователя. Статья 425 ГК РФ интерпретирует начало действия договора с момента его подписания сторонами.

Законодательные акты не предусматривают возможность отсрочки вступления в силу заключенного договора, однако в ГК РФ было внесено исключение для страхового соглашения, выраженное в том, что оно может быть заключено, но еще не актуально. В договоре страхования предусмотрены обязательства его обоих участников. Выполненные обязательства одного из них являются поводом и основанием для исполнения обязанностей другой стороной. Такая трактовка позволяет отнести договор к категории двухстороннего, что свидетельствует об его отношении к консенсуальной категории.

Заключение

Условиями страхового договора регламентируются отношения между страхователем и страховщиком. Его форма обычно составляется страховой компанией, которая учитывает все законодательные веяния, определяющие структуру и содержание документа. Ввиду организационных особенностей страховой процедуры и специфических, интерпретируемых с разных точек зрения, характеристик договора страхования, он может быть одновременно отнесен к нескольким правовым категориям.